Planificación futura: ¿amortizaciones especiales sí o no?

Vuestra vivienda en propiedad será más tarde vuestro patrimonio neto.

Aquí tal vez como complemento, que esto solo se aplica si el banco que financia el nuevo inmueble es el mismo que para la vivienda en propiedad existente. Si el "nuevo banco" no puede hipotecar la vivienda en primer rango, tampoco la tendrá en cuenta para el porcentaje de financiación.
Por lo tanto, deberían hacer amortizaciones extraordinarias solo cuando esté claro que el piso se va a vender de nuevo.

Ahora estamos pensando si las amortizaciones anticipadas son convenientes o si preferimos mantener el dinero como "capital propio" e invertirlo (por ejemplo, en ETFs / fondos inmobiliarios).
Ahora estamos pensando si las amortizaciones anticipadas son convenientes o si preferimos mantener el dinero como "capital propio" e invertirlo (por ejemplo, en ETFs / fondos inmobiliarios).
Aún no sabemos si queremos conservar el apartamento aquí y alquilarlo o venderlo.
¿Qué opinan ustedes al respecto?

Básicamente, una amortización anticipada es bastante mediocre desde el punto de vista de la inversión de capital. En tu caso, equivale a un depósito a plazo fijo con un interés del 0,92%. El rendimiento promedio del mercado está en algún lugar alrededor del 6%. Por supuesto, no se obtiene eso a través de inversiones sin sentido en papeles altamente volátiles para jugadores, pero una estrategia bien pensada debería seguir generando más del 10% en el futuro.

Invertir en fondos inmobiliarios cuando ya se ha comprado una vivienda en propiedad me parece irracional, a menos que vivan en una región que no anticipa el actual boom inmobiliario. De lo contrario, ya tienen una cantidad considerable de capital invertido en bienes raíces, ¿por qué aumentar aún más el riesgo de concentración?

No creo en alquilar. La plusvalía ha superado con creces el rendimiento del alquiler en los últimos años. Como actualmente ustedes mismos viven en la propiedad y planean hacerlo durante un tiempo, con su amortización destruirían totalmente el apalancamiento financiero; deben ser conscientes del efecto catastrófico que tiene la amortización anticipada sobre esto. Viven en la propiedad el tiempo suficiente para ignorar el impuesto y la penalización por cancelación anticipada.

Si de verdad quieres alquilar, evita invertir ni un solo centavo en el apartamento.

Al final, depende de su tolerancia al riesgo cómo distribuyan su dinero. Mis argumentos se basan en experiencias históricas y no necesariamente tienen que ser válidos para el futuro.

Tengan en cuenta que, por ejemplo, aumentos de precios de “solo” el 3% pueden significar que en 10 años necesitarán no 600k sino 800k o más.

una estrategia bien pensada también debería generar más del 10% en el futuro.

Cuéntame.

Cuéntame.

Una inversión en un MSCI World durante los últimos años ya habría generado un rendimiento mayor que el 10% mencionado. En los últimos 50 años, en promedio, alrededor del 7%.

Nadie puede darte una garantía (especialmente a corto plazo). Pero el OP habla de un horizonte de casi 10 años. Ahí el rendimiento del mercado es una buena aproximación siempre que no muevas tu dinero cada dos semanas para querer invertir en el siguiente Tesla.

Una inversión en un MSCI World en los últimos años ya habría generado un rendimiento más alto que el 10% mencionado. En los últimos 50 años, en promedio, alrededor del 7%.

Lo que tiende a indicar que los próximos años serán por debajo del promedio. Al menos bajo la suposición de que el valor promedio se mantenga constante. Expectativas de rendimiento de dos dígitos a largo plazo son poco probables. Los últimos años fueron una situación excepcional, impulsada, entre otras cosas, por tasas de interés históricamente bajas y posiblemente también por la revolución tecnológica (el MSCI "World" está compuesto en casi un 20% por empresas tecnológicas estadounidenses). Pero un rendimiento por dividendos decente es del 2-3% y, incluyendo la apreciación del valor, son 6-7% (antes de impuestos), que también es considerablemente más alto que el 0,92% (libre de impuestos) del crédito ;)
La desventaja es que se debe vender en un momento relativamente fijo si se quiere utilizar el fondo como capital propio. Y se deben evitar problemas de sincronización.

Exactamente al revés, si se quiere alquilar.

Hola,
es cierto, no había pensado en la ventaja fiscal.
Solo que con las tasas de interés actualmente bajas, esta no es tan grande aquí.
Saludos, Olli