Encore une fois, avis demandé sur l'offre de financement.

Question bête mais la maison n'est-elle pas liée à quelque chose ? Vous savez que le copropriétaire d'une hypothèque doit donner son accord. Le problème d'une éventuelle prise en charge doit également être réglé. Nous avons délibérément renoncé à ce genre de configurations et préféré payer quelques xx de plus après la virgule.

Il serait également intéressant de savoir, en ce qui concerne les conditions, quel est votre revenu mensuel net ainsi que le solde restant des deux prêts.

Le revenu net s'élève à 4 000 € et, à mon avis, a peu d'influence sur les conditions. Plutôt sur la décision de savoir si l'on nous finance du tout avec un tel taux.

Le solde restant des deux prêts serait le suivant :
Allianz après 20 ans = 56 250 €
KfW après 20 ans = 38 641 €

À l'expiration de la période fixe de 20 ans, nous aurons 53 ans.

Cependant, il faut garder à l'esprit que dans ce plan d'amortissement, nous supposons que le remboursement ne commencera qu'entre juillet 2017 et septembre 2017.

Les intérêts de mise à disposition devront être payés à partir de mai 2017, mais devraient rester limités car, selon mes estimations, à ce moment-là, selon le calendrier de paiement (maison préfabriquée) y compris les travaux de terrassement et les raccordements, environ 75 % de la somme auront déjà été appelés.

En fin de compte, il ne manque plus que l'appel des fonds pour le matériel des travaux en propre (sols, plafonds, murs, aménagements extérieurs).

Probablement, nous ne tirerons pas les prêts de manière égale, mais nous nous concentrerons sur l'un des deux pour pouvoir au moins commencer le remboursement tôt sur l'un d'eux.

Concernant la charge hypothécaire dans le bien immobilier familial, ni les beaux-parents ni la sœur n’y voient de problème, mais plus j’y réfléchis moi-même, plus je suis prêt à payer peut-être 5 000 € d’intérêts supplémentaires sur la durée plutôt que de compliquer la situation et d’assumer des risques.

Dans le registre foncier de ce bien immobilier familial, figurent également des droits d’occupation/habitation pour les beaux-parents ainsi que pour l’arrière-grand-père.
De même, une charge hypothécaire de 90 000 € d’une autre banque, dont le solde restant est encore de 17 000 €.
Cela pourrait donc ne pas être aussi attractif que le conseiller voulait nous le faire croire.

En tout cas, je lui ai demandé de nous envoyer d’autres offres qui ne mettent pas en gage ce bien immobilier familial.
J’estime que cela fera augmenter le taux de l’Allianz d’environ 0,15 à 0,20 %.
Cela représenterait environ 4 000 à 5 000 € sur la durée.
Comme nous voulons rester relativement stables sur la mensualité, le solde restant augmentera donc probablement.

En ce qui concerne l’attractivité du prêt Allianz... bien sûr, c’est un calcul mixte.
Je ne peux que dire ce que j’ai vu à l’écran chez le conseiller Interhyp, et l’Allianz y était bien placée.

Une autre offre était la DSL Bank.
Là, c’était 2,19 % et 1,51 % pour la KfW. Donc les deux éléments plus chers.

Le seul moins cher était en fait l’HypoVereinsbank, mais le conseiller l’a catégoriquement exclue, car selon lui, elle ne financerait pas notre région / situation du terrain.
Nous construisons dans le nord de la Hesse en zone rurale, sans commerces ni infrastructure significative (valeur foncière 50 €).

Je ne peux évidemment pas dire s’il s’agissait simplement d’un prétexte parce qu’il reçoit moins de commission de l’HypoVereinsbank que de l’Allianz/de la DSL Bank.

Peut-être devrions-nous nous-mêmes faire une demande auprès de l’HypoVereinsbank.

Et encore une question de compréhension de ma part concernant la résiliation des contrats d'une durée minimale de 15 ans après au plus tôt 10 ans....

On peut en effet résilier ou éventuellement résilier partiellement (?) ce genre de contrats de financement immobilier à long terme après 10 ans.

Est-ce que c'est seulement unilatéral ? C'est-à-dire si nos plans ont changé ou si le niveau des taux d'intérêt le rend judicieux ?
Ou bien la banque peut-elle aussi nous résilier après 10 ans si les intérêts de notre contrat sont trop bas pour elle ?

Et encore une question de compréhension de ma part sur le thème de la résiliation des contrats d'une durée minimale de 15 ans après au moins 10 ans....

On peut résilier ou éventuellement résilier partiellement (?) de tels contrats de financement immobilier à long terme après 10 ans.

