¿Solo un componente de crédito o varias partes de crédito?

En el papel estamos realmente bien gracias a la herencia anticipada y al préstamo sin intereses en la familia (ambos garantizados).

Supongamos que tienen un interés nominal del 1 % y pagan 1500 euros mensuales... listo, en 12 años habrán terminado. Así que yo fijaría el interés por 5 años y amortizaría rápido. Pero no conozco sus ingresos...

Creo que, gracias a la herencia y al préstamo privado sin intereses, el capital propio es bueno, pero los ingresos aún están lejos de ser suficientes. Y aunque el préstamo privado cuente como capital propio, también debe ser atendido.

Por lo tanto, probablemente no sea posible pagar una cuota de 1500 € (aunque no conozco los ingresos).

Como se mencionó en otro tema que debería apostarse por varios componentes, ahora me surge la pregunta de si eso también debería tenerse en cuenta dadas nuestras circunstancias financieras.

No tengo precisamente el mayor conocimiento sobre modelos de financiación más complejos. Y lo que no entiendo, tampoco quiero contratar. Desde diferentes lados nos recomendaron KfW, suscriptores de ahorro para vivienda, Riester, todo combinado alegremente con un préstamo de amortización fija. Personalmente, para mí eso es demasiado complicado, por eso tenemos un único préstamo de amortización fija muy sencillo, conozco el saldo pendiente, el plazo, la cuota y el interés, eso lo entiendo y con eso me siento cómodo.

Nunca se debe olvidar que el vendedor/asesor financiero puede tener otros intereses que los tuyos cuando ofrece un plan de ahorro para vivienda o Riester.

Entonces comparas tasas de interés futuras con salarios actuales. Ignoras que en tiempos de altas tasas de interés también hubo una inflación correspondiente y, por lo tanto, se deben considerar los aumentos salariales. En última instancia, es una comparación de peras con manzanas.

Si en algunos años hay más, eso está bien. Pero nadie puede contar con eso con certeza. Si en los próximos años no se da un salto importante en la carrera, ni siquiera los aumentos salariales habituales después de 10 años salvarán la situación.
Quien ya gana mucho ahora, eso por supuesto le da igual. Pero tampoco se preocupa por la seguridad de los intereses después de 10 años.

Si dentro de algunos años hay más, está bien. Pero nadie puede contar realmente con eso. Si en los próximos años no se da un salto profesional decente, ni los aumentos salariales habituales después de 10 años salvarán la situación.

Si comparas las curvas de interés y las curvas de inflación de los últimos 30 años, notarás que son bastante idénticas. Eso significa que, a largo plazo, un aumento de las tasas de interés también va acompañado de un aumento de la inflación. Y en realidad, todo prestatario desea una inflación, porque incluso si el salario solo aumenta al ritmo de la inflación, la cuota automáticamente pierde valor. Por lo tanto, si ahora los intereses aumentan lentamente en los próximos 10 años, como supones, del 1,5% al 4,5%, entonces la inflación también volverá a situarse en un estimado de 2%.

Como esto, por supuesto, no sucede de manera abrupta, un aumento de las tasas podría incluso tener un efecto positivo, siempre que el prestatario utilice el dinero sobrante para pagos anticipados.

Tenemos un plazo de 10 años y luego quedan 260.000 pendientes. No me preocupa en absoluto. Si los ingresos son buenos, en mi opinión se puede ser más dispuesto a asumir riesgos. Las estructuras complicadas y los plazos largos no eran para nosotros. Por eso optamos por una vinculación de interés de 10 años en un solo componente, con la posibilidad de realizar una amortización anticipada del 5% cada año.

Como se mencionó en otro tema que se debería apostar por varios componentes, ahora me surge la pregunta de si eso también debería tenerse en cuenta dadas nuestras condiciones financieras.

¿Se han descrito ya en algún lugar más detalladamente estas condiciones financieras? Por favor, complétalo, de lo contrario aquí solo habrá teorías para leer.
Ya has mencionado la financiación y la necesidad de financiación; ¿cómo debería ser la anualidad o la cuota mensual? ¿Qué salario está disponible?