Bancos para financiación del 110%

Situación:
ambos funcionarios a tiempo completo, yo A12, mi pareja actualmente A9, a partir del próximo año A10.
En total tenemos un neto de algo más de 5500€ al mes, con una tendencia a aumentar en 200€ ya que en marzo está prevista una subida. En mi caso incluye la prestación por hijo para mi hijo de 15 años y el complemento familiar. Además, se suman 174€ de pensión de orfandad parcial para mi hijo y mi pensión de viudedad (que debido a mis ingresos desaparecerá como máximo el próximo año), ambos no incluidos en los 5500€.
Como ambos acabamos de ser funcionarios de carrera y estudiamos tarde (yo entonces siendo madre soltera con hijo), hasta ahora sólo tenemos un patrimonio neto modesto, que de hecho no queremos incluir en la financiación, sino utilizar como colchón para emergencias.

Aun así queremos construir ahora por las siguientes razones: 1. necesitamos 2 despachos y por lo tanto al menos 5 habitaciones, las cuales aquí en los alrededores cuestan casi 1800€ sin gastos y además son difíciles de encontrar, por lo que desde hace tres años seguimos viviendo y manteniendo hogares separados. Mejor invertir esa cantidad al mes en algo propio...

2. Claro que podríamos ahorrar 3-4 años más para acumular 30-40k de patrimonio neto, pero al mismo tiempo seguiríamos pagando el mismo importe de alquiler y ese dinero estaría perdido, además se espera un aumento de los tipos de interés.
Por eso, mejor pedir más ahora...

Sólo tengo una carga de 340€ al mes por un crédito de coche.

Los costes adicionales de construcción, terreno con costes de adquisición y casa están calculados generosamente en 425k.
¿Qué bancos estarían dispuestos a financiar un 110% con nuestra situación laboral asegurada y nuestros ingresos?

Ah, por cierto, si la edad importa, ambos tenemos 36 años. Y como planeamos kfw40, entonces también habrá un subsidio de amortización y una parte del préstamo provendrá de fondos KfW...

Hola, con los bancos lamentablemente no puedo ayudarte; pero me interesaría saber cómo habéis distribuido los 425.000 entre las diferentes partidas (terreno, costes adicionales, casa, etc.). De forma espontánea, no consideraría esa cantidad como generosa para todo en conjunto, ya que no pensaba que la zona de Würzburg fuera necesariamente barata.

Edit: acabo de ver:

65.000 para el terreno, con gastos adicionales de adquisición cerca de 70.000

Casa incluyendo losa y cocina 325.000

Y costos adicionales de construcción 30.000€

De hecho, nos resulta más barato construir que invertir en propiedad existente. El metro cuadrado en la zona de nueva construcción que estamos apuntando está en 130€

Las propiedades existentes están en zonas donde el metro cuadrado ahora se calcula entre 300 y 400 más el valor de la casa... Y luego tienes necesidad de reforma o al menos de renovación y efectivamente no se consigue por menos de 500k...

Bueno, puede que ustedes lo logren, a largo plazo con estatus de funcionario, etc. Pero ponte en la perspectiva de un banco. Vienen dos personas que quieren un crédito hipotecario de 440 mil euros. Lo que pueden garantizar, en el mejor de los casos, son solo 300 mil. Porque eso es lo que se recuperaría si todo saliera mal y la casa tuviera que ir al tribunal de ejecución. 140 mil quedarían sin asegurar. A nivel de crédito al consumo... ahí está el problema. ¿Qué pasaría en caso de divorcio? ¿De invalidez laboral? ¿De jubilación anticipada? ¿Del fallecimiento prematuro de uno de los prestatarios? Estas preguntas me las hago como prestamista. Además, los bancos están legalmente obligados, para evitar situaciones como la de 2005 en los Estados Unidos, a aconsejarles y no ofrecer esos financiamientos sin capital propio. Seguro que habrá alguien que les facilite algo así. Algún banco offshore seguro que lo hace. Yo creo que sería mucho mejor hacer ahora un contrato de ahorro para la construcción alto con interés garantizado bajo al momento de la asignación, y luego construir. Volverán a haber terrenos, también habrá segunda mano, los árboles nunca crecen hasta el cielo. La tasa de interés sube, pero el ahorrador para la construcción tiene su tasa garantizada, sin embargo, el precio de los inmuebles estancará o incluso caerá. Así siempre ha sido.

140 quedan sin asegurar. Al nivel de un crédito al consumo....

No, nivel de crédito al consumo como mucho los costos adicionales de la compra. Ahí no hay nada sin asegurar...

Además, los bancos están legalmente obligados a aconsejarles y no ofrecer financiamientos sin capital propio para evitar situaciones como la de 2005 en Estados Unidos. Seguro que habrá alguien que les gestione eso. Algún banco offshore seguro que lo hace. Yo creo que sería mucho mejor ahora una

Eso de lo offshore es solo tontería

@TE: vayan directamente a un intermediario de financiamiento. Claro que más del 100% es un poco menos común; pero en realidad muchos lo hacen; salvo quizás Sparkasse o Volksbanken. Sobre todo su neto es bueno.

Además ustedes en realidad llegan rápido a menos del 100%. Solo tienen que pagar los costos adicionales de compra del terreno, así como, por ejemplo, la cocina.

He leído en otro lugar que tienen capital propio; pero no quieren usarlo.

Solo, ¿por qué quieren KFW40??? Con las tarifas actuales de KFW 153 esto no es muy atractivo; y los costos adicionales generalmente no los cubre la subvención de amortización.