大家好，
呼，真是发生了不少事，感谢大家热烈的讨论！我想对所有我认为相关的评论和问题进行回复。先简单剧透一下：融资条件发生了变化（见下文）。我们决定在项目内选择另一栋房子。
你有没有Immonet或者IS24的房源编号？
那样可以看看这些问题是否已经在那边得到了解答。
另外，Viebrockhaus有3到4个标准等级，比如等级1是每平方米30欧元的瓷砖，等级4是每平方米50欧元……大概是这样。
我了解的Viebrockhaus的房子基本都还不错，绝对不是那种非常便宜的标准。
很遗憾，没有。该项目要到十一月才正式开盘销售。我们是通过我们的贷款中介了解到的，他建议我们联系一位房地产经纪人。我们也在Viebrockhaus上“体验”过。其实我们大约两年前就想自己建房了，但当时没有从市政得到地块……
先等等问题的回复，之后你肯定还得多花5万欧元。[…]
选一个更廉价的开发商是个选项吗？Viebrockhaus更像是奔驰，不是大众。
我们现在预计额外费用约5万欧元。但由于与开发商绑定，无法更换开发商。
我觉得没必要把事情想得那么糟，这都是组织和临机应变的问题。
根据我父母和我妻子的经验，我也这么认为。第一，事情往往会变化；第二，往往比你想象的还要变化。
开玩笑地说：我们认为人生总要勇敢迈出这一步。至少我们不想一直住在某个（三居）1500欧元冷租金的公寓里，尤其当父母双方大部分时间都在家办公。
别忘了购房附加费用，如果真的是开发商品项目的话。
你指的是什么？据开发商，所有费用已包含在购房价内，除外：
“可能包括墙面和地面材料、涂料工程，以及花园区域”。
费用考虑得太保守了，
你们也看过现房吗？
我们制作了一张Excel表，记录每月开支。包括购买独立屋时所有开销。扣除以下开支后，余额为：
包括饮食、服装、个人护理、汽车保险、汽车税、燃油费、汽车维修储备金、风险寿险、法律保护保险组合、责任险和家财险、文化娱乐及休闲费用、假期、地产税及建筑责任险、额外运营成本（垃圾等）、供暖费、维修储备（购房总价0.5%）、电费、水费、特别还款、电话和网络。
现剩1800欧元（包含每月1000欧元特别还款）。不够吗？
顺便说一句，尽管我尽量客观，我必须同意Kati1337。在我的同事圈子里，我们看到那些建房的人，大约6至12个月后才开工。我小的时候也差不多是这样。可能我某些方面有点问题，但基本上还是顺利的……
这一切只是为了能买得起一套自住房。孩子们想要的是与父母共度时光，而不是3万欧元的光亮厨柜……
总的来说，我不会因此放弃这个项目。你们附近还有家人支持。虽然可能没你们计算的那么舒适，但肯定可行。生活往往不像人们预想的那样。
我觉得说我们买自住房只是为了“炫耀”有点狂妄。我们数年来一直在计算预算，现在因财务状况稳定，认为买得起自住房。从我们的储蓄可见，我们绝无意购买豪华家具，而是希望我们的（未来）孩子能在安静的绿地中成长（而且我们渴望体验大城市之外的宁静）。但如今的时代实现这一点不容易。
你们几年内提升收入的机会如何？
还是你们工资大致保持现在水平，直到退休？
还不错。我妻子将在2023年春升到下一个工资等级（净增加约450欧元）。之后还有经验等级提升。但目前我们不计划计入这些。我的提升将在2年和5年后，各自增加2%和5%。之后还有集体协议的调薪，因为我已处于最高工资等级。
受益的不仅是孩子们，尤其是有好工作的高学历女性不想多年只待在家里换尿布。
我想我妻子会同意！她挺喜欢工作（据她说）。
讨论的不是把孩子孤立在家，而是楼主预期父母最多休3-6个月育儿假，之后双方全职工作才能承受得起房贷。
见上文。不是针对此问题，我不会继续讨论。
楼主账户里还有不小的存款（尽管最近资产表现不佳）。
完全假设配偶以后不再赚钱，我觉得有点牵强。
但基本上楼主凭收入和自有资金，有灵活性。要么保留更多现金以应对突发事件，要么用来降低还款额，减少负债……仅仅能讨论这些，就说明“有足够余地”。
这里我要透露一个重磅消息：
我们现在决定在同一新建项目中选择另一套房。新情况如下：
所购新房整体情况：
[*]来自开发商
[*]含地块（约430平方米），已全部配套完备
[*]Viebrockhaus Kfw 40 Plus别墅（138平方米，4.5居室，热泵，光伏），含内部装修（不含厨房），含草坪（不含树篱）
[*]购房价：54万欧元 - 比之前少55,000欧元
[*]购置附加费：37,800欧元
[*]总费用：577,800欧元
[*]分四次付款
[*]贷款金额：431,000欧元（146,800欧元自有资金——通过卖出基金补足之前差额 + 父母资助1万欧元）
[*]利率：4.04%（之前为4.16%）
[*]月还款额：1,989.78欧元，按1.5%摊销（之前是1.25%摊销，2,290欧元）
[*]特别还款：贷款总额5%，我们预计每年12,000欧元特别还款
[*]利率锁定期：30年
[*]还款计划变更可免费调整2次
基金里的钱是做什么用的？
补充：如果你不花存款，能不能提前退休用光？还是只能带进坟墓或传给别人？
我们想把多余收入投入到相应的资产中。多年前制定的目标是：
- 财务自由（即减少担忧）、自住房、退休。如果有剩余——传承——务实。
除了讨论孩子的事，我没看到利率锁定期限。利率应该是20年吗，还是近几周利率涨得太猛？一年12000欧特别还款不现实，至少头10年不太可能。
见上文：30年（截至目前）。
关于特别还款，我部分同意：前两年肯定达不到12000欧元，因为有太多未知数。之后我觉得问题不大。最终，这一问题长久讨论不休，因为有人默认这笔钱根本不被用来特别还款。而我们的财富完全靠自己积累（没有消费掉），所以我认为完全有可能实现特别还款目标。
如开头所述，我们感谢所有的建议，也会认真权衡。期待针对新的融资状况的答复！毕竟我们对最初贷款额度也有所顾虑（尤其考虑到育儿及父母照顾阶段）。
祝好！