仅有5年利率绑定的更大贷款

大家好，

我们正在和我们的建筑师一起规划我们的独栋住宅，年底前我们需要着手贷款事宜。最终的费用尚未确定，但大约在600,000至650,000之间，具体取决于我们选择的配置以及是否从一开始就实现所有愿望，还是先搁置一些。问题是：我们只有大约100,000的自有资金，因此贷款条件远不理想。因此我有以下想法：
在需要融资的550,000中，大约40,000将通过一个已达到分配阶段的住房储蓄合同融资，150,000通过KFW贷款，利率相对较好，因为它们不依赖于自有资金。剩下的金额我们将选择一个简单的等额本息贷款，没有任何附加条件（如提前还款、更改还款比例等），利率仅绑定5年，以获得可能的最优利率。目标是在前五年偿还大约125,000欧元，然后再处理最终的融资计划，届时能有更有吸引力的条件，因为五年后的抵押价值将明显优于现在。

此做法的动机是：
我认为在这五年内利率大幅上涨的可能性很小。银行常常将5年和10年利率绑定的差异评估为约0.1%，这从本质上表明他们认为未来五年与十年的情况不会有太大差别。欧元区南部的多债国家无法承受利率上升，否则将引发这些国家的新一轮危机，因此利率多年来一直只有一个方向。即便出乎意料有变化，也不会一蹴而就，而是逐步发生，极有可能是每季度或每半年一次，这样在最坏情况下，可以通过住房储蓄合同或远期贷款及时应对。

我们收入相对较高，可以相对轻松承担最高3500欧元的月供。但我们不想在接下来的15到20年中一直背负如此高的还款压力。如果成功实施上述策略，我们只会在前五年承担如此负担，之后财务状况会相对宽松。家庭规划已完成，我们双方均有非常稳定的长期合同工作。

大家怎么看这种做法？

这是一场赌注，最快的马这次肯定也会赢。它在过去的10次比赛中都是大幅获胜。唯一的问题是，如果它受伤了怎么办？？

Harakiri 是你们的计划，但有可能。

目标是在前五年内偿还大约125,000欧元，然后再处理最终的融资计划，条件会更有吸引力，因为五年后的抵押价值会明显好于现在。

他这样做吗？五年后，这不是新房，而是折旧的二手房，折旧幅度可能比你们计算的价值增长更大。

我认为，在这五年内利率大幅上升的可能性很小。

我同意你的看法，可能性很小。

银行通常将5年和10年的固定利率期限差异评估为约0.1%，这基本上意味着从他们的角度来看，五年后的情况与十年后不会有太大不同。

那为什么不设为10年固定利率并附带提前还款选择呢？这样你们有10年时间大量偿还。计算一下利率可以上升多少才划算。

成功执行上述策略的情况下

我看不到真正的策略。为什么非要等五年才选择较低的还款额？为什么不选择10年6%的年金？这样你们能大量偿还本金，同时还款额比你们的策略还低。且后续融资风险趋近于零。尤其是，如果你们期间进行提前还款，因为你们每月可以供款更多，相比你们的策略？
或者直接选择20年固定，低本金还款，且还款额低。这样也不会贵很多，但更安全。或者选择可调整还款额的贷款，能随时根据需求调整。或者其他方案……

KfW的利率锁定期限有多长？也是5年还是10年？不要因为KfW到期后5年你就被银行绑定……否则可以理解。但我个人会倾向于10年。如果5年后利率情况明显不同于预期，你可以选择远期合约或住房储蓄合同。

你说不吸引人？如果选择长期固定利率，利率相应会更高。你愿意发一下你有的利率吗？否则我同意前面几位的看法，可能合适也可能不合适，尤其是建房后的最初几年，基本没有还多少贷款，或者一边省钱。这样确实会产生不少费用。

银行通常将5年和10年利率锁定期的差异评估为约0.1%

那么很明显，你当然会选择10年。 但是请告诉我们，你设定的偿还率是多少。别跟我说2%。 编辑：偿还率应该在6%以上，对吧？