Est-ce unilatéral ? C'est-à-dire si nos plans ont changé ou si le niveau des taux d'intérêt le rend judicieux ?
Ou la banque peut-elle aussi nous résilier après 10 ans si les taux d'intérêt de notre contrat sont trop bas pour elle ?

Vous avez un droit de résiliation après 10 ans, la banque ne peut pas résilier....

Nous nous intéressons également au thème du financement et, pour nous, Allianz est aussi le fournisseur le plus avantageux pour 25 ans fixes.

Cordialement

Merci, pari gagné avec beau-papa

Nous avons désormais aussi l’offre d’Interhyp/Allianz sans nantissement de la propriété familiale.
Cela s’est élevé à 0,17 %.

Allianz - prêt principal

[*]2,17 % effectif

[*]Engagement du taux d’intérêt sur 20 ans
[*]Durée de 20 ans
[*]2,50 % taux annuel initial d’amortissement
[*]666,05 € mensualité

[*]75 370,77 € capital restant dû après 20 ans
[*]97 629,23 € remboursé en 20 ans

[*]53 067,88 € intérêts payés en 20 ans

Allianz KFW 153

[*]1,27 % effectif

[*]Engagement du taux d’intérêt sur 20 ans
[*]Durée de 30 ans
[*]2,85 % taux annuel initial d’amortissement
[*]342,73 € mensualité

[*]35 372,43 € capital restant dû après 20 ans
[*]64 627,57 € remboursé après 20 ans
[*]16 492,17 € intérêts payés en 20 ans

Je suis maintenant en train de réfléchir si nous ne devrions pas plutôt accepter l’offre de Sparda avec seulement 15 ans d’engagement du taux d’intérêt ?

Sparda - prêt principal

[*]1,61 % effectif
[*]Engagement du taux d’intérêt sur 15 ans
[*]Durée de 15 ans
[*]3,28 % taux annuel initial d’amortissement
[*]701,81 € mensualité

[*]87 485,66 € capital restant dû après 15 ans
[*]85 514,34 € remboursé en 15 ans

[*]30 223,76 € intérêts payés en 15 ans

Sparda KfW 153

[*]1,51 % effectif
[*]Engagement du taux d’intérêt sur 20 ans
[*]Durée de 30 ans
[*]2,75 % taux annuel initial d’amortissement
[*]354,55 € mensualité

[*]35 818,47 € capital restant dû après 20 ans
[*]64 181,53 € remboursé en 20 ans

[*]19 690,23 € intérêts payés en 20 ans

Malgré seulement 15 ans d’engagement du taux d’intérêt sur le prêt principal et un taux KfW non réduit, j’ai quand même un bien meilleur sentiment.
La différence de taux entre les 15 ans avec Sparda et les 20 ans avec Allianz est déjà énorme (0,56 %).

Les frais d’intérêts sont quand même 20 000 € de plus pour seulement 12 000 € de capital restant dû en moins.

Cela rend les quinze premières années tellement coûteuses que, selon Excel, pour les 5 années manquantes comparées à l’option Allianz 20 ans, on pourrait aussi se permettre un financement relais à taux élevé durant ces 5 années.

Il est vrai que la mensualité totale chez Sparda (1 056,36 €) est aussi plus élevée que chez Allianz (1 008,78 €).
Le conseiller Interhyp ne nous a cependant pas autorisés plus de 2,5 % d’amortissement chez Allianz car je ne pourrais pas assumer cela avec mon seul salaire. Le poste à temps partiel de ma femme est à durée déterminée.
Sparda nous a aussi proposé des amortissements plus élevés.
Bien que la différence ne soit pas énorme avec 47 €, quand on considère que ce n’est pas le salaire moyen mais le plus bas (tout de même 200 € en dessous de la moyenne annuelle) qui a été pris en compte dans le budget familial et que ma femme ne sera certainement pas au chômage durablement si elle ne continue pas dans son emploi après la période déterminée.

On pourrait recalculer le financement chez Allianz avec un amortissement comparable plus élevé.
Cela réduirait nettement le capital restant dû et les intérêts, mais ce n’est en fait pas nécessaire pour notre décision car cette option ne nous est pas proposée.

Je ne vois pas non plus grand intérêt à redemander un engagement du taux d’intérêt sur 15 ans chez Interhyp.
Nous avions rapidement simulé cela lors de la conversation et la meilleure offre était une caisse d’épargne quelconque à 1,53 % effectif. Mais aussi là avec le nantissement désormais non souhaité de la propriété familiale.
En ce sens, l’offre Sparda est apparemment assez attractive même en comparaison directe.

Est-ce que vous, dans notre situation, laisseriez tomber aussi les 5 années (coûteuses) de sécurité du taux d’intérêt proposées ?