Plazo largo de tasa fija: BANCO vs KFW

Buenos días a todos,

ayer estuvimos en el banco y ahora estamos un poco más cerca de la financiación. Queremos construir en los alrededores de Múnich y tenemos dos opciones. De alguna manera se me está nublando la cabeza y pronto no veré el bosque por tantos árboles. Quizás puedan darme sus opiniones :).

¿Cuál combinación de intereses sería más inteligente...

[*]Variante 1: Banco 1,45 % (10 años) 360.000 € + 100.000 subvención KFW (20 años) 1,5 %
[*]Variante 2: Banco aprox. 2,5 % (20 años) 360.000 € + 100.000 subvención KFW (10 años) 0,75 %

Entonces, la idea es:

1. Prefiero tomar una vinculación de interés más larga en el banco, ya que allí simplemente hay que devolver más dinero.
2. Prefiero tomar la vinculación de interés más larga con KFW, ya que sus tasas son excelentes.
3. Si tengo 20 años en el banco, es difícil hacer amortizaciones especiales grandes (quién sabe qué pasará en 20 años).

Queremos en cualquier caso hacer un crédito a 20 años y otro a 10 años.
Estoy muy interesado en sus opiniones. ¡Gracias de antemano!

Deberías publicar vuestra tasa deseada y qué pagos extraordinarios están planeados, si los hay. Entonces, tal vez se podría calcular. ¿Se establecen amortizaciones iniciales fijas en las subvenciones KFW?

¿Cuáles son las deudas residuales después de 10 y 20 años en las dos variantes?

, eso sería realmente genial. Espero que los siguientes datos sean suficientes.

Con el tipo fijo a 10 años, el banco llegó a una cuota de 1210 € y KFW 320 € (10 años). Aproximadamente 1400 € sería también nuestro límite. Menos, por supuesto, sería mejor. No calculamos las cuotas para la variante de 20 años. Solo una suma sin sótano.

Amortización extraordinaria banco 3 %.
Amortización extraordinaria KFW: desde 1000 € al mes gratuita.

KFW:

[*]hasta 10 años de plazo de crédito con 1 a 2 años de carencia de amortización y con un tipo fijo a 10 años (10/2/10)
[*]hasta 20 años de plazo de crédito con 1 a 3 años de carencia de amortización y con un tipo fijo a 10 años (20/3/10) o a 20 años (20/3/20)

>> sin amortizaciones iniciales fijas

Tenía antes un error tipográfico en la tasa de interés, aquí está correcto:

[LIST]
[*]Variante 1: Banco 1,45 % (10 años) 360.000 € + 100.000 € subvención KFW (20 años) 1,5 %
[*]Variante 2: Banco 2,25 % (20 años) 360.000 € + 100.000 € subvención KFW (10 años) 0,75 %

¿Qué deudas restantes quedan después de 10 y 20 años en las dos variantes?

La KfW debería estar pagada al finalizar el plazo. Si se elige un tipo de interés fijo de 20 años, se termina después de 20 o 30 años. Un 1,5% en KfW indica un plazo de 30 años.
Aquí yo pagaría los 100.000 de KfW ya después de 20 años, así se obtiene el interés del 1,3%. Probablemente el banco apuesta primero por un plazo de 30 años para mantener bajas las cuotas y "atraer" a los clientes.

La pregunta fundamental es más bien, cuándo quieres haber terminado con la amortización.

Queríamos haber terminado en 10 años, por eso solo acordamos una tasa fija por 10 años. Ahora han pasado 4 años y estamos totalmente dentro del plan.

Si planeas financiarte por más tiempo, probablemente sería más inteligente una tasa fija a más largo plazo. Ya no pueden bajar más los intereses, así que no se obtendrán mejores condiciones. O puedes arriesgarte y esperar que los intereses sigan siendo tan bajos después de 10 años y entonces contratas lo mismo otra vez.