Importe máximo del crédito según nuestra carga mensual

Hola.

Nos alegraríamos mucho de recibir vuestros consejos.

Durante los últimos meses hemos analizado cuáles son nuestras cargas mensuales. Ahora nos surge la pregunta de cuánto puede ser el importe máximo del crédito que podemos solicitar. También iremos a un agente inmobiliario, pero antes me interesaría conocer vuestra opinión para poder hablar mejor con él.
Sobre nuestra situación: Mi esposa tiene un salario de aproximadamente 4800 euros netos. He adjuntado abajo un desglose completo de gastos e ingresos. Yo mismo he tenido que cuidar de nuestros padres en los últimos años y no he tenido ingresos. Desde este mes puedo dedicarme a tiempo completo nuevamente. Aunque probablemente cuidaré de nuestro hijo después del nacimiento debido al alto ingreso de mi esposa y me tomaré la baja por paternidad. Mi salario normal sería de aproximadamente 1400 euros netos, mucho menos que el de mi esposa.
Estamos casados y esperamos un bebé. Yo tomaré 10 meses de baja por paternidad y mi esposa volverá a trabajar 2 meses después del nacimiento. Preferiríamos que fuera al contrario, pero entonces no sería posible tramitar el crédito y actualmente tenemos la oportunidad de comprar un terreno muy bonito con la intención de construir una casa unifamiliar.

El capital propio que podemos aportar para la financiación de la construcción es de 170.000 euros. Ya hemos descontado los costes notariales y de registro de propiedad, la comisión del agente, una reserva de 15.000 euros, el impuesto de adquisición, reservas para el alquiler durante la construcción y los muebles para la casa.

Consideraría una [Muskelhypothek] adicional de 9.000 euros para pintura y colocación del parquet.

¿Qué opináis sobre el importe máximo del crédito que podríamos solicitar? Naturalmente, estaremos muy agradecidos por cualquier otro consejo relacionado con nuestra situación individual.

1. Cálculo de gastos

a) Costes + reservas totales 3.629,40 €
aa) Costes mensuales 2.353,44 €
1x seguro de vida a riesgo de 250.000 euros 12,00 €
2x seguro adicional de tratamiento con médico jefe 58,79 €
1x seguro dental adicional 36,58 €
1x seguro de accidentes 18,10 €
1x seguro de incapacidad laboral con cobertura de 2.500 euros 122,94 €
2x tarifa básica de móviles 25,00 €
DSL 27,07 €
GEZ 17,50 €
Seguro de vida con capital, pago 01.07.2027 de 58.942,84 euros 133,65 €
Contrato de ahorro para vivienda 45,00 €
Otros (gasolina, mantenimiento del coche, comida/compras/ropa/lujos/regalos/restaurantes/cine) 1.239,97 €
Niño hasta 18 años inclusive guardería 616,84 €
bb) Reservas mensuales 718,54 €
Vacaciones invierno + verano 314,13 €
Seguro de interrupción de viaje 6,58 €
Seguro médico para el extranjero 1,65 €
Membresía Amazon Prime 5,75 €
Suscripción Freesat TV 1,83 €
Seguro de asistencia jurídica 24,92 €
Seguro de responsabilidad civil privado 7,50 €
Seguro de contenido hogar en la casa 8,72 €
Colegio médico/contribución academia 8,00 €
Coche 1
Seguro de automóvil a terceros + todo riesgo 34,46 €
Impuesto de circulación 21,42 €
ITV y examen de emisiones 5,12 €
Compra de coche nuevo (calculado cada 8 años precio de compra 12.000 (Fiat Punto casi nuevo, venta del antiguo a 3.500) 88,54 €
Coche 2
Seguro de automóvil a terceros + todo riesgo 46,11 €
Impuesto de circulación 9,00 €
ITV y examen de emisiones 5,12 €
Compra de coche nuevo (calculado cada 8 años precio de compra 18.450 (Opel Meriva casi nuevo), venta del antiguo a 6.000) 129,69 €

