我们在融资方面没有进展

问题只是如何获得这样的[Angebote]

在第一个链接中，是[Hausbank] ...

你好，我觉得你的最后一张账单听起来很合理。我们从下个月起融资23万欧元，期限21年，每月还款1196欧元（但21年后无需额外偿还即可完全还清）。在众多报价后，我们选择了通过我们州的[Landesbausparkasse]的建筑储蓄合同进行融资。也许这对你们来说也是一个选择？！亲切的问候

你好，

我们现在有另一个报价，我最喜欢这个。

20万，利率3%，固定利率期限15年，偿还率1%

这大约每月还款680欧元，15年后剩余贷款123000欧元，如果我们每年额外偿还2000欧元。
另外每个月存入220欧元到一个建筑储蓄账户。15年后这个账户将达到分配资格，因为该账户只需达到建筑储蓄总额的30%。

该建筑储蓄账户的利率为2.8%，我们将在25年内还清贷款，无需额外的特别还款。当然，额外还款会缩短还款期限。

这个方案听起来好吗？

此致，
micha

对我来说不是。

你没有说储蓄建筑贷款的利息是多少，也没有说用多少还款额来偿还储蓄建筑贷款。因此，很难精确计算。

如果我只用等额本息贷款而不考虑储蓄建筑贷款计算，按照900欧元的月供和2000欧元的特别还款，15年后剩余欠款不到72000欧元。即使利率上升到8%以上，仍然比25年还清要快（如果15年后不再有特别还款）。如果你还能继续每年支付2000欧元特别还款，那么即使利率达到8%，大约22年内也能还清。每年3000欧元特别还款的话，大约20年就能还清。储蓄建筑贷款在你每年支付2000欧元特别还款的情况下根本没有时间发挥优势，因为期限太短。

此外，没有储蓄建筑贷款就没有了那种风险，即储蓄建筑贷款在15年后因为没有特别还款而无法覆盖剩余贷款本金。储蓄建筑贷款在15年后不应该超过4万欧元。

我认为储蓄建筑贷款都是对利息的一种美化。银行没有告诉你，这些利息是支付在远高于实际本金的金额上的。

你是否假设利率会超过8%，并且你每年不超过2000欧元特别还款？如果是这样，这个方案可以考虑；如果不是，那就不要选择储蓄建筑贷款。

对我来说不是。你没有说明这笔储蓄型贷款的存款利率是多少，以及以什么样的还款额来偿还储蓄型贷款。因此，很难准确计算。如果我只用等额本息贷款，不使用储蓄型贷款来计算，按900欧的还款额和2000欧的额外还款，15年后剩余贷款不到72000欧。那利率可以升到超过8%，而且仍然比25年还清要快（15年后如果没有额外还款的话）。如果你仍然能支付每年2000欧的额外还款，那么即使利率为8%，大约22年内也能还清。每年额外还3000欧的话，20年内就能还清。储蓄型贷款即使你每年额外还款2000欧，也没有时间发挥其优势，因为期限太短了。另外，没有储蓄型贷款的话，就没有风险出现因为没有进行额外还款，导致储蓄型贷款15年后无法覆盖剩余贷款的情况。储蓄型贷款15年后余额可能不会超过4万欧。我认为储蓄型贷款只是利率上的一种美化手法。银行不会告诉你这些利率是基于一个远高于实际金额的数额来计算的。如果你假设利率会高于8%，且你每年额外还款不超过2000欧，那这个方案可能适合你；否则就不要用储蓄型贷款。

用你的8%帮我算算总成本（包括利息成本），并考虑利息期满后的利息成本！！我猜平衡点大约是在利息期满后4%左右。现在关键是你赌15年后利率会有多高！嗯，我宁愿去赌场和股票市场赌博。