Financement à 100 % / liquidité

Bonjour à tous,

cas suivant :
Nous sommes confrontés à la décision de louer une maison ou d’acheter une maison. Dans les deux cas, il s'agit d'un quartier résidentiel très agréable, relativement central, dans une métropole en Allemagne.

Le loyer hors charges serait d’environ 3 000 EUR. Pour cela, nous obtenons une maison individuelle d’environ 180 m² de surface habitable + jardin.

Si je calcule maintenant ce que nous pourrions nous permettre si nous investissions le loyer hors charges dans des intérêts de financement et la mensualité actuelle de 2 000 euros dans le remboursement, avec un taux d’intérêt supposé d’environ 1,5 % sur la somme totale, cela me donne le vertige : c’est quelque chose entre 1,5 et 2 millions.

Le problème est cependant que si nous voulons acheter quelque chose de comparable à l’exemple de location ci-dessus, il faut penser dans ces dimensions.

Nous avons environ 12 000 EUR de revenu net disponible, mais nous avons du mal à nous faire à l’idée de prendre un prêt de plus d’un million, encore moins 1,5 ou 2 millions. (Nous sommes une famille avec deux jeunes enfants)

Alors, payer plutôt un loyer et risquer de brûler beaucoup d’argent ?

Je suis conscient que c’est un vrai problème de luxe, mais j’aimerais savoir : que feriez-vous ?

Cordialement, Anjin

Bonjour Anjin,

je peux bien comprendre.. revenu similaire et il y a quelque temps nous étions confrontés à une question similaire. Il s’agissait d’un très bel appartement au centre pour un loyer hors charges d’environ 3700 EUR.

Pour la construction d’une maison, nous avons besoin d’environ 900k incluant terrain et frais annexes. Qu’avons-nous donc fait ? Rapidement économisé beaucoup de fonds propres. Cela fait que le montant du prêt tombe à un "niveau supportable" de 500k. Nous aurions également pu tout financer.. mais ce n’était pas une option. De plus, je recommande vraiment une grosse marge de sécurité (au moins 100k) et tu as mentalement seulement 400k de "dettes" :)

Cordialement, Steffen

Bonjour Steffen,

merci beaucoup pour la réponse.
Économiser rapidement et avec beaucoup de fonds propres semble bien, j'ai juste la crainte que lorsque j'en serai là, il n'y ait plus rien avec le niveau actuel des taux très bas. Si les taux n'étaient pas si attractifs actuellement, je ne penserais même pas à acheter.

Dans ce contexte, je trouve un peu étrange que l'évolution des loyers soit complètement décorrélée de l'évolution des taux d'intérêt des prêts. Les loyers augmentent et augmentent (logique : de manière analogue aux prix d'achat des biens immobiliers), mais que les loyers baissent en fonction des taux : pas du tout ! On ne dit pas pour rien MIETZINS, n'est-ce pas ?
Sérieusement, quelqu'un peut-il expliquer cela de manière logique ?

Cordialement,
Anjin

Bonjour Steffen,

merci beaucoup pour ta réponse.
Économiser rapidement et avec beaucoup de fonds propres semble bien, j’ai juste la crainte que, lorsque je serai prêt, il n’y ait plus du tout le niveau de taux d’intérêt exceptionnellement bas actuel. Si les taux n’étaient pas aussi attractifs en ce moment, je ne penserais même pas à acheter, même pas de loin.

À ce propos, je trouve un peu étrange que l’évolution des loyers soit totalement découplée de l’évolution des taux d’intérêt des prêts. Les loyers augmentent et augmentent (logique : en analogie avec les prix d’achat des biens immobiliers), mais que les loyers baissent en analogie avec les taux : pas du tout ! On n’appelle pas ça par hasard MIETZINS, non ?
Sérieusement, quelqu’un peut-il expliquer cela de façon logique ?

Cordialement,
Anjin

Tu n’as vraiment pas à t’en faire. Les taux n’augmenteront pas dans les années à venir. Au contraire… je parie sur une baisse continue. En 2012, tout le monde essayait de me convaincre que les taux allaient bientôt augmenter :)

L’UE et l’euro sont à leur fin. Avant que les taux ne montent… nous aurons encore de l’HéliArgent directement versé à chacun sur son compte :)

Là, on risque plutôt une inflation juteuse... tu dois donc bien sûr être rapide. Il y a toujours quelque chose :)

Je suis conscient que c'est un véritable problème de luxe, mais je me demande quand même : que feriez-vous ?

C'est vrai, c'est un problème de luxe. Mais il faut choisir une mort - acheter/construire cher et financer en conséquence ou louer cher. Comme vous ne devez assumer qu'une petite partie de vos revenus pour le financement (avec un Dr. dans votre pseudo et le revenu, je suppose une évolution professionnelle correspondante), j'achèterais et financerais. Beaucoup de "bas revenus" se trouvent bien pire dans la relation entre revenus et engagements d'emprunt.