Financer une maison seul ou déjà en construire/acheter une !?

Je ne l’ai pas fait. J’ai écrit "En fin de compte, le revenu du foyer ne dit absolument rien sur la capacité de service de la dette et donc sur la solvabilité."

Et c’est bien ainsi. J’aime illustrer avec des exemples simplifiés :

Famille 1 :
Revenu du foyer 8 000 EUR
Dépenses fixes incluant LHK : 6 000 EUR
= Limite de service de la dette : 2 000 EUR

Selon votre calcul, montant possible du prêt : 8 000 EUR x 108 = 864 000 EUR

Famille 2 :
Revenu du foyer 5 000 EUR
Dépenses fixes incluant LHK : 2 500 EUR
= Limite de service de la dette : 2 500 EUR

Selon votre calcul, montant possible du prêt : 5 000 EUR x 108 = 540 000 EUR

Bien que la solvabilité de la Famille 2 soit meilleure, elle obtient selon votre calcul un prêt nettement plus faible. La Famille 1, en revanche, se surcharge complètement...

Peu importe. Discussion terminée.

C’est exact. C’est pourquoi je l’ai corrigé aussi. Revenu net - engagements/prêts *108. Si la Famille 1 paie un loyer charges comprises de 4 000 € par mois, cela n’affecte pas le montant du prêt car ce loyer disparaît lors de la construction neuve. Mais si elle paie une pension alimentaire de 1 000 € par mois, alors ces 1 000 € sont déduits. Bien sûr, si chaque mois ils s’achètent une montre à 3 000 € (parce que c’est leur hobby), alors c’est leur problème.

Il s'agit en fin de compte du revenu disponible et utilisable du ménage (libre), AVANT consommation. Là, l’assurance maladie privée est toujours déjà déduite, même si ce n’est pas indiqué sur la fiche de paie. Et la pension alimentaire mentionnée dans les exemples est aussi déjà déduite, car en cas de doute, elle peut être rendue visible sur la fiche de paie par saisie.

Il devient alors rapidement clair qu’un revenu plus élevé (dans ce sens) est souvent quand même préférable. Car en cas de doute, quand c’est serré, la famille 1 peut adapter son mode de vie à celui de la famille 2. Le cheval, le fitness et l’aide ménagère peuvent tous être annulés pour libérer des fonds pour la banque. Chez la famille 2, le coussin financier est plus mince.

Dans l’ensemble, je ne comprends pas pourquoi on ne considère pas les règles empiriques comme ce qu’elles sont - des moyens d’estimation simples et rapides. Pas la formule universelle.

Acheter un terrain dès maintenant est, à mon avis, vraiment une bonne idée. Cela te laisse encore beaucoup de flexibilité.

Bonjour , une chose est ce que ou combien la banque te donnerait, une autre est de savoir si cela a du sens pour TOI de prendre l’argent et donc cette quasi-obligation de paiement à vie à ce niveau maintenant et seul. Dans mon entourage, une banque aurait accordé à une retraitée avec un peu plus de 800 € de pension un crédit pour un appartement en copropriété (elle avait un bon apport personnel), pour lequel elle aurait dû rembourser 200 €/mois. Comment cela pourrait-il fonctionner ? Évidemment, la banque est aussi inscrite au registre foncier...
Pourquoi te créer une situation de logement pour une famille MAINTENANT, alors que ta vie est tout autre en ce moment ? Si tu veux une maison pour toi-même, alors on peut commencer à réfléchir à si c’est possible.
Mais anticiper une vie qui pourrait venir, en créant maintenant des faits immuables qui pourraient à la fin t’empêcher de trouver la femme..... Non, ne fais pas ça.
Économise, investis ou achète-toi quelque chose pour toi-même et vis bien, quelque chose que tu peux financer facilement seul maintenant (par ex. un bel appartement en copropriété) et surtout un bien que tu pourras immédiatement liquider quand ce sera vraiment comme tu le souhaites, pour ensuite construire ensemble CE que vous voudrez construire ENSEMBLE.
Mais... il y a des millions de projets de vie différents... ne te stresse pas avec ça. Ensemble, c’est aussi plus joyeux de construire dès le début une "maison de rêve" commune. Et jusque-là... achète-toi un bel appartement qui correspond à ta vie actuelle.

Nous voulions à l’origine construire à Oldenburg et ses environs, mais avec les revenus que tu décris, c’est à peine finançable.
À Oldenburg même, la ville ne propose plus de terrains en dehors des tirages au sort, et la chance d’obtenir un bout de terrain là-bas est faible, car plusieurs personnes participent à ce tirage. Cela ne fait cependant pas de mal de s’y inscrire si tu n’es pas pressé. Peut-être auras-tu de la chance.
Dans les environs directs d’Oldenburg, les communes ont désormais toutes ce système de tirage au sort pour les nouveaux terrains à bâtir. Là-bas, on a presque aucune chance à moins de déjà habiter en location et/ou de travailler dans la commune. Mais cela ne s’appliquait pas non plus à nous, c’est pourquoi nous perdons déjà à l’étape des points et ne pourrions même pas participer au tirage.

Il reste donc la solution « terrain à bâtir par l’intermédiaire d’un agent immobilier », ce qui est désormais quasiment impossible à payer à Oldenburg (même en couple avec deux bons revenus). Ou bien déménager suffisamment loin du centre pour que le trajet soit encore supportable, mais que l’on puisse acheter un terrain directement auprès de la commune. Nous avons choisi cette dernière option.

À ta place, je chercherais peut-être un appartement en copropriété à OL-Stadt (ce sera aussi difficile/cher) ou peut-être dans les environs proches, et j’essaierais de constituer un apport avec ce bien, tout en mettant de l’argent de côté chaque mois comme apport pour pouvoir couvrir les frais annexes d’une maison. Si quelques années passent avec cette solution, peut-être qu’entre-temps une partenaire/enfants se présentent. Ainsi, tu ne regretteras pas d’avoir acheté une maison qui ne correspondrait plus à vos (communs ?) besoins, mais tu n’auras pas non plus gaspillé d’argent en loyer.

Avec un revenu de 7,4k, 750k sont tout à fait envisageables. Il reste toujours largement plus de 4000€ pour vivre. Il faut vraiment avoir des exigences très élevées pour ne pas s’en sortir. Et cela, bien sûr, avec 4%. La règle est en fait plutôt de 2-3 pour la grande majorité. Le facteur 100 est en général assez juste. Ceux qui peuvent et veulent faire des compromis peuvent emprunter davantage. Ceux qui veulent continuer à faire des vacances aux îles du Sud et conduire une voiture chère, pas forcément.

Ça peut être une coïncidence, mais je l’ai calculé rapidement pour nous et l’histoire du revenu net*108 correspond assez précisément. Même à moins de 1000€ d’écart pour un prêt à six chiffres. Impressionnant, cela m’a un peu surpris.