Reorganización de las finanzas después de la construcción de la casa, contrato de ahorro para vivienda, plan de pensiones ocupacional, Riester

Hola a todos,

Tengo algunas preguntas generales, un poco alejadas del tema de la construcción de viviendas, sino más bien en el ámbito financiero general.

Mi novia y yo acabamos de construir una casa y la financiación está en marcha. Estamos satisfechos con el contrato y el reembolso hasta ahora ha sido sin problemas para nosotros. No tenemos hijos y (todavía) no estamos casados. Estoy invertido en acciones y además tengo 4 planes de ahorro en ETF en curso.
Quiero usar las acciones y los planes de ahorro en ETF actuales para, dentro de 15 años, cancelar el préstamo puente (entonces todavía de unos 120k, si no se realiza ninguna amortización especial) con la cantidad que esté entonces disponible. ¿Existe alguna alternativa? Porque cuanto más tiempo deje correr ambos, en teoría, mayor debería ser la ganancia. Pero no puedo extender el préstamo para la casa. Entonces, ¿sería mejor renunciar primero a hacer uso del préstamo y elegir un préstamo puente con una duración de 5 años?

¿Tengo razón en asumir que una amortización especial con una tasa de interés efectiva del 0,81 no tiene sentido, verdad? ¿Debería invertir el dinero sobrante en acciones "seguras" como Allianz y similares para luego pagar el crédito de una sola vez?

Ahora sobre nuestros contratos:

Contrato de ahorro para vivienda:

Antes de construir la casa teníamos 3 contratos de ahorro para vivienda. De ellos uno antiguo y bueno (con bastante interés) y dos malos que no sirvieron para nada. Solo el bueno estaba listo para la asignación. Para obtener el dinero dividimos los malos y, por lo tanto, ahora todavía tenemos 2 contratos de ahorro para vivienda. En realidad quiero deshacerme de ellos.

Mi contrato:

Tarifa de ahorro para vivienda:
LBS-MiniZins MZ 201

Suma asegurada:
10.000,00 EUR
Inicio del contrato:
14.08.2019
Número de valoración:
2,171
Tasa de interés crediticia:
0,01 % p.a.
en el año en curso
Gastos con derecho a prima en otros contratos: 120,05 €
Costes anuales: 18 €

Contrato de mi novia:

Tarifa de ahorro para vivienda:
LBS-MiniZins MZ 201
Suma asegurada:
10.000,00 EUR
Inicio del contrato:
23.08.2019
Número de valoración:
15,499
en el año en curso
Gastos con derecho a prima:
205,40 EUR
Aportaciones con derecho a prima:
440,00 EUR
Tasa de interés crediticia:
0,01 % p.a.
Costes anuales: 18 euros.

Actualmente mi novia paga el adelanto (40€) del empleador en el contrato de ahorro para vivienda.
Creo que están de acuerdo en que los contratos deberían cancelarse, ¿verdad? ¿Qué costos nos ocasionará eso? Y lo más importante:
¿Cómo puede mi novia seguir utilizando el adelanto? Ya preguntamos al empleador, pero la señora no conocía algo como planes de ahorro en ETF. ¿Existen alternativas?

Pensión Riester vinculada a fondos:
Mi contrato
Deka BR 100
contratado en 2011, pago único de 100. Desde entonces pagos mensuales de inicialmente 61 a ahora 70€. El gráfico subió de 40 a 84€ en ese tiempo.
Del aviso de 2019 se desprende lo siguiente:

Suma de las subvenciones recibidas: 1579,57€
Suma de las aportaciones efectuadas para la jubilación: 6112€
Saldo en la jubilación a fines de 2019: 11836,07€
Saldo actual: 12.405€.

Costes:
Costes totales de contratación y distribución: 256,51€
Precio total del contrato: 105€

Contrato de mi novia:
Deka BR 100 contratado en agosto de 2014. Desde entonces pagos mensuales de inicialmente 50 a ahora 70€. El valor actual es de 6.440€. El gráfico subió de 50 a 84€.

Suma de las subvenciones recibidas: 773,70€
Suma de las aportaciones efectuadas para la jubilación: 3920€
Saldo en la jubilación a fines de 2019: 5689,17€
Saldo actual: 6.400€.

Costes:
Costes totales de contratación y distribución: 156,70€
Precio total del contrato: 60€

Eso da en realidad una buena impresión, ¿no?

BAV:

Mi contrato:

He firmado una BAV en la que el empleador aporta mensualmente 26,59€. Actualmente no realizo pagos propios. Lo contraté por las siguientes razones:

- Compromiso de provisión: 341€ por año de servicio
- Aporte anual del empleador dependiente del beneficio
- si se realiza una transformación voluntaria de salario, el empleador paga un subsidio del 15% (actualmente no lo utilizo)

Contrato de mi novia:
Actualmente no aporta nada. Tampoco el adelanto, ya que este corre para el contrato de ahorro para vivienda mencionado arriba.
El empleador le abona anualmente 159,50€ a través del contrato. Ella también podría obtener un subsidio del 15% del empleador por transformación de salario. Esto actualmente no se utiliza.

