180万的贷款申请在4周后被牵强地拒绝了

你好，

今天到了我非常急需你们群体智慧的一天：

我于2月6日在一家大型跨区域银行提交了一份贷款申请（包括几笔3月份利率期限届满的建筑贷款的续贷及用于自由支配的资本筹措），具体条件如下：

贷款额度 = 180万欧元
期限 = 10年
利率 = 0.8%

申请是通过一个自由贷款中介提交的。银行在申请过程中要求的所有材料均按时提交。自申请以来，中介方面一直向我保证，基于提交的申请材料，我可以期待获得贷款批准。信号灯显示为绿灯。

额外信息：其中一笔需结清的贷款期限至2025年。我希望提前结清——目前贷款银行已给出相应确认，该确认也已转交给新银行。确认中的原文是：

“我们确认，您贷款xxx在支付提前还款费用的情况下，已获准于2022年3月20日提前还款。”

但于2022年3月7日，中介通知我银行拒绝了贷款申请，原因是银行不能结清包含提前还款罚息的合同。这里谈及的提前还款金额最多为4000欧元。

银行要求我提供当前贷款银行的证明，证明结清时无提前还款罚息。就我而言，有两种简单解决方案：

(1) 我用现金支付提前还款罚息，并向银行确认——我没有问题
(2) 我用现金偿还全部相关贷款（约12万欧元）——我也可以

对于(1)，中介表示相关银行基本不受理涉及提前还款罚息的合同。是真的吗？为什么这种信息要拖到现在，差不多在申请后一个月才通知？
这只能通过重新提交新申请，按现行有效利率（1,x%，10年期）来操作。先前的申请因拒绝而关闭，且不再适用原申请时的0.8%利率。

对于(2)，中介表示银行愿意融资，但同样只能通过新申请，按现行利率执行。

我的问题是：银行的这种行为在行业内常见吗？我觉得拒绝申请非常武断且牵强。我要怎么办？

如果我用现金提前还清贷款，能否要求银行重新激活被拒的申请？还是我完全受银行贷款审批的武断决定支配？

中介说，原2月份申请条件下不得重新激活被拒申请。如果属实，那么这种做法看起来像是不公平的引诱性报价。

这与我今天与该银行一名建筑贷款顾问的电话中得到的说法相反——他虽然无法查看具体案件（由于通过中介申请），但提出了两个解决方案：

(1) 现有银行出具无提前还款罚息的书面证明
(2) 我在新银行办理一笔针对该贷款至2025年的远期贷款

他认为，这两种方案都不存在阻止我解决问题、从而按原申请条件获得贷款批准的理由。

我的中介说不行。到底什么才是正确？我该怎样做？

我的问题是：银行的行为是否符合行业惯例？我觉得拒绝申请非常随意且牵强。我该怎么办？

没什么可做的。尽管听起来很残酷，但银行可以也有权决定他们想决定的事情。不管多随意。

如果我用现金偿还提前还清的贷款，能否要求银行重新激活被拒绝的申请？还是我完全受制于银行关于贷款批准或拒绝的随意决定？

再说一遍。你什么都不能要求！

中介说，按照二月份的条件无法重新激活被拒绝的申请。

银行三月中还给你提供二月初的条件，那银行就是傻了。它为什么要这么做？它也想赚钱。以你这种规模的贷款，比如我们只提供当天有效的利率。我们不保留利率。

我的中介说不行。那到底情况如何，现在该怎么办？

和你想要帮助的人的沟通总是有用的。所以别和顾问玩“传话游戏”。他只想赚提成。直接和银行谈。

银行如果在三月中旬提供二月初的利率条件，那才真是疯了。她为什么要这么做呢？她也想赚钱。对于这个量级，您在我们这里只能获得当天的利率条件。我们不做预留。

到目前为止，我一直以为申请的利率条件在申请处理期间是固定不变的——多位中介在一月底告诉我是这样——当时我比较了几个报价。根据他们的信息，银行有时会设定截止日期，申请必须在该日期之前提交，才能享受更优惠的利率条件。我在提交申请时完全遵守了这个截止日期。上周五，中介反馈说一切正常，合同马上就会下来。

如果我不能信任申请时的利率条件能够在申请处理期间生效，那反过来说就是：我今后得至少同时提交五个并行申请，等到合同发过来才选择签约。这显然不符合银行的效率利益。

与想要获得帮助的人直接交谈总是有帮助的。所以不要和中介玩“传话游戏”。他只是想赚提成。和银行直接交流吧。

对此我百分百同意。我已经表达了希望银行、中介、客户三方间进行一次有解决方案探讨的澄清会谈。中介说：银行和客户之间不可能有直接沟通。

银行说：我可以通过邮件将诉求写给info@..，会收到书面回复。没有进一步的直接沟通安排。我会这么做，但这条路有点漫长，因为四周来毫无进展。2022年3月20日，续贷到期。

如果我在申请时对申请处理期间的利率完全不放心，那么反过来说，就是以后我至少要同时提交五个申请，直到收到合同，再决定签哪个合同。这其实不符合银行的效率利益。

这正是必须做的，特别是在处理时间这么长的情况下。也许不一定一次五个。

经纪人那个智能工具中的“绿灯”只检查半打参数。这不是承诺，更像是邀请你在这里尝试提交申请。

如果我没理解错的话，既然你想在3月20日前拿到东西，那么你现在得准备新的申请，必要时还要注明紧急情况。你之前的条件已经肯定没了。

我完全同意这一点。我已经希望银行、中介、客户之间进行一次澄清性的对话并寻求解决方案。中介说：银行和客户之间无法直接沟通。

银行说：我可以书面形式将我的问题发送到 info@.. ，然后我会收到书面回复。不安排进一步的直接沟通。我会这么做，但在四周毫无进展后，这条路有点太耗时了。2022年3月20日，续贷即将到期。

银行和中介的做法真的没有成效。真遗憾。

我一直认为，申请期间的利率条件是固定的。

对于这么小的贷款（普通房主约30万欧元左右）银行通常会进行统一的再融资。对你这样的金额——也不再是小额贷款了——我们这里例如总是在合同签订时进行再融资。这样你可能获利也可能亏损。但这总是公平的。

顺便说一句，我其实不知道对于这样的金额，指示灯是否有任何意义，因为总是需要人工处理，情况总会发生变化。

多个三月份利率锁定期满的房贷的续贷与自由用途资金筹措的混合
[..]
从申请之日起，代理人一直向我保证，我可以根据提交的申请材料期待获得贷款批准。

听起来很复杂，也不像你的代理人描述的那样轻而易举。（筹措自由资本是为了什么？）

你不妨同时亲自和当地银行沟通？以这些金额来说，你首先是一个非常受欢迎且被认真对待的客户。你会获得比通过代理人更多的细节和背景信息。对于这些金额来说，这样做完全有意义。

请记住：你是申请者，不能提出要求。你是在向银行询问报价。