Évaluation du projet de financement et comptabilité budgétaire

Selon notre conseiller, le crédit KfW est évalué comme des fonds propres par cette banque.

Uniquement pour la conditionnement de la banque (cela se reflète ensuite dans la commission que la KfW verse à la banque). Sinon, c’est et cela reste un crédit dans l’analyse des risques.

La KfW propose une nouvelle offre après 10 ans. On peut l’accepter ou rembourser le montant restant par un nouveau prêt auprès d’une autre banque.
Après 10 ans, on est flexible à ce sujet.

On peut l’accepter, mais on ne devrait pas, car les conditions ne sont pas vraiment conformes au marché. Le refinancement par une autre banque peut (et sera souvent) un véritable problème.
Pourquoi ? Voici un exemple simple avec des chiffres fictifs, faciles à calculer :
Valeur hypothécaire maison 440 k€ ==> La banque peut calculer 264 k€ comme garantie réelle, pas plus n’est autorisé
Financement 300 k€ auprès de la banque avec 1,5 % d’amortissement et 20 ans de fixation du taux = dette résiduelle env. 255 k€ après 10 ans
Financement 100 k€ KfW avec 3 % d’amortissement et 10 ans de fixation du taux = dette résiduelle env. 65 k€ après 10 ans
Une troisième banque, qui doit refinancer le prêt KfW, dispose à ce moment pour un prêt de 65 k€ seulement de 9 k€ de garanties. Aucune banque n’acceptera cela facilement – si tu en trouves une, elle te fera payer cher. La banque actuelle a plus de facilité, car elle continue à grandir dans les garanties.

Probablement un chauffage au gaz avec technologie à condensation. Éventuellement en combinaison avec du solaire. Je ne suis toutefois pas encore très familier avec le sujet.

Alors tu peux aussi continuer à utiliser le chauffage actuel. Soit correctement avec une pompe à chaleur, soit tu peux économiser l'argent pour le remplacement du chauffage par une pompe à chaleur qui aura lieu de toute façon dans 10 ans. Oublie le solaire. Soit un système photovoltaïque pour produire de l'électricité, soit économise l'argent.

La banque actuelle s'en sort déjà plus facilement, car elle continue à croître dans les garanties.

Merci pour les informations.
Nous allons inclure le module KfW.

Actuellement, nous avons reçu une nouvelle offre avec les conditions suivantes :

Nous avons reçu une offre de 354 000 €, qui se compose de deux modules :

1. Prêt bancaire de 254 000 € à 4,19 % sur 30 ans taux fixe avec un remboursement à 1,12 % Mensualité : 1 123 € (durée de 37 ans)
2. KFW 124 de 100 000 € à 3,57 % sur 10 ans taux fixe avec un remboursement à 1,51 % Mensualité : 423 € (durée de 35 ans)

Mensualité totale : 1 546 € (ce qui représente une charge supplémentaire de 9 euros et une durée théorique plus longue de 2 ans, mais 10 ans de sécurité de taux supplémentaire pour le premier module).

Pour comparaison, il y a une autre offre pour la somme totale sans KfW sur 20 ans :

1. Prêt bancaire de 355 000 € à 4,28 % sur 20 ans taux fixe avec un remboursement à 1,00 % Mensualité : 1 562 € (durée de 39 ans)

et une durée théorique plus longue de 2 ans,

Et encore un remboursement moindre... Je ne commencerais pas un financement en dessous de 2%. C'est frustrant de regarder chaque année le relevé bancaire sans que, pendant les 18 premières années, rien ne bouge positivement.