¿Qué opinan de los contratos?
A mí me parece que están bien, ¿o estoy pasando algo por alto?

¿Debería abrir un plan de ahorro en ETF para la jubilación o en general para el futuro que en ningún caso se utilice para la amortización de la casa? Pero creo que en algún momento se hace mucho todo lo que uno aparta para el futuro.

Moin,
entonces pagaría la casa lo más rápido posible.
Así ya viviréis gratis (también es una previsión para la vejez), eso nadie os lo podrá quitar.
Con el dinero que ahorréis entonces, aún podréis seguir creando patrimonio.
Saludos, Olli

¿Realmente vale más la pena el pago extraordinario al principio que al final del plazo?
Tenemos un préstamo con amortización constante.
Lo que habla a favor del reembolso anticipado es, por supuesto, el menor riesgo con intereses altos en 15 años.
Pero por otro lado, también me parece tentador invertir el dinero para, en el mejor de los casos, tenerlo claramente multiplicado en 15 años.

¿Realmente vale más la pena hacer pagos anticipados al principio que al final del plazo?
Tenemos un préstamo con amortización constante.
Lo que habla a favor del pago anticipado es, por supuesto, el menor riesgo con intereses altos en 15 años.
Pero, por otro lado, también me resulta tentador invertir el dinero para, en el mejor de los casos, tenerlo considerablemente aumentado en 15 años.

El "efecto" de un pago anticipado puedes imaginarlo como si estuvieras invirtiendo esa cantidad de dinero al interés de tu préstamo durante el plazo restante (puedes buscar en Google calculadoras de interés compuesto).
Así que sí, el efecto es mejor al principio que al final, porque te ahorras intereses por más tiempo.

Si asumimos que dejas el pago anticipado sin interés. En caso de que inviertas el pago anticipado (no realizado), puedes calcular las ganancias y compensarlas.

Por lo tanto, aplica: si con la inversión obtienes mayor rendimiento que los intereses que pagas del préstamo, NO vale la pena hacer pagos anticipados. Para eso, obviamente, tienes que considerar cómo es tu sensación personal de seguridad.

Me estoy haciendo la misma pregunta ahora que empiezo a ahorrar. Me parece interesante el aspecto de que el dinero que no se utiliza para pagos anticipados también puede estar disponible como colchón en caso de emergencia, mientras el capital propio durante o después de la construcción sea bajo. Por eso estamos pensando en ahorrar primero unos 66k de capital propio sin pagos anticipados para luego usar ese dinero para cancelar el crédito KfW. En principio eso no es razonable, porque el crédito "normal" es más caro, pero si guardo el dinero conmigo primero, puedo reaccionar en caso de necesidad. Una vez que se hace un pago anticipado, el dinero "desaparece".

Por supuesto, una amortización extraordinaria vale más al principio que más tarde debido al efecto del interés compuesto. Con las tasas de interés actuales no es tan importante, pero con mis casi 2,9% en 2014, mi amortización extraordinaria casi se duplicó durante el plazo. De 7500€ de amortización extraordinaria en el primer año se convirtieron en más de 7000€ de ahorro en intereses durante el plazo.

Me estoy haciendo la misma pregunta cuando se trata de ahorrar. Me parece interesante el aspecto de que el dinero que no se usa para amortización anticipada puede estar disponible como colchón si es necesario, mientras que el capital propio durante o después de la construcción sea bajo.

Lo manejo de manera similar. Tengo una cantidad de cinco cifras media como colchón. Una parte está invertida en un depósito a plazo seguro y otra en un ETF. De esta manera se garantiza que puedo cubrir todas las emergencias pequeñas y medianas con el depósito a plazo y que para emergencias mayores también hay un colchón en forma de cartera de ETFs disponible. Además, la distribución asegura aproximadamente que en promedio se obtenga un rendimiento después de impuestos superior al interés del préstamo. Todo lo demás se destina a la amortización anticipada.
Así también se garantiza que las posibles pérdidas en la bolsa se mantengan dentro de un marco manejable.

Para la jubilación, mi esposa tiene un plan de pensión de empresa a través del empleador y yo tengo una pequeña cartera de ETFs. Pero todo es manejable.
La mayor parte de la previsión para la jubilación solo se hará cuando el préstamo haya sido pagado en 5-6 años.
Hacemos lo mismo con las reservas para nuestro hijo. Allí también se transfiere o invierte mensualmente solo una pequeña cantidad en su cuenta y el resto se hará una vez que el préstamo haya sido pagado.
Hasta el 18º cumpleaños quedan todavía algunos años.