¿Es factible la financiación para proyectos de construcción?

Ok, no leí bien. ;)

Hola Polarstern,

mi esposa está viendo ahora mismo „The taste“ :eek: y aprovecho la ocasión para hacer algunos cálculos para ti.

Como backbone23 ya ha escrito, la financiación clásica (6% anualidad) chocaría con tu presupuesto asignado. Para eso necesitarías aproximadamente 1.660 euros al mes.
Lo problemático en vuestro caso es el poco capital propio y la evaluación de tu trabajo por cuenta propia por parte del banco. No puedo decir con exactitud si las tasas de interés que utilicé son las adecuadas, ya que en vuestro caso se trata más bien de una financiación al 100%.

He intentado respetar tu presupuesto asignado y además dejaros un cierto tiempo para poder dedicaros a tener hijos. :cool:

No he tenido en cuenta el pequeño contrato de ahorro para construcción. Por un lado, la tasa de interés del 4,25% está lejos de ser buena o mala, y por otro lado, puede que necesitéis ese saldo para la cocina. Si ese saldo aún está disponible, podéis usarlo para reducir un poco la carga mensual.
En caso de cancelar el pequeño contrato de ahorro para construcción, la anticipación podría incorporarse al gran contrato de ahorro para construcción (posiblemente también los 30 euros mensuales de los padres). Esto lo he dejado fuera.
Tampoco he tenido en cuenta que tenéis al menos 6 meses para “ahorrar completamente” (= aumento del capital propio) y probablemente otros 6 meses más para ahorrar una pequeña parte adicional.

Aunque no soy partidario del uso de un sustituto de amortización (aquí el contrato de ahorro para construcción), lo considero una alternativa en este caso. Sin embargo, tuve que superar el presupuesto máximo en unos 70 euros.

Problemas de la propuesta:

[*]plazos largos en los créditos KFW
[*]en KFW no hay amortización los primeros 5 años
[*]plazos de interés cortos (10 años – no se puede más) en los créditos KFW y alta deuda residual
[*]por ello riesgo de un aumento significativo del interés después de 10 años

Ventajas de la propuesta:

[*]tenéis 5 años para llevar a cabo vuestro deseo de tener hijos y para que tu esposa pueda volver a trabajar
[*]la carga en estos 5 años es de 1.250 euros.
[*]mientras no haya niños y tu esposa trabaje – uso de amortizaciones extraordinarias (esto es imprescindible para reducir el plazo total)
[*]cuando tu esposa vuelva a trabajar, podréis/deberéis seguir utilizando la posibilidad de amortizaciones extraordinarias
[*]para la suma grande (200.000) tenéis un interés asegurado durante todo el plazo. Además, un préstamo bajo contrato de ahorro para construcción ofrece en cualquier momento la posibilidad de amortizaciones extraordinarias (totales).

Esa sin duda no es una variante ideal. Tal vez finalmente os decidáis por la variante clásica con la cuota de 1.660 euros. Entonces terminaréis en unos 26 años.

Por último, una observación.
Quizás debáis esperar un poco con la vivienda propia. Por un lado, sabréis más adelante cuál será la carga con los niños. Además, es posible que tu esposa vuelva a trabajar. Así tendréis más capital propio disponible Y – en unos años podrían finalizar varias financiaciones (posiblemente con tipos de interés más altos), por lo que quizá casas prácticamente nuevas lleguen al mercado.

Habría que saber cómo debe amortizarse el [Bauspardarlehen], porque eso también puede ser bastante más que 890 €.

Habría que saber cómo se debe amortizar el préstamo de la cuenta de ahorro para vivienda, porque eso también puede ser bastante más que 890 €.

Tienes razón - no tenía esa información.
Sin embargo, si se calcula a partir de los 890 euros, se obtiene la siguiente amortización:

890 x 12 = 10.680 : 140.000 * 100 = 7,63 % a esto se le resta un interés del préstamo del 2,80 % = 4,83 % de amortización

Esto podría (según la intuición) corresponder a un préstamo de cuenta de ahorro para vivienda. Con esta amortización, el préstamo restante debería estar amortizado en menos de 20 años sin pagos extraordinarios (estimo 18 años - actualmente no puedo calcularlo).

Entonces, ahora también tengo tiempo para responder a las demás preguntas:

1. ¿Cuál es la tasa de interés del gran contrato de ahorro para la vivienda?

0,5 %

2. ¿Están incluidos en tus costos adicionales de construcción la adquisición de la cocina?

Sí, ya está calculada.

3. ¿Cuánto es el ingreso adicional menor de tu esposa (sé que está incluido en los 2.200)? Solo si quieres decirlo - ¿qué hace ella (cuidado de niños, limpieza, etc.)?

400 € en el área online

4. ¿Ya han comenzado algo (iniciar la compra del terreno, empezar la planificación de la construcción, etc.) o cómo llegan a sus cifras ("Terreno y casa (161 m², con KfW70, sin sótano), actualmente ascienden incluyendo pintura, trabajos de suelos y equipamiento especial, costos adicionales de construcción, áreas exteriores a 347.000)"? Quizás tengas un desglose de los costos planeados, para que por ejemplo un experto en construcción pueda revisar si falta algo.

Actualmente estamos interesados en un terreno y solo estamos esperando cifras concretas para la urbanización del terreno, ya que hasta ahora se ha calculado en alrededor de 35.000 € (terreno trasero). Otros costos adicionales de construcción, como agua para obra/ electricidad para obra, medición, permiso de construcción, cambio de suelo (el informe del suelo ya está disponible) ya están considerados. Los datos sobre los costos de la casa se basan en una oferta concreta de la empresa constructora.

5. ¿Pueden obtener alguna subvención de otra parte (padres, etc.) que aumente un poco su capital propio?

Lamentablemente no.

6. ¿Se debe considerar capital aún para nuevas adquisiciones de muebles?

No, no es necesario.

7. ¿Hay para tu esposa también un aumento salarial por niños tan agradable como el que se describió hace poco en otro hilo?

Para mí también hay pagos adicionales si hay hijos. Para el primero y segundo respectivamente 95 €, a partir del tercero aproximadamente 290 €. (En comparación con lo que cuestan los niños, sin embargo, es más bien insignificante)
La guardería solo debería pagarse, si es así, entre 1 y 3 años de edad, ya que (actualmente) después es gratuita. Hasta qué punto podemos prescindir de ella por trabajo desde casa y posible teletrabajo (trabajar 1-2 días desde casa podría ser posible para el cuidado de niños), debe ser evaluado. Pero tampoco debería ser un punto determinante para la financiación básica.

En cuanto al 'gran' contrato de ahorro para la vivienda, son posibles diferentes tasas de amortización, pero debe ser al menos 800 €.

Muchas gracias a ustedes por las respuestas y sugerencias hasta ahora. :)