为什么融资这么难？

大家晚上好！

我们想要建房。（哎呀，真是个惊喜！）
我们已经预留了一块漂亮的小地皮，面积960平方米，售价约为123,000欧元（四舍五入）。
我曾天真地以为，以我们的收入，贷款不会有问题。

我来总结一下：
地皮：123,000欧元
自有资金：18,000欧元的建筑储蓄合同加上父母还未确定的援助
我收入：净收入2,900欧元（工作相当稳定）
他收入：净收入2,000欧元（公务员，由于听力障碍几乎不会被解雇）
当前开支：3,470欧元
     包括840欧元房租，
       651欧元幼儿园费用（随着孩子年龄增长会减少），
       606欧元抚养费（前一段婚姻中两个孩子，13岁和8岁），
       约500欧元贷款（5年内全部还清）
有一个共同的孩子。
建房面积约160平方米：280,000欧元（估计不可能低于这个价格）

两家银行已经拒绝了我们的贷款申请。一家因为还有一笔未还清的贷款（我们打算重组贷款），但主要是因为自有资金太少。
Debeka可能会给我们贷款，但每月还款约1,300欧元。我差点跌倒了。我原本希望最多1,000欧元，然后用圣诞奖金等进行额外还款。

我真的太天真了吗，还是我们哪里做错了？

你想要40万欧元的贷款，然后每月只还1000欧元？那你还款永远都还不完。按照2%的还款比例（至少应该是这个）和大约2.5%的利率，粗略估算你需要每月大约支付1500欧元，再加上正常的附加费用（税费、保险、暖气、水费等等）以及为未来维修设立的储备金。

2%的还款比例和提到的金额及利率意味着贷款期限大约是32年。每年额外支付2000欧元的话，期限会缩短到大约27年。

网上有等额本息计算器，可以很方便地输入这些数据来做一个大致的参考，从而至少能够了解大致范围。

你们显然没有任何自有资金（18000欧元几乎算不了什么，仅在北莱茵-威斯特法伦州，针对123000欧元的土地，地价税就有8000欧元，加上公证费和土地登记费）。

你们的收入也没有那么高……你太天真了。

你们是不是做错了什么？你们储蓄的自有资金太少了。

（以前(TM)普通收入者是否真的能买得起自有住房，由于缺乏个人经验我不清楚。今天你至少需要不少钱……顺便说一句，除非你大幅增加毛收入，否则你的净收入实际上更可能减少而非增加。）

我也在想，你们的积蓄在哪里，毕竟4900欧元现在也不是小数目。但我从中看出了一场离婚（通常不会免费），高额的日常开销，相对较高的生活水平，以及25000欧元的现有贷款（是买车贷款还是债务重组？）

你们是在多长时间内积累的自有资本？实际上，你们应该能在接下来的三年内轻松存下60000欧元。你们是不是去年才开始存钱？这些都是我作为银行会问自己的问题。

我只能附和前面的发言者。收入还可以，但支出太高。几乎全额融资没有自有资金（工资盈余去哪了？）。如果你们在这个收入水平上连不借款（无论原因何在）都难以维持，且几乎不积累自有资金，那么银行为什么要借这么多钱给你们？你们打算如何再融资贷款？房子即使不再融资，从银行角度看抵押贷款的额度也已经超过房屋价值。

附言：降低你们的需求，960平方米的土地足够盖一座庄园。对于一栋小房子（三个人为什么要160平方米？）450平方米的土地也足够。这样你们的价格和融资都会进入合适的范围。或者买一座二手便宜房，再用日常收入翻修。在马尔及周边地区，这应该不是什么大问题。

我还以为我们的地皮要价90吨[zu]太贵了。