Financement de la construction avec assurance vie ?

La question est de savoir si la [LV] est vraiment nécessaire pour être mise en gage, ou si le terrain suffit à la banque comme garantie.

Soit un prêt avec suspension de remboursement + [LV] mise en gage. Comme la banque dispose alors d’une double garantie, cela devrait se répercuter sur le taux d’intérêt. Alors la mensualité se compose uniquement des intérêts (environ 250€ à 3%).

Ou bien

un prêt amortissable avec 1% de remboursement. Comme vous semblez déjà un peu plus âgée, j’essaierais d’ajuster la durée de fixation du taux d’intérêt à l’échéance de la [LV].
Ici, je ne conclurais absolument pas une nouvelle prévoyance vieillesse, mais j’essaierais de réduire le prêt par des remboursements anticipés, afin qu’à la fin de la durée, vous conserviez la majeure partie de votre [LV] comme prévoyance vieillesse.

Mais il faut calculer ce qui est le plus avantageux.

La question est de savoir si l'assurance vie doit absolument être mise en gage, ou si la banque se contente également du terrain en garantie.

Soit un prêt avec différé de remboursement + assurance vie mise en gage. Comme la banque dispose alors d'une double garantie, cela devrait se refléter dans le taux d'intérêt. Le paiement ne consisterait alors qu'en des intérêts (environ 250 € à 3 %).

Ou bien

un prêt amortissable avec 1 % de remboursement. Étant donné que vous semblez tous les deux déjà un peu plus âgés, j'essaierais d'accorder la période de fixation du taux d'intérêt avec l'échéance de l'assurance vie.
Ici, je ne conclurais définitivement pas une nouvelle prévoyance vieillesse, mais j'essaierais de réduire le prêt par des remboursements anticipés, afin qu'à la fin de la durée, vous ayez encore la majeure partie de votre assurance vie comme prévoyance vieillesse.

Mais il faut calculer ce qui est plus avantageux.

Oui, nous sommes tous les deux déjà "plus âgés".

Il n'y a pas beaucoup de fonds propres, environ 10 000 à 15 000 €, car nous avons dû tout recommencer il y a trois ans à cause du divorce, etc.
Comme nous pensions également qu'aucune banque ne financerait sans garantie ni fonds propres, l'idée de l'assurance vie est venue initialement.
Et comme ce doit être quelque chose de plus vieux, nous préférerions actuellement investir les fonds propres dans la maison.

S'il existe bien sûr des banques qui pourraient financer cela intégralement sans fonds propres, on pourrait effectivement procéder ainsi et avoir malgré tout des charges faibles et maîtrisables.

Bonjour Goldi,

pour l’instant, je ne connais aucune banque qui accepte de donner une réponse finale positive. Je ne veux pas te décourager, mais tu vois bien que certains trouvent la situation actuelle des taux d’intérêt assez difficile.

Tu n’as pas essayé de contacter des courtiers classiques ? Par exemple, une Interhyp. Peut-être que c’est à cause d’autres critères et pas de l’assurance-vie (LV).

Il faut aussi examiner la situation dans son ensemble.

Bonne chance

PS : Je ne suis toujours pas convaincu par ton projet. On peut aussi continuer à épargner sur l’assurance-vie et rembourser le capital. Si c’est serré avec 100 000 €, alors je vois généralement tout en noir… C’est mon avis personnel

Ce n’est pas grave si tu n’en es pas convaincu. Tu n’as d’ailleurs pas compris ce qui est important pour nous.
Et ça ne sera pas non plus serré à 100 000 €, on pourrait aussi aller construire une maison et débourser 1500 € par mois pour ça. Mais c’est justement ce que nous ne voulons pas, on voit souvent à quelle vitesse ce genre de choses échoue. Je préfère tomber sur de l’incompréhension que d’échouer. = expérience de la vie

Bonjour

non, je ne suis pas vraiment convaincu de ce que vous envisagez. Je ne suis pas non plus décideur de crédit. Parlez simplement avec un courtier ou votre banque habituelle pour savoir s’ils accepteraient une telle configuration. Éventuellement, vous obtiendrez le montant sans remboursement. Si le taux d’intérêt est acceptable, alors faites-le. Je maintiens toutefois que ce sera difficile voire impossible.

Bonne chance

Alors, je n'y connais vraiment rien, je sais seulement que c’est comme ça (Kredit +LV) que mes parents ont financé la maison. C’est pourquoi je tape dans Google deux mots-clés... financer avec une assurance-vie... prêt... ou quelque chose de similaire, et il n’y a que des avertissements à côté de l’explication pourquoi on le faisait avant. -> Économie d’impôts. Mais celle-ci n'existe plus aujourd’hui, de sorte que cette possibilité de financement n’a plus de raison d’être.

Alors, je n’y connais vraiment rien, je sais juste que c’est comme ça (crédit + assurance-vie) que mes parents ont financé la maison.
C’est pourquoi je tape dans Google deux mots-clés... financer avec assurance-vie... prêt... ou quelque chose du genre, et il n’y a que des avertissements à côté de l’explication sur pourquoi on le faisait avant. -> économie d’impôts.
Mais aujourd’hui, cela n’existe plus, donc cette possibilité de financement n’a plus vraiment de sens.

C’est tout à fait vrai. Avant, on contractait l’assurance-vie et le prêt en combinaison, comme aujourd’hui encore les combinaisons avec contrat d’épargne-logement avec l’avantage fiscal comme effet supplémentaire. De nos jours, personne ne fait plus la combinaison assurance-vie-prêt, car l’avantage fiscal a été supprimé par le législateur et les coûts de l’assurance-vie sont trop élevés.

La différence, c’est que dans ce cas actuel, l’assurance-vie existe déjà depuis un moment, les coûts ont déjà été payés et l’assurance-vie a une valeur. C’est comme si j’avais un contrat d’épargne-logement déjà constitué, j’ai déjà supporté les coûts à 1%, j’ai enduré la période de faible intérêt et je n’utiliserais quand même pas ce contrat d’épargne-logement pour financer.

Malgré les problèmes chez les assureurs, il est indéniable qu’un certain montant ressortira à la fin de la durée, que le taux d’intérêt soit supérieur ou inférieur au taux garanti actuel. Pourquoi ne pas caler le financement sur la fin de l’assurance-vie et utiliser l’épargne comme garantie pour obtenir de meilleurs taux d’intérêt sur le prêt.

Mais comme nous ne sommes pas tous des professionnels de la finance, que les antécédents financiers complets du T.E. manquent et que ce montage n’est pas un produit standard, voici simplement un rappel pour consulter un professionnel (banquier, conseiller financier, courtier) et obtenir plusieurs offres. De plus, un conseil pour faire appel à un expert en bâtiment ou autre pour l’examen du bien.