Options de financement de construction - Expériences / Recommandations

Je ne peux pas non plus xD Désolé.

C’est nul, l’ancien compte aurait pu le faire.

Bonjour ! Nous sommes devenus un peu plus concrets en ce qui concerne les plans. Malheureusement, nous sommes déjà plus chers dans l’estimation des coûts que prévu. C’est pourquoi nous ajoutons maintenant une marge de sécurité de 15 % en plus de l’estimation, ce qui bien sûr pèse lourd. Si possible, j’aimerais encore avoir votre avis sur notre plan pour aborder le financement. En effet, dans les deux prochaines semaines, il nous faut concrétiser le financement. Pour cela, nous avons des rendez-vous avec quelques intermédiaires et banques. Voici encore une fois les conditions cadres :

- Terrain d’une valeur de 230 000 € déjà disponible (financé par des fonds propres)
- Coûts de construction incluant tous les frais annexes de construction, aménagements extérieurs, cuisine et meubles avec une marge de sécurité de 15 % à 800 000 €
- Au début du financement, nous apporterons encore au moins 150 000 € de fonds propres directement. Nous souhaitons diviser le financement en plusieurs blocs :

[*]Un prêt KfW-55 de 120 000 € incluant 18 000 € de subvention de remboursement avec une durée de 30 ans et un amortissement de 3 %
[*]Un prêt amortissable classique de 180 000 € avec un taux fixe de 15 à 20 ans et un amortissement de 3 %
[*]Un prêt variable de 350 000 €, car la somme sera disponible après 2 ans et nous aimerions rembourser ce bloc entièrement par anticipation. (Quelles conditions pouvons-nous attendre ici ?)

- Revenu net mensuel moyen de 12 000 € ; le (petit) problème est qu’après 2 ans, nous disposerons de toute façon des 350k, mais le revenu net diminuera à environ 4 400 €.

Le chemin décrit ci-dessus est-il faisable ? Est-il même possible de composer les blocs de financement ainsi ?

Bonjour,

donc les modules peuvent être réalisés ainsi. Avec un revenu net de 4,4k, rembourser 300k n’est pas un problème. Avec les charges annexes et la réserve, vous arriverez à environ 1 500€ par mois tout compris.

Il serait encore mieux de continuer à avoir les 12k et de financer normalement les 350k, si possible. La différence de 7,6k par mois = 91,2k par an est bien sûr importante. On peut alors travailler sérieusement avec des remboursements anticipés et vous auriez tout remboursé en 10 ans. Cependant, je ne sais pas ce qui se cache derrière la différence de 7,6k par mois.

On peut procéder ainsi, bien que je ne mettrais pas le 3e élément de manière variable. Ici, les conditions sont souvent >3%.

La meilleure solution est que vous preniez pour cet élément une fixation du taux d’intérêt de 2 ou 3 ans, selon le moment où vous disposez des fonds.

Alternativement et si les conditions le permettent, on pourrait aussi choisir 5 ans chez une Commerzbank (généralement nettement moins cher que 2) et s’acheter le droit de remboursement anticipé à 100% (majoration d’environ 0,5%), que l’on peut utiliser 2 ans après le déblocage total des fonds. Ici, cela dépendra encore du temps de construction, car cela peut rapidement être 3 ans.

Bonjour,

donc on peut procéder ainsi avec les modules. Avec un revenu net de 4,4k, rembourser les 300k n’est pas un problème. Avec les frais annexes et la réserve, vous arriverez à environ 1 500 € par mois tout compris.

Encore mieux serait d’avoir encore les 12k et de financer normalement les 350k si possible. La différence de 7,6k par mois = 91,2k par an est bien sûr importante. On peut bien travailler avec des remboursements exceptionnels et vous auriez tout remboursé en 10 ans. Cependant, je ne sais pas ce qui se cache derrière la différence de 7,6k par mois.

Merci pour ta contribution. Dès que je recommencerai à travailler, 2k en temps partiel s’ajouteront. Bien sûr, cela entraînera une légère modification pour mon mari concernant la classe fiscale. Néanmoins, nous serons alors à environ 5 200 € par mois. Oui, la réduction de salaire et le paiement exceptionnel sont directement liés et ont leurs raisons. Donc tu ne vois aucun problème avec le revenu réduit pour les 300k ?

On peut procéder ainsi, bien que je ne mettrais pas la troisième partie en taux variable. Les conditions sont souvent >3 % ici.

La meilleure solution est de prendre pour cette partie un taux fixe de 2 ou 3 ans, selon quand vous aurez les fonds pour cela.

Alternativement, et si les conditions le permettent, on pourrait aussi prendre chez Commerzbank les 5 ans (généralement beaucoup moins cher que 2 ans) et racheter le droit de remboursement exceptionnel à 100 % (supplément d’environ 0,5 %), qu’on peut utiliser 2 ans après le décaissement complet. Cela dépend encore du délai de construction, car cela peut vite devenir 3 ans.

Oh, d’accord. Si les prêts variables sont réellement à plus de 3 %, ta proposition inférieure semble très raisonnable. Quelles conditions puis-je obtenir si je prends le prêt variable mentionné avec une fixation du taux sur 5 ans incluant le droit de remboursement exceptionnel à 100 % ?

Si vous prenez les 2 ans et que cela correspond à ING (critères cadres), vous obtenez pour les 2 ans un taux de 0,76%.

La Commerzbank se situe à 1,09% pour 5 ans avec option de remboursement anticipé. Ici, vous avez l'avantage que si l'argent arrive un peu plus tard qu'après 2 ans, vous n'avez pas à vous occuper du financement intermédiaire.

Pour 20 ans, vous pouvez compter sur environ 1,3x% sans en savoir plus pour l'instant.

Les prêts variables se situent entre 2,5% et 4,25%.

IMPORTANT : Certaines banques ont des rabais régionaux, en conséquence, les conditions varient selon l'emplacement de la maison.

Financer de manière variable n'a pas de sens à mes yeux et d’un point de vue purement mathématique.