¿Financiar una casa solo o ya construir/comprar una!?

No lo hice. Eso es lo que escribí "En última instancia, el ingreso familiar no dice nada sobre la capacidad de servicio de la deuda y, por lo tanto, sobre la solvencia crediticia."

Y así es. Me gusta ilustrar con ejemplos simplificados:

Familia 1:
Ingreso familiar 8.000 EUR
Gastos fijos incl. LHK: 6.000 EUR
= Límite de servicio de deuda: 2.000 EUR

Según vuestro cálculo, posible monto del préstamo: 8.000 EUR x 108 = 864.000 EUR

Familia 2:
Ingreso familiar 5.000 EUR
Gastos fijos incl. LHK: 2.500 EUR
= Límite de servicio de deuda: 2.500 EUR

Según vuestro cálculo, posible monto del préstamo: 5.000 EUR x 108 = 540.000 EUR

Aunque la solvencia de la Familia 2 es mejor, según vuestro cálculo recibe un préstamo claramente menor. La Familia 1, en cambio, se sobrecarga completamente...

Da igual. Discusión terminada.

Eso es cierto. Por eso también lo corregí. Ingreso neto - obligaciones/préstamos *108. Si la Familia 1 tiene un alquiler total de 4.000 € mensuales, eso no afecta el monto del préstamo, ya que el alquiler desaparecerá con la nueva construcción. Pero si pagan manutención por 1.000 € mensuales, entonces se descuentan esos 1.000 €. Si por supuesto, cada mes se compran un reloj de 3.000 € (porque es su hobby), entonces es problema suyo.

Al final se trata (libre) del ingreso familiar disponible y gastable, ANTES del consumo. Ahí el seguro privado de salud ya se descuenta, aunque no aparezca en la nómina. Y la pensión alimenticia mencionada en los ejemplos también ya está descontada, porque en caso de duda, esta se puede hacer visible en la nómina mediante embargo.

Entonces queda claro rápidamente que, en este sentido, un ingreso más alto muchas veces es mejor. Porque, en caso de apuro, la familia 1 puede ajustar su estilo de vida al de la familia 2. Se pueden cancelar el caballo, el gimnasio y la ayuda doméstica para liberar fondos para el banco. En la familia 2 el colchón financiero es menor.

En general, no entiendo por qué no se aceptan las reglas prácticas como lo que son: herramientas sencillas y rápidas de estimación. No la fórmula para todo.

Comprar un terreno ahora mismo es, en mi opinión, realmente una buena idea. Eso te deja mucha flexibilidad.

Hola , una cosa es lo que o cuánto te daría el banco, otra es si tiene sentido para TI asumir ahora y solo el dinero y con ello la casi obligatoria obligación de pago de por vida en este monto. En mi entorno, un banco habría dado a una jubilada con algo más de 800 € de pensión un crédito para un piso (ella tenía buen capital propio), por el que tendría que pagar 200 €/mes. ¿Cómo podría ser eso posible? Claro, el banco también figura en el registro de la propiedad...-.
¿Por qué deberías crearte una situación de vivienda para una familia AHORA, si tu vida es otra en este momento? Si tú quieres una casa para ti, entonces se puede empezar a pensar si sería posible.
Pero anticipándose a una vida como la que tal vez podría venir, crear ahora hechos inamovibles que al final podrían impedirte encontrar a la mujer... No, mejor no hagas eso.
Ahorrar, invertir o comprarte algo para ti mismo y vivir bien, algo que puedas financiar bien ahora solo (por ejemplo, un piso bonito) y, sobre todo, una inversión que luego, si realmente es como tú deseas, puedas convertir en dinero inmediatamente para luego, juntos, construir LO que se quiera hacer ENTONCES.
Pero... hay millones de diferentes proyectos de vida... no te estreses por eso. Juntos también es más divertido desde el principio construirlo como una "casa de ensueño" común. Y hasta entonces... cómprate un piso bonito, que se adapte a tu vida actual.

Originalmente queríamos construir en Oldenburg y sus alrededores, pero con los ingresos que describes apenas es posible financiarlo.
En Oldenburg mismo, la ciudad ya no ofrece terrenos fuera de los procedimientos de sorteo, y la posibilidad de conseguir un pedazo es baja, ya que varios participan en la lotería de construcción. Sin embargo, seguro que no está de más inscribirse allí si no tienes prisa. Quizás tengas suerte.
En el entorno directo de Oldenburg, los municipios también cuentan ahora con este procedimiento de sorteo para nuevos terrenos urbanizables. Pero casi no hay oportunidades a menos que ya vivas en alquiler y/o trabajes en el municipio. Esto tampoco se aplicaba a nosotros, por lo que ya perdemos en la fase de puntos y ni siquiera llegaríamos al sorteo.

Así que queda la opción "terreno urbanizable de un agente inmobiliario", que en Oldenburg ya es casi inasequible en cuanto a precio (ni siquiera como pareja con dos buenos ingresos). O mudarse lo suficientemente lejos del centro para que el desplazamiento sea razonable, pero donde puedas comprar un terreno directamente al municipio. Nosotros optamos por esta última opción.

En tu lugar, tal vez buscaría un piso en propiedad en la ciudad de Oldenburg (aunque eso también será difícil/caro), o quizás en las cercanías, e intentaría construir algo de capital propio con esa propiedad, y al mismo tiempo ahorrar mensualmente dinero para el capital propio necesario para poder afrontar los costos adicionales de una casa. Si con esta solución pasan algunos años, tal vez también haya cambios en cuanto a pareja / hijos. Así no te arrepentirás de haber comprado una casa que quizás ya no se ajuste a vuestras (¿comunes?) necesidades, pero tampoco habrás malgastado dinero en alquiler.

Con un ingreso de 7,4k, 750k son fácilmente posibles. Todavía quedan más de 4000€ para vivir. Hay que tener un estándar de vida realmente alto para no poder arreglárselas con eso. Y eso teniendo en cuenta un 4%. La regla suele ser entre 2 y 3 para la gran mayoría.
El cien veces ya está bastante bien como regla general. Quien puede y quiere hacer concesiones, puede llegar más lejos. Quien quiere seguir haciendo vacaciones en el Pacífico Sur y conduciendo un auto caro, para ese no.

Puede ser casualidad, pero lo he calculado rápidamente para nosotros y la historia de ingreso neto*108 coincide bastante bien con nosotros. Incluso con menos de 1000€ de diferencia en un préstamo de seis cifras. Vaya, me sorprendió un poco.