b) Gastos de mantenimiento del hogar totales 557,42 €
Mantenimiento + muebles nuevos + modernización del hogar 117,60 €
Impuesto sobre la propiedad tipo B tasa 660 = aprox. 1000 euros/año? 83,33 €
Tasa de aguas residuales (3,21 euros/m3) 13,38 €
Tasa anual por aguas pluviales 0,90 euros/m2 de superficie edificada o pavimentada (213 m2) 15,98 €
Eliminación de basura orgánica 60l 7,76 €
Eliminación de basura residual 100l (cada 2 semanas) 10,06 €
Seguro del edificio residencial 20,33 €
Costes actuales de electricidad (97 euros) 138,62 €
Limpieza de calles; mantenimiento invernal (para lado del terreno de 18m) 2,70 €
Costos de calefacción y agua caliente 97,71 €
Mantenimiento de extintor 1,04 €
Deshollinador 4,17 €
10 detectores de humo cada 10 años 20,00 €
1 detector de calor cada 10 años 3,50 €
Detector CO2 0,37 €
Detector de gas 0,67 €
Mantenimiento del sistema de ventilación 5,21 €
Filtros del sistema de ventilación 6,67 €
Limpieza del sistema de ventilación 8,33 €
2. Ingresos netos totales 5.470,39 €
Salario 1 promedio neto - €
Salario 2 promedio neto 4.819,58 €
Alquiler/beneficio apartamento en propiedad 367,81 €
Subsidio por hijos (tan pronto como nazca el bebé) 193,00 €
Subsidio extra por hijo por parte del empleador/convenio (tan pronto como nazca el bebé) 90,00 €

Ingresos 5.470,39 €
Gastos 3.629,40 €
Carga mensual posible por crédito 1.841,00 €

Primero tengo que hacer un gran elogio, una lista tan detallada se ve rara vez.

Sin comprobar si está completa, ahora simplemente asumo un "superávit" de 1.840€. Lo que me viene a la mente de inmediato son los costos de posibles seguros para la cobertura del crédito (p. ej. aumento del seguro de vida a riesgo) y los costos que generan los hijos. Especialmente lo segundo no puede ser poco.

Tenemos un crédito a amortización completa de más de 400.000€ y 30 años y pagamos unos 1.500€ mensuales. Yo los vería tranquilos en el mismo rango, pero eso depende de su disposición al riesgo, quizás también podría ser un poco más. Para mí siempre es importante tener un plan hasta la amortización completa del crédito. Con los bajos intereses actuales, no me comprometería con un plazo en el que al final quede una gran parte del crédito.

Gracias por tu valoración. Hemos calculado los costos para el niño y ya están en la lista. Aumentar un poco el seguro de vida a término es una buena idea. Gracias

Has calculado todo perfectamente. Financiera mente no veo problemas.
Pero en vuestro lugar pensaría en retrasar la construcción de la casa 2-3 años. Así tu esposa tendría la libertad de tomar más tiempo de licencia parental y luego quizás trabajar 1-2 años a tiempo parcial. Solo por el maldito dinero renunciar al tiempo con el bebé hay que quererlo, pero tu esposa no lo hace.
Podríais comprar el terreno ahora mismo, posiblemente incluso el capital propio sea suficiente para ello.

Has calculado todo perfectamente. Financieraamente no veo problemas.
Pero yo en vuestro lugar pensaría en posponer la construcción de la casa 2-3 años. Así tu esposa tendría la libertad de tomar una baja por maternidad más larga y después quizás trabajar 1-2 años a tiempo parcial. Solo por el maldito dinero renunciar al tiempo con el bebé hay que quererlo, pero tu esposa no lo quiere.
Ustedes podrían comprar el terreno ahora mismo, posiblemente incluso el capital propio sea suficiente para eso.

Ya hemos pensado en construir más tarde. Sin embargo, a mi esposa le ha encantado tanto el terreno que está actualmente en venta que ella se lo pensaría mucho y no tomaría la baja por maternidad. Y el terreno solo se puede adquirir si se comienza la construcción antes del 31.03.18. Y ahí es donde se presenta nuestro problema con la baja por maternidad. Con mi salario (el trabajo también está por buscarse) seguramente sería difícil encontrar un banco que otorgue un crédito para una casa. Hasta donde sé, el subsidio por maternidad no se cuenta como ingreso para los bancos. Además, está limitado, por lo que mi esposa solo recibiría 1.800 euros de subsidio por maternidad. Por eso la situación es un poco más complicada para nosotros.
¿Alguien tiene alguna opinión sobre el monto máximo razonable del crédito?

¡Saludos! ¡Cifras impresionantes!

Pero ten en cuenta: ¡Prime será más caro!

Bromas aparte: en principio, siempre calcularía con números redondeados hacia arriba. También mensualmente. Esto no cambia vuestra buena situación, pero se tiene una mejor visión general y se incluyen de inmediato 1-2 incrementos.

Un saludo breve