钱放在哪里？包括房地产在内的长期财务规划

你好，

坦白说，这是一个有点挑衅性的主题标题，但因为这几个月我确实在思考这个问题，所以我想以一个不可识别的昵称在这里提出讨论。情况确实是真实的，没有虚构数字，且这里的一些阅读者可能会达到更为舒适的数值。

情况：
- 一对三十多岁的夫妻，有两个学龄前儿童
- 两年前完成了乡村独栋别墅的建造，当时由于多项新增的补贴政策和运气，明显低于预算。目前不预期有其他房屋相关费用
- 目前还有一笔因补贴政策而享有低利率的贷款，但总体来看房贷已还清，并且拥有40万的净资产。其中大约30万是家族提前继承来的，我们俩大学毕业时都无负债。剩余部分为自力更生所得
- 他全职净收入6000欧，她兼职净收入2000欧，均为正式雇员。丈夫兼职每年还有约1万到3万欧不定额外净收入，过去几年甚至有更高的数额 - 这也是房贷提前还清的原因。不打算减少工作时间或提前退休。工作带来乐趣
- 消费倾向总体较低。我们现在住进了漂亮的房子，但装修和花园都已完成，我实在不知道钱能花在哪里
- 希望将来孩子们离家后，年龄大了能在市中心拥有一套产权公寓，因为现在的房子会显得太大
- 也希望能够大力支持两个孩子的大学教育和以后建房，就像我们的父母当年支持我们一样

问题如下：
- 你们会如何投资当前的每月结余？目前选择是高比例分散股票加少量贵金属。有没有更好的方案？
- 在即将到来的常态利率阶段，什么时候买适合老年居住的公寓（先用于出租）的条件会好转？购房贷款需要规划多少自有资金？
- 或者更好先买两个小学生公寓给孩子们，计划自用及在前后出租？但没人能预测孩子们会不会及在哪里读大学

处于类似情况的人们如何处理财务问题？感谢分享建议和经验。

我觉得我们这里是在房屋建筑论坛，不是在投资论坛。你可能得不到有用的建议。我个人目前不会投资房地产（至少在德国），但也有10个人会告诉你不同的看法。我想说的是享受你的生活，尤其是当孩子还小的时候，多陪伴他们，用钱帮助别人。这些才是最好的投资。用钱换取生活的时间——也就是说减少兼职工作，取消副业。

- 还是先给孩子买两个小的学生公寓，然后先自用，之后再出租如何？唯一的缺点是没人能说得准孩子们想去哪儿读书

听起来不错，问题你自己已经认识到了。而且大学城的小房子价格非常贵。相比之下帮孩子租一个合租房间反而更便宜。买房还有一个风险，就是可能买了不经济的奢侈品（买公寓而不是房间）；

- 在接下来的正常利率周期里，什么时候买养老用的房子（先出租）条件可能会好转？这类融资需要准备多少自有资金？

真的会好很多吗？如果你想用3-5%的利率经济地出租房子，房价必须回到以前的倍数水平。也就是说，15年租金左右，而不是当前的30-50年租金。这将伴随相应的价值损失，我怀疑是否会出现符合条件的房源；

- 你们现在会怎样投资每月盈余？之前的选择是广泛分散的高股票比例，再加一点贵金属。还能做得更好吗？

这已经相当接近投资中“黄金标准”的做法，适合投资那些预计短期内用不到的钱。当然也有人信仰房地产，但那买房时要非常仔细，而且通常需要付出不少努力。任何投资都没有绝对轻松赚钱的方法，股市的估值（如市盈率等）依然偏高，有下降的潜力。

在一座大学城里，也可以给孩子买一套四居室的公寓，然后让其他合租成员帮忙分期付款。此外，现在还可以根据即将到来的房地产市场形势，在他选择的城市买一套产权住房并出租。 这就是我的想法。当然，这些是否是合理的投资，还需要进一步考察。

我有个别的问题想问你，也许你愿意回答我……我看到身边有很多人在类似的经济状况下，但我就是不明白他们是怎么做到的？

a) 你是怎么这么快还清房贷的？即使房子只花了50万，你这段时间也赚了60万（房子加上你现在还有的10万）

b) 是什么原因让父母提前把财产留给你？他们自己不需要这笔钱吗？

我问你是因为你的工资和我们差不多，我一直在想怎么才能积累这么多钱 (-:

反正应该不幸适用一句话：钱多，烦恼也多 (-:

我会把钱放在一个国家管控安全的地方……不幸的是，他们不得不从我们这里再拿回疫情援助的钱……

也许你可以等一等，直到可以买地却不强制建筑的时候，再给孩子们买些地？

既然我们在房屋建设论坛，我年龄也稍长一些，我不仅关注适合老年人的未来，还关心生命的意义和“不仅仅是说说而已，要行动”等等：

我会投资一块地皮/小地块，选在别人度假的地方。
在上面放置移动房屋/小型住宅并出租。以后再放置一栋全新的移动房屋自己住。
多数情况下（可惜）是租赁土地。但必须排很长的队才能拿到一块。这可能需要一代人的时间才能中签。因此现在就要开始行动。
当然你也可以投资一套公寓，但那并不好玩，长期来看只满足像达哥伯特·达克那样的人。
当我像你们这么大时，我也非常看重我的账户、投资组合、最近触及0的余额和居住舒适度。
现在，可能你们也会经历，情况就会不太一样了。
所以如果你们已经经济上保障了自己、孩子和未来的孙子孙女，投资金钱往往不如投资于_优质时光_，一举两得。
….
顺应这个挑衅性的标题：
如果你们还有这么多钱，甚至需要一个第二账户，那么也许应该考虑帮助有需要的人，比如赞助儿童救助、食物银行、自然保护协会或者当地的体育俱乐部等等。很多时候人们不会想到这些:rolleyes: