超过70万的建筑融资 - 报价合适吗？

70万欧元贷款，每月仅还1800欧元这真是可笑。

这句话比较笼统。我认为这取决于多个因素：借款人的年龄和利率（以及隐含的自有资金投入）。一个40岁夫妇以1.4%的利率（年金利率=3.5%，贷款期限36年）全额贷款购买70万欧元的房子，与一个30岁夫妇以1.1%利率（贷款期限34年）贷款90万欧元的房子是不同的。后者情况下，账面价值必须大幅下跌才会成为严重问题，而理论贷款期限也会在退休前结束。

让我觉得不太好的地方是（基本上已经有人提过）：10年和20年固定利率的组合不太匹配。原则上可以这样做，比如10年期贷款10万欧元，20年期贷款50万欧元，这样前10年可以还清10万欧元。但像这里描述的情况，很可能会陷入再融资危机。

再者，作为教师，你们可能不会有太大的收入增长。一个工程师30岁左右净收入3600欧元，20年后可能收入翻倍。教师也能做到吗？

另外，净收入3600欧元是扣除私人健康保险前还是后的问题还未明确。

正因为如此，我们把1800欧元定为痛苦底线，但要求长期利率稳定。

简单说说我们目前的情况：我们现在的月租金大约是1500欧元（含暖气费），

我认为把带房贷的暖租金和房子的附加费用“等同”起来是错误的。1800欧元时，你们房子的月成本大约是2200欧元左右。我们既不了解你们的生活费用，也不知道预算中是否包括了外部设施或其他杂项费用，也就是说每个月可能还需要留出一笔不错的金额用于各种开销。这就是典型的“这部分我们以后用日常收入来处理”。

贷款总额：700,000
自有资金：55,000*

当感觉经济有些紧张时，第一个思考点总是：700,000欧元到底买的是什么？房子是不是规划得太大了？地皮的份额是不是那么高而且不得不这样？所以完全可以这样说：根据收入规划一个合理的房屋大小，而不要执着于超过收入范围的东西。

我们还想同时留有缓冲，以便继续扩大我们的股票投资组合。

请不要进行原则性讨论。:)

但质疑作为房主到底锁定在哪一点上，应该是允许的。

70万全是完整的，包括 - 地皮10万 - 带地下室的房子，交钥匙500,000 - 10万余款（土方工程，外部设施，厨房等） 问题也在于，替代方案是什么：把地皮再卖掉，然后把整个项目取消？

问题也在于，替代方案是什么：再次出售土地并取消整个项目吗？

如果你们计划160平方米加地下室，比如可以不做地下室，或者130平方米带地下室。 :)

700,000 全部是全部完成的
包括
- 地皮 100,000
- 完全地下室的房子，交钥匙 500,000
- 100,000 剩余（地基工程，外部设施，厨房等）

问题也在于，替代方案是什么：再次出售地皮并终止整个项目？

我会先尝试获取更多的融资报价。如果你们能增加自有资金比例，譬如将贷款金额减少到 630,000-650,000，并把利息部分的 0.2%-0.3% 转到还款部分，至少在计算上是“合理范围内”。

如果可能的话，你们还可以考虑将部分工作推迟到入住后利用持续收入和自力更生来完成（例如外部设施），以节省更多的费用。

这个说法相当笼统。我认为这取决于多个因素：借款人的年龄和利率（因此隐含地还取决于投入的自有资金）。对于一对40岁的夫妇来说，以1.4%的利率（年金=3.5% -> 36年期限）全额融资购买一套价值70万的房子。

我总是很惊讶很多人认为他们会并且能够工作到67岁法定退休年龄。35或40岁时或许还能想象得出，但我几乎不认识任何60岁的人想或能做到这一点。许多人在这之前就已经开始兼职工作或者提前带折扣退休。这种说法没有“想工作到67岁”这个说法那么笼统。 这就像自欺欺人一样，就像强烈希望使用特别还款和必要的节俭生活方式，尽管之前所有的钱都被消费挥霍了（这里我不是指具体的某个人）。