Options de financement de construction - Expériences / Recommandations

Avec votre construction, vous n’obtiendrez pas une durée de 20 ans. Avec le taux, cela prendra beaucoup plus de temps.
J’ai aussi calculé avec environ 1,1 % d’intérêts et j’arrive à environ 1 200 € avec un remboursement constamment élevé.

Désolé, nous nous sommes mal compris. Ce que je voulais dire, c’était la fixation des taux pour 20 ans mais une durée d’environ 30 ans. Plus de 20 ans de fixation des taux n’était pas possible jusqu’ici dans les banques où nous sommes allés.

Vous avez, par rapport à la méthode bancaire, des coûts de la vie très élevés. Il y a donc beaucoup de potentiel (les frais annexes pour la maison sont effectivement nettement plus bas, les vêtements/Autres programme/vacances sont aussi 12 k€ par an). Chez toi c’est du “se plaindre à un niveau extrêmement élevé”.

Cela me rassure déjà beaucoup. Comme je l’ai dit, nous avons peu de documentation et les valeurs sont surtout estimées plutôt de manière conservatrice dans la catégorie Autres. Surtout dans les domaines des vêtements, des autres et des vacances, nous avons préféré surévaluer.

Mais je ne pensais pas avoir surestimé les frais annexes de la maison ? Est-ce que je me trompe ? (La maison probablement 175 m² sur 460 m² de terrain, le taux d'imposition pour la taxe foncière de la commune est plutôt bas)

Voulais-tu dire par là qu’il ne devrait pas y avoir de problème avec le “petit crédit” ?

La banque a son propre budget. Elle utilise "ses" chiffres. Ce que vous dépensez vraiment, par exemple si vous êtes trois à dépenser 300 € par mois pour les vêtements... c’est votre affaire. En revanche, pour la location avec option d'achat, vous n'êtes probablement pas responsables des réparations de la voiture ?

Que diriez-vous de consulter un intermédiaire ? Il saisit vos revenus, etc., et vous découvrez au passage si le budget tient la route. Par exemple, j'ai un hobby coûteux, mais personne ne l'a demandé. Revenus, autres dettes ou charges courantes (votre leasing par exemple), nombre de personnes, garde d'enfants, c’est de cela qu’il s’agissait.
Je trouve aussi que les taux proposés sont vraiment élevés, vous avez déjà 30 % de fonds propres, il ne peut donc pas y avoir de taux à 1,9 %. Une meilleure offre est facile à obtenir lors de la visite - vous pouvez probablement choisir votre partenaire financier.
Si à la fin vous pouvez gérer vos (élevées) habitudes de consommation avec les mensualités et les charges annexes de la maison, c’est à vous de le savoir.

La banque a son propre budget. Elle utilise "ses" valeurs. Ce que vous dépensez vraiment, par exemple si vous dépensez 300 € par mois pour des vêtements à trois... c’est votre affaire. Par contre, en ce qui concerne le leasing, vous n’êtes apparemment pas responsables des réparations de la voiture ?

Que diriez-vous d’aller voir un courtier ? Il saisit vos revenus, etc., et vous découvrez ainsi au passage si le budget tient la route. Par exemple, j’ai un hobby coûteux, mais personne ne m’a posé de questions à ce sujet. Les revenus, les autres dettes ou postes récurrents (par exemple votre leasing), le nombre de personnes, la garde d’enfants, c’est de cela qu’il s’agissait.
Je trouve aussi les taux d’intérêt proposés très élevés, vous avez déjà 30 % de fonds propres, il est impossible d’obtenir 1,9 %. Une meilleure offre vous sera aisément proposée lors de la visite – vous pourrez probablement choisir votre partenaire financier.
Que vous puissiez finalement gérer vos (fortes) habitudes avec les mensualités et les charges annexes de la maison, c’est à vous d’en juger.

Et que penses-tu de la variante 2 avec un crédit plus petit ? À mon avis, c’est envisageable ?

Comme je l’ai dit, nous n’avons pas vraiment beaucoup d’habitudes de consommation élevées. Mais sans doute les ai-je surestimées en jugeant vos réactions à ce sujet.

Oui, pour le leasing il y a à chaque fois un contrat d’entretien inclus, sans frais supplémentaires pour monter et stocker les pneus après la saison.

Mais je ne pensais pas avoir trop surestimé les charges annexes de la maison ? Est-ce que je me trompe donc ? (Maison probablement 175 m² sur un terrain de 460 m², le taux d'imposition de la commune pour la taxe foncière est plutôt bas)

De quelles charges annexes parles-tu ? Tu as déjà listé l'électricité séparément. Il reste donc la taxe foncière, les assurances, le chauffage, les ordures, l'eau/assainissement. Cela devrait être raisonnable - environ 150-200 € !?
Tu peux bien sûr déjà calculer des provisions. Mais soyons honnêtes, qui le fait vraiment et constitue de véritables provisions pour la maison ? Surtout que durant les 15 premières années après une construction neuve, il ne devrait de toute façon rien y avoir.

Voulais-tu dire par là qu'avec le "petit crédit" ça ne devrait pas vraiment poser de problème ?

Je le considère comme non problématique. Toute banque serait heureuse de vous avoir comme clients.

Quels frais supplémentaires entends-tu ? L'électricité, tu l'as déjà mentionnée séparément. Il reste donc la taxe foncière, les assurances, le chauffage, les ordures, l'eau/les eaux usées. Cela devrait être raisonnable – environ 150-200 € !?
Tu peux bien sûr commencer à prévoir des provisions. Mais soyons honnêtes, qui le fait réellement et constitue de véritables provisions pour la maison ? Surtout que rien ne devrait survenir durant les 15 premières années après une construction neuve.

Je considère cela comme non critique. Toute banque sera ravie de vous avoir comme clients.

Merci pour ton avis. En gros, une banque n’a en réalité pas vraiment de risque avec ça (60 % de fonds propres) ? Ou suis-je un peu naïf ?

Pour les frais supplémentaires, nous avons entendu parler de 3,24 à 4 € par m² qu’il faudrait calculer par mois. Certes, comme tu le dis, cela inclut la télécommunication et l’électricité que nous listons séparément. Avec 3 €/m², je tombe quand même à 510 € pour 170 m² ?

Voici encore le tableau de Dr. Klein auquel je fais référence :

Taxe foncière	37,50 €	450 €	public
Taxe d’enlèvement des ordures	12,50 €	150 €	public
Nettoyage des rues	25 €	300 €	public
Eau (y compris eaux usées)	35 €	420 €	public
Chauffage	162,50 €	1.950 €	privé
Entretien du chauffage	33 €	400 €	privé
Électricité	100 €	1.200 €	public ou privé
Assurances	33,33 €	400 €	privé
Gaz			public ou privé
Télécommunications	30 €	360 €	privé
Ramoneur	6,66 €	80 €	privé
Total	485,49 €	5.830 €	-
Coût par m²	3,24 €	38,86 €

P.S. Et j’ai déjà remarqué que probablement les coûts de chauffage dans cet exemple sont un peu surévalués si l’on prévoit d’utiliser un système de pompe à chaleur.

Oui, c’est beaucoup trop élevé. Pour mon vieil appartement, je dépense environ 100 €/mois pour le gaz. Une pompe à chaleur ne nécessite pas d’entretien aussi coûteux et le ramoneur n’est pas nécessaire, à moins que tu n’aies une cheminée.

Tu peux simplement essayer d’entrer tes assurances sur Check24 pour avoir un aperçu réaliste.