¿Está presente un asesor de financiación de construcción?

Hemos calculado nuestra casa ahora.

Casa: 293.800€
Deseos especiales 20.100€
Costos de notario y registro de la propiedad: 5.876€
Impuesto de adquisición de inmuebles 19.097€

Costos totales: 338.873€

Los ingresos son actualmente los siguientes:

Hombre 1.700€
Mujer 1.250€ (está en baja por maternidad hasta junio de 2016 luego 2.000€)
Subsidio por hijos 200€

Capital propio:

55.000€

Del capital propio aún hay que pagar muebles, cocina, revestimientos de suelo y la pintura.

La amortización debe ser del 2% y la vinculación del tipo de interés a plazo fijo de 15 o 20 años (si es posible) y un periodo sin intereses de disposición de 12 meses o más (ver abajo).

Ahora tenemos una oferta, el asesor financiero indicó 15.000€ para trabajos de pintura, revestimientos de suelo, cerramiento, etc. y la misma cantidad como hipoteca muscular en el capital propio. A primera vista no lo entendí, porque no cambia la suma a financiar. Pero él dijo que con eso aumenta el valor de la propiedad y si luego mete 45.000€ de capital propio, entonces llega a menos del 90% de necesidad de financiación = mejor tipo de interés.

Dijo que esos 15.000€ también los recibimos del banco si podemos presentar facturas correspondientes para materiales o servicios de artesanos. Por lo tanto, la posibilidad de que un conocido realice los trabajos de pintura ya no está dada (o el banco nos da el dinero para el material y la remuneración debe salir de nuestro bolsillo).

Ahora nos planteamos las siguientes preguntas:

¿Qué banco nos financia?
¿Con KfW o sin?
¿Qué tipo de interés obtenemos (y por lo tanto qué cuota)?
¿Tiene sentido invertir casi todo el capital propio (no podemos presentar todas las facturas, por ejemplo para la cocina que no aumentan el valor de la propiedad, y debemos pagarlas de nuestro bolsillo)?

Simplemente nos veo luego en la situación en la que el banco aún tiene 10.000€ para nosotros, pero ya no necesitamos servicios ni materiales que podamos presentar.

Si algún financiador de construcción puede hacer una buena oferta con las posibilidades y condiciones mencionadas, nos alegraríamos. Actualmente tenemos una de la Ing-Diba para una suma de financiación de 300.673€ (2% amortización a 10 años 2,15% = 1.038€ mensual o a 15 años a 2,65% = 1.162€ mensual).

Luego una pregunta completamente diferente. He oído que al comprar una casa aún no tiene que haber financiación. El notario generalmente no pregunta por eso. Eso nos interesa. Porque el contrato de compra debería firmarse a finales de enero / principios de febrero, el inicio de obras es en octubre y la finalización en julio de 2017. El periodo sin intereses de disposición terminaría en febrero de 2017, si gran parte de la suma aún no se ha desembolsado.

Si pagáis a vuestro círculo de conocidos con factura, también podéis presentarlo normalmente - al menos eso supondría yo, siempre que se mantenga dentro de lo razonable. Comprar sin financiación ya es arriesgado. Al final puede que no funcione o que solo queden bancos más caros y entonces tendréis el lío. En vuestro caso, la financiación es más bien justa.

He oído que al comprar una casa no es necesario tener la financiación asegurada. El notario generalmente no pregunta por ello. Eso sería interesante para nosotros.

Puede que sea cierto que el notario no lo pregunte, pero con seguridad el vendedor de la casa sí.

No obstante, nunca firmaría un contrato de compraventa sin tener mi financiación asegurada.

Ahí un "Finanzierungsberater" no ha entendido su trabajo. Él debe atender a vuestras ideas y deseos y no vosotros a su presentación de la situación ante el banco.

¿Ya habéis estado en vuestro banco de siempre?
La financiación está bastante justa.
Recomiendo una vinculación de intereses más larga que 15 años, sin embargo, desaconsejo firmar un contrato sin financiación fija. ¡Es posible que luego tengáis que asumir los costos de desistimiento, que seguramente se calculan en porcentaje del precio de compra!

Bueno, se tiene la elección entre la peste y el cólera. O bien cerrar la financiación antes = 6 meses durante los cuales tenemos que pagar intereses de disposición, o cerrar la financiación en 6 meses y posiblemente obtener una tasa de interés peor.