केवल एक क्रेडिट ब्लॉक या कई क्रेडिट भाग?

हम कागज पर वाकई अच्छे स्थिति में हैं, पूर्ववर्ती वारिस और परिवार में बिना ब्याज के ऋण (दोनों सुरक्षित) के कारण।

मान लीजिए कि आपका वार्षिक ब्याज दर 1% है और आप महीने में 1500 यूरो का भुगतान करते हैं ... पचास, 12 साल में आप पूरा चुका देंगे। इसलिए मैं ब्याज को 5 वर्षों के लिए फिक्स करने और तेजी से चुकाने की सलाह दूंगा। लेकिन मैं आपकी आय नहीं जानता ...

मेरा विचार है कि उत्तराधिकार और बिना ब्याज के निजी ऋण के कारण पूंजी तो अच्छी है, लेकिन आय अभी भी कम है। और भले ही निजी ऋण को पूंजी माना जाता है, उसे भी चुकाना पड़ता है।

इसलिए 1500 यूरो की किस्त संभव नहीं लगती (हालांकि मैं आपकी आय नहीं जानता)।

चूंकि किसी अन्य विषय में उल्लेख किया गया था कि एक से अधिक घटकों पर भरोसा करना चाहिए, इसलिए अब मुझे यह प्रश्न उठता है कि क्या हमारे वित्तीय हालात में भी इसे ध्यान में रखा जाना चाहिए।

मुझे जटिल वित्तीय मॉडल्स की अच्छी समझ नहीं है। और जो मैं नहीं समझता, उसे मैं पूरा करना भी नहीं चाहता। हमें विभिन्न स्रोतों से KfW, Bausparern, Riester के बारे में सलाह मिली, जिन्हें एक एन्युटिटी लोन के साथ मिलाकर इस्तेमाल करने की सलाह दी गई। मुझे यह व्यक्तिगत रूप से बहुत जटिल लगता है, इसलिए हमारे पास एक ही सामान्य एन्युटिटी लोन है, जिसमें मैं बाकी क़र्ज़, अवधि, किस्त और ब्याज़ जानता हूँ, इसे मैं समझता हूँ और इसी के साथ मैं सहज महसूस करता हूँ।

हमें कभी यह नहीं भूलना चाहिए कि विक्रेता/वित्तीय सलाहकार के हित आपके हितों से भिन्न हो सकते हैं, जब वह Bausparer या Riester की पेशकश करता है।

फिर आप भविष्य की ब्याज दरों की तुलना वर्तमान वेतन से करते हैं। आप इस बात की अनदेखी करते हैं कि उच्च ब्याज दरों के समय मुद्रास्फीति भी अधिक होती है और इसलिए वेतन वृद्धि को ध्यान में रखना पड़ता है। अंततः यह सेब और नाशपाती की तुलना करने जैसा है।

अगर कुछ सालों में ज्यादा राशि होगी तो यह अच्छी बात है। लेकिन कोई भी इस पर निश्चित रूप से भरोसा नहीं कर सकता। अगर अगले कुछ वर्षों में कोई बड़ा करियर उछाल नहीं होता है, तो 10 वर्षों के बाद सामान्य वेतन वृद्धि भी इस स्थिति को सुधार नहीं पाएगी। जो अब ही बहुत कमाता है, उसे यह बात शायद प्रभावित नहीं करेगी। लेकिन वह 10 वर्षों बाद ब्याज सुरक्षा के बारे में भी कोई चिंता नहीं करता।

अगर कुछ वर्षों में ज्यादा होगा तो यह अच्छा है। लेकिन इस पर कोई निश्चित भरोसा नहीं किया जा सकता। अगर अगले कुछ वर्षों में करियर में कोई बड़ा उछाल नहीं होता है, तो दस साल बाद की सामान्य वेतन वृद्धि भी बच्चे को बचा नहीं पाएगी।

अगर आप पिछले 30 वर्षों की ब्याज दरों और मुद्रास्फीति की दरों की तुलना करें, तो आप पाएंगे कि वे लगभग समान हैं। इसका मतलब है कि बढ़ती ब्याज दरों के साथ दीर्घकालिक रूप से मुद्रास्फीति भी बढ़ती है। और मुद्रास्फीति तो हर ऋणग्राही चाहता है, क्योंकि यदि वेतन केवल मुद्रास्फीति के अनुसार बढ़ता है, तो ऋण की किश्त अपने आप कम मूल्य की हो जाती है। तो अगर अब ब्याज दर आपकी मान्यता के अनुसार अगले 10 वर्षों में धीरे-धीरे 1.5% से बढ़कर 4.5% हो जाती है, तो अनुमानित मुद्रास्फीति फिर से लगभग 2% होगी।

चूंकि यह झटके में नहीं होता है, इसलिए ब्याज दरों में वृद्धि सकारात्मक भी हो सकती है, बशर्ते कि ऋणग्राही अतिरिक्त बची हुई धनराशि को विशेष किस्तों में चुका दे।

हमारे पास 10 वर्षों की अवधि है और फिर भी 260,000 शेष हैं। मुझे इससे बिल्कुल कोई चिंता नहीं है। यदि आय अच्छी है, तो मेरी राय में व्यक्ति अधिक जोखिम लेने वाला हो सकता है। जटिल संरचनाएँ और लंबी अवधि हमारे लिए नहीं थीं। इसलिए हमने 10 वर्षों की ब्याज दर निर्धारण के लिए एक ही तत्व में चयन किया, जिसमें हर साल 5% की विशेष किश्त चुकाने का विकल्प है।

चूंकि एक अन्य विषय में उल्लेख किया गया था कि कई हिस्सों पर निर्भर रहना चाहिए, इसलिए अब मेरे मन में यह सवाल उठता है कि क्या हमारे वित्तीय हालातों में भी इसे ध्यान में रखा जाना चाहिए।

क्या ये वित्तीय हालात कहीं विस्तार से बताए गए हैं? कृपया इसे पूरा करें, अन्यथा यहाँ केवल सिद्धांत ही पढ़ने को मिलेंगे।
आपने तो पहले ही गिरवी रखने और वित्तीय आवश्यकता बताई है - तो किस तरह की वार्षिकी या मासिक किश्त होनी चाहिए? वेतन के रूप में क्या उपलब्ध है?