2015年初计划购房 - 无自有资金

由于我总是有些怀疑，所以我也想在这里再收集一些建议和信息，但也很乐意接受批评。我不确定这样是否有意义，我知道这只是相对较少的细节，而且我肯定对这种情况感到不知所措，因为这不是我的专业领域。

祝好 & 谢谢

到目前为止，我的付款一直都很准时，我的贷款也都是提前偿还的，而且这两笔贷款都是用于汽车的。这种永无止境的个人质疑让我有点烦。在理财方面，我想我不需要向任何人证明，这些无休止的幼稚指责真的应该结束了。

我认为这个情况对论坛来说太复杂了，我本来就打算寻求独立的咨询——你们有什么建议吗？

说实话，我已经有点受够了。你应该意识到，所有在这里发言的人都在牺牲他们的个人时间，尽最大努力凭借自己的知识和良心来帮助你。如果你不能接受这里的观点和批评，那你就不应该提问。我一直秉持中立态度来帮助你。但在你最新的帖子后，我感到被个人攻击了。

我试图告诉你，在找房子时不要太急，预计你会痛苦地发现你的愿望和你的资金（包括贷款）并不匹配。Emer刚才说得没错。你有两个选择：“降低对房子的要求”或者“增加资本”。

你预计会提前还清的汽车贷款无疑会带来积极影响——也包括你的信用记录。180,000欧元的贷款需求对你们来说肯定是可行的（大约每月900欧元）。不过我怀疑你们能否以这个金额（包括附加费用）找到一栋在结构上能满足你们要求的房子。

“友情贷款”的问题是，它们可能最终对朋友不利。我只想说：独立审查机构，信贷部门，内部审计，外部审计，合规。

独立咨询肯定是一个好办法。但你也应注意一点：顾问（除了收费顾问）只有在达成交易时才会赚钱。

最后：论坛里肯定有一些对银行业务很熟悉的人，因为他们已经在该行业工作多年。光是这个帖子就至少有三位发言。且他们没有从给你建议中获得任何好处。

我现在退出了，免得我还想帮忙反而自己生气。

你好，

你在寻找独立的咨询吗？你在这里找到了，不过你不喜欢。

忘了从银行家那里获得生活财务咨询吧。他们总会为你设计一个适合你的融资方案，只要你符合他们的条件。他们根本不关心你后来是否还能支付洗衣机或者四次假期的费用。

当有了孩子后，制定家庭预算和预测你们应该自己能做到。看你们的收入，似乎你们已经有经验了。

你好，

回到最初的帖子。

根据提供的数据，真的不太现实，抱歉。

得知拥有自己住房的梦想无法实现，可能不是最好的体验。
但这总比在融资和建设自己家时遇到糟糕的体验要好。

因此，我只能建议你和你的女朋友继续存钱……

我简单回答一下，这个问题总是取决于银行，有些银行会接受，有些不会。我们几乎没有多少自有资金，只有一万到一万二千欧元，前两家银行都拒绝了，第三家银行才批准。找一个独立的融资顾问，而不是只和一家银行合作的，那样的人会帮你解决问题。我们这里甚至只有我太太贷款成功，因为我因自雇身份被拒。她净收入只有一千八百欧元。你们将不再支付租金，而且是两个人住，200千欧元的贷款根本不用担心能不能拿到。另外，你们俩还年轻。我是这么认为的。

我现在也想简单说几句，希望不冒犯任何人——恰恰相反，我想为那些30岁或40岁还没有积累或积累很少自有资金的人倡导宽容。不是每个人都在20岁认识了自己的女朋友/妻子，也有10年的时间在一个小公寓里好好积攒自有资金。这也和个人的经历有关。我通过远程学习和换工作，每年多赚了大约15,000欧元——而且也只是从两年前开始，那时我和现在的女朋友/即将成为妻子的关系还很新。我觉得你们提醒那些有过高梦想的人很好——也许是基于自己的经验——但请不要一概而论地认为别人是浪费者，也认为他们没有学会节俭。举个例子，我的开销很有限，正是因为我之前收入较少，说实话我也不需要什么身份象征——我有一辆普通的小车，完全够用，而且（当时也是因为职业关系）我已经看过半个世界——有些人，像我一样，也许只想为他们（未来的）家庭找到一个有小块土地的小村庄。我相信这个愿望存在于我们所有人身上，而且可能也是基因使然。所以提醒是好的（因为如果没有基本的生活保障，有房子也没用），但无论如何（我这话是说双方的）大家都应该公平相待，因为（这是最重要的）这是我们的闲暇时间，而工作上大多数人可能压力很大。

你完全正确。
其实我本来不想在这个帖子里再写什么，不过我不想让你的好帖被忽视。

如果有人寻求建议和批评，他也应该能够接受。 当然，他会被指出问题，而这些问题他可能不想听。 如果有多个人都指出同一个问题，发帖人（TE）应该考虑一下，这是否可能是真的，以及他能如何改变。
我当时就写过，我认为发帖人能够实现他的融资愿望。 但是我和这里的其他人一样，相信他找不到一栋符合他要求的房子，预算金额不足。法兰克福周边地区是德国最贵的地方之一。

这个论坛里没人从贬低别人中获益。 在这里发帖的人是想给发帖人提供帮助。 如果发帖人不愿意接受，就会用其他方式让他明白。 这些提示有时可能会让人感到有点压力——也许如此。 但只是因为大家不想让发帖人白白冒险。 为此，发帖人们愿意牺牲自己的休闲时间和脑力。

此外，很多时候是想让发帖人从兴奋中冷静下来，更加现实。 他应该摘下粉色眼镜，理性评估自己的情况。 我自己也经历过规划阶段不得不拉响紧急刹车，因为我发现自己在美化梦想中的房子，计划自己完成很多工作，而这些根本无法实现。

如果我没记错你的帖子，提问是为什么你没有自有资金。 你的解释对我来说是可以理解的——也因为我有类似经历（以前工资明显低，即使当时已经工作超过10年，职业原因多次搬家，投入大量时间学习等）。 例如我们也是在孩子计划完成后，才能决定盖房子，因为我们能更好地估计孩子带来的费用。
论坛里没人能帮你或别人做决定。 你必须采纳建议，评估，然后希望做出正确的结论。我们可能需要学习接受这些决定。 但这又是因为不想让发帖人白白冒险，所以大家才会继续发帖。

好了——现在是时候休息，准备迎接短暂的夜晚了。