尽管利率高，房屋购买融资？

我们找到了一栋房子，很想买下来。为此我们需要一笔15万欧元的贷款。第一次报价时，我们有点震惊，需要以3.4%的利率还款30年。所以我们问顾问是否可以缩短还款期限，同时提高每月还款额。
于是他给我们提出了一个由[Annuitätendarlehen]和[Bausparvertrag]组成的方案。
[Annuitätendarlehen]：根据3.42%的利率，我们每月还款686欧元，为期9年。
9年后剩余债务为12万欧元
（每年可进行7600欧元的特别还款）
[Bausparvertrag]：这个合同每月缴纳513欧元，持续9年。之后合同达到分配条件，剩余的12万欧元将以1.69%的名义利率（含手续费）贷款。扣除期间我们已经存入合同的55,411欧元。
然后我们以每月1200欧元继续还款，4年后还清余款。

我们对住房贷款一无所知。但面对这些利率，我们想尽快还清贷款。
我在论坛里读到过，大家建议不要被迫签订[Bausparvertrag]。
不过这个方案看起来比以3.4%的利率还款30年好多了。
我知道关于理财有很多产品，外表看起来不错，但其实有隐藏的陷阱，或者实际上比表面看起来更差。
我也不清楚现在的利率水平是否合理。
几年前普遍的1.x%利率，现在是拿不到了。

我们需要以3.4%的利率偿还30年

你们150k的月供是多少？

别让卖家忽悠你买TA，他可以从中赚取丰厚的佣金，而你们则付出很多额外费用。让他选择，要么提供正规的按揭贷款但月供较高，要么你们就去找别的竞争对手。顺便说一句，我建议你们至少向一家以上银行申请融资方案。

第一次报价时，我们有点震惊，因为利率是3.4%

3.4%并不贵吧？你这个利率远低于过去15至40年的平均水平。说实话——150,000欧元的贷款，月供也才425欧元左右。

30年还清。

这取决于利率和10年期满后的还款方式。这由你们决定。

所以我们问了顾问，是否能缩短还款期限，同时提高每月还款额。

……但他实际上并没有给你们一个合理的方案。

在这样的利率下，我们希望尽快还清贷款。
我在论坛上已经看到，有人建议不要被迫接受建筑储蓄合同。
不过，这个方案比起30年以3.4%利率还款，显得好多了。

那么销售人员（不是顾问！）做得不错，成功说服了你们。作为顾问（！），他本可以考虑一份期限更长但还款额更高的固定利率贷款。因为比如说20年固定利率的利息并不会高多少。那样你们就有了一个20年固定月供，直到全部还清=全额还款贷款。

去找一个真正的顾问，让他们给你们一个合理的方案。有很多服务商能在众多银行中帮你挑选合适方案（Interhyp，Dr. Klein 等）。
或者直接向ING申请一笔全额还款贷款（或者其他直销银行/保险公司的贷款）。

好的，非常感谢您的快速回复。我很高兴再次在这里询问，尤其是因为我觉得有多个供应商提供的混合报价有些奇怪。
我还有两个问题：
- 什么是“TA”？
- 我的思路哪里出了错？1.69%明显比我们支付的3.4%少得多。

我已经在我们家银行在线咨询过，自动回复的利率是3.02%。不过我现在不确定这是针对10年还是20年。具体情况我还是要等咨询会谈后才能知道。

- 什么是“TA”？

宽限期还款。你只需支付贷款利息，不用偿还本金。同时，你会同时储蓄一个替代方案（现在基本上只有一个住房储蓄合同），以后用来偿还贷款。在你这里，是有余额和住房贷款的住房储蓄合同。

这通常或者说大部分情况下比普通的等额本息贷款更昂贵。因为住房储蓄合同也会产生费用，而且储蓄的钱几乎没有利息。

需要计算。

- 我的思维错误在哪里？1.69%明显比我们支付的3.4%低多了。

需要计算是否划算。在还清之前，你对整个贷款支付利息——本金并没有偿还——全额利息。如果9天后利率回落到1.5%，你就亏大了。
如果你今天锁定20年期限，比如支付3.8%且高额还款，10年后已经偿还了40%的贷款。那时利息只需付90,000欧元。如果利率真的再次变低，你可以简单地转贷，因为你可以终止合同。

我会在你的房屋银行签订带有（足够的特别还款形式，可以有也可以没有）的年金贷款。

还款额至少要高到能支付一部分租金。

这样你会更灵活。没人知道未来会发生什么，妻子可能离开或者狗被撞。

只有在出租时我才会办理TA和建筑储蓄合同。我的银行家也想赚点钱，而且税务机关总是一样的利率。