长期固定利率期限：银行与KFW

大家早上好，

昨天我们去了一趟银行，现在距离融资又近了一步。我们打算在慕尼黑郊区建房，有两个考虑方向。有点头昏脑胀，很快就出现了“树多看不见森林”的情况。也许你们可以再发表一下意见 :)。

哪种利率组合更明智...

[*]方案一：银行 1.45%（10年）360,000欧元 + 100,000 KFW资助（20年）1.5%
[*]方案二：银行约 2.5%（20年）360,000欧元 + 100,000 KFW资助（10年）0.75%

我的想法是：

1. 我倾向于银行那边选择较长的固定利率期限，因为那里的还款金额更大。
2. 我倾向于KFW那边选择较长的固定利率期限，因为那里的利率非常优惠。
3. 如果银行贷款期限是20年，使用大额特别还款会比较困难（谁知道20年内会发生什么）。

我们无论如何都想做一笔20年的贷款和一笔10年的贷款。
我真的非常期待你们的意见，先谢谢了！

你应该发布你们的期望利率以及可能计划的任何特别还款。然后可以尝试计算一下。[KFW Förderungen] 是否有固定的初始还款规定？

“Welche Restschulden ergeben sich nach 10 und 20 Jahren bei den beiden Varianten?”
在这两种方案中，10年和20年后分别剩余多少债务？

，那当然太棒了。希望下面的信息足够。

关于10年固定利率，银行给出的月供是1210欧元，KFW是320欧元（10年）。大约1400欧元也是我们的极限。越低当然越好。20年方案我们没计算分期付款，只给出了一个不含地下室的总额。

银行特别还款3%。
KFW特别还款：每月1000欧元起免费。

KFW：

[*]贷款期限最长10年，有1到2年的免还款期，利率固定10年（10/2/10）
[*]贷款期限最长20年，有1到3年的免还款期，利率固定10年（20/3/10）或20年（20/3/20）

>> 无固定的初期还款额

之前利率写错了，这里是正确的：

[LIST]
[*]方案1：银行1.45%（10年）360,000欧元 + 100,000欧元KFW资助（20年）1.5%
[*]方案2：银行2.25%（20年）360,000欧元 + 100,000欧元KFW资助（10年）0.75%

两种方案下，10年和20年后剩余债务分别是多少？

KfW 应该在贷款期限结束时还清。如果选择20年利率锁定期限，那么在20年或30年后贷款就还清了。1.5%的 KfW 利率意味着贷款期限可能是30年。
不过我建议把这10万欧元的 KfW 贷款在20年内还清，这样可以享受1.3%的利率。银行很可能一开始会设定30年的贷款期限，以保持月供较低，吸引客户。

根本的问题其实是你想什么时候还清贷款。

我们计划在10年内还清，所以只签了10年的固定利率。现在已经过去4年，我们完全在计划之中。

如果你打算融资时间更长，选择更长期的固定利率可能更明智。利率不会再继续下降了，所以不会获得更好的条件。或者你赌一把，希望10年后利率仍然这么低，然后再签一份同样的合同。