钱放在哪里？包括房地产在内的长期财务规划

我建议你匿名购买1盎司的黄金投资金币。这种金币的价值密度非常高，与房地产相比更具流动性，还有许多其他优点。

用这些金币去买车甚至买房会很有趣。
很快就会有人问这笔钱从哪里来，然后就会被补税。

我建议（和往常一样）简单地投资于广泛分散的ETF。
如果你非要做房东，那就买多个房产单元。但是否比ETF产生更多收益，这个问题可以长时间计算和争论。

这里的讨论真是热烈极了 :-)

为了让你在3-5%的利率下经济合理地出租一套房子，房价必须回到过去的倍数。也就是说，价格应该是15年租金左右，而不是目前的30-50年租金。但这会导致相应的价值下跌，我怀疑市场上会有符合条件的房源出现。

是的，买房主要是因为长期持有时房产增值可以免除资本利得税（相当武断的优势）。如果一只股票的面值随通胀增长，我仍需支付25%的税，尽管我实际上没有获得真实收益。房地产则不需缴税。不过我目前没能力简单地把这转换成收益率差异。按照当前的估值和租赁法规来看，投资还不是特别有吸引力。不过估值至少可以回落，拭目以待。

也可以给大学城的孩子买一套四居室的房子，让其他合租室友帮忙分摊还款。

这个想法倒也不错，但出租给合租的确需要不少精力，因为租客更替频繁。

a) 你是怎么这么快还完房贷的？即使房子只花了50万，你这段时间又挣了60万（房子加上现在还有10万）

b) 父母为什么会选择提前赠与？他们自己不需要这笔钱吗？

副业可能带来意外分红。盖房子前我们非常节俭，甚至生活开销低到令人咋舌。这事事后看完全理性吗？可能不是，但我们也不觉得因此错过了什么。我们就是从小被教育要节约。有时一年存8万，再加上一些投资收益，其实已经足够。就像说的那样，虽然不是完全理性，但我们在盖房前并不知道家人会慷慨相助。

我会投资一个别人度假的地方的地皮/地块。

远处的度假屋对我们来说不太合适，但附近的休闲用地到晚年或许挺不错。现在我们更多是做运动，尤其是和孩子一起，这方面暂时还用不到那种地方。

你们还有那么多钱，甚至需要开第二账户，或许也应该考虑一下需要帮助的人。

第二账户其实不贵，也谈不上真的是“我的车库太小，放不了第三辆法拉利”的富豪烦恼。咱们村里差不多每隔一个农民就比咱们富多了，多亏了大面积的建设用地划拨。他们也不开法拉利或者保时捷。捐款当然是考虑的一部分，但把钱留给孩子，安心过退休生活同样重要。

房贷还清了，基本可以高枕无忧了。那为什么还要拼命攒钱呢？即便收入少些，你们也肯定能充分支持孩子们的。

没错，但30多岁就想退休？其实也不单是为了钱，工作本身就是高度内在驱动的一个领域。目前最重要的矛盾是如何找到和孩子们相处的平衡。

是的，买房子特别有意义，是因为长期持有可以免除增值部分的资本利得税（一个相当随意的优惠）。如果一只股票的面值随通胀上涨，我必须支付25%的税，尽管实际上我没有获得实际收益。房地产则没有这个问题。但我目前无法简单地把它换算成收益差异。

你想法反了。先考虑收益，再考虑税务优化。仅从这个原因来说，税法经常变动，而你在30年退休前肯定会经历4-5次较大的税务改革。某些投资类别的随意税收豁免可能很快不存在了。作为房东，你还面临其他随意的法规，这些法规会破坏你的收益，比如近年来的租金增长限制及租金上限，还有分摊租户暖气费用。小规模出租的投资风险分散较少，无论是物业数量还是地理位置。而且相比其他投资，它的劳动强度也较大。

顺便说一句，这种经济状况比你们想象的要常见。或者你们以为我们会在熟人圈里说房子已经付清了吗？当然，跟邻居们一起抱怨高昂的建材价格，但房子也不是豪宅。不过并没有什么是真正让我们事后怀念的。这里曾经有个“我后悔我的厨房没有航母”的帖子 ;-)

也许你可以等等，等到可以再次购买没有建筑强制等限制的地皮，然后为你的孩子先买点什么？

这确实是一个明智的计划。
不过，如果因此二十多年都抢走了那些可能现在有小孩并且想建房的人的地皮，那就不好了。我们寻找地皮的过程已经够折磨人的了。在这里周围地区又出现没有激烈竞争且没有建筑限制的空地之前，人口结构的变化还需要明显推进。不过，这个想法值得考虑。

没错，但是三十多岁就开始放慢脚步？其实也不全是为了赚钱，这份工作确实是在一个极其内在驱动的领域。现在和孩子们找到平衡当然是最重要的矛盾。

我想象你在家也会说这种流畅而又尖锐的脏话宾果游戏。 :D 抱歉，我觉得被引用的那段话表达得真的很糟糕。