Frepa
2013-07-10 16:56:44
- #1
亲爱的论坛，
我和我的男朋友计划在未来1到3年内建一栋房子（如果这段时间能找到很棒的房子，也可能买一栋）。现在我们当然在经济上考虑是否能负担得起。我们是在2015年开始规划并可能建房，还是等结婚并且我开始第一份工作后再说。因此，我想听听你们的一些意见，即使我们下周已经有了在[roten Bank]的第一次咨询。
关于我们：我25岁，目前还是学生。但已经到了最后阶段，也就是说我明年夏天会拿到硕士学位，然后希望很快能找到一份工作。如果找到全职，我估计净收入在1300到2000欧元之间。我的男朋友31岁，是全职工程师，毛收入5000欧元（净收入约2500欧元）。
因为我的男朋友净收入相当不错，我们的计划也是他一个人承担贷款，如果以后有孩子我没法出钱买房，我们现在就开始考虑建房。现在利率挺低的，所以现在迈出第一步很有吸引力。
关于资金：我们总共有三份建筑储蓄合同。我的存款目标是16000欧元，但利率很高，有5.75%的有效利率，因此我们更愿意把它先留着继续存。目前余额约5100欧元。因为我是学生，钱本来就不多，合同差不多是自己养自己。男朋友还有两份建筑储蓄合同。一份目标是50000欧元（目前存有12500欧元存款，但到2014年9月会有25000欧元存款），这部分我们也想投资于房子。还有一份25000欧元的，利率也很差，所以这部分先存着，备用或用于后续融资。
男朋友还有一份[Riester-Rente]，目前余额15000欧元。我们不确定是否要把这笔钱转到[Wohnriester-Rente]并使用。因为退休时[Wohnriester]要缴税，我们还不是特别确定。不过税收补贴和快速还款的优势也不能忽视。
我们目前的估算是：向一家银行贷款215000欧元，利率3.01%，还款1%，期限20年；再从[KFW-Bank]贷款50000欧元，利率1.41%，期限10年。加上建筑储蓄合同，我们每月需还款约1390欧元——这是我们昨天计算时的结果。男朋友把[KfW]-贷款和建筑储蓄合同的还款比例设得很高，7%到9%（我都不知道这么高的还款比例是否可行？）。如果降低还款比例，月供会更少，但10年后剩余欠款会更多。我们希望10年后只剩银行那笔贷款，到时用更高的还款比例偿还。
总结一下：
自有资金约45000欧元（建筑储蓄合同30000欧元，[Riester-Rente]15000欧元）
他人资金：50000欧元（[KfW-Bank]）+ 215000欧元（其他银行——需要咨询）
月供约1390欧元（未计入[Wohn-Riester-Rente]）
关于我们目前的租房情况：
租金为690欧元净租金。男朋友说他目前能每月存800欧元，这些钱也可以用于还贷款。这样月供可达到1500欧元。
我们当然想约定特殊还款，因为我将来工作后收入会增加，想把钱用来提前还款。
问题是：315000欧元足够建一栋120-140平方米、无地下室、有车棚和后方储物间的实心独栋住宅吗？土地面积至少500平方米（视地点不同，大约70000到100000欧元）？月供是不是定得太高？如果结了婚，男友净收入会更高。因为我还是学生，现在能贷款吗？我们对房子没什么高要求，但这可能要在规划阶段才能确定！我个人很看重花园，应该足够大，孩子和将来的狗可以尽情玩耍，同时我也能种花种菜！
此致，
Frepa
我和我的男朋友计划在未来1到3年内建一栋房子（如果这段时间能找到很棒的房子，也可能买一栋）。现在我们当然在经济上考虑是否能负担得起。我们是在2015年开始规划并可能建房，还是等结婚并且我开始第一份工作后再说。因此，我想听听你们的一些意见，即使我们下周已经有了在[roten Bank]的第一次咨询。
关于我们：我25岁，目前还是学生。但已经到了最后阶段，也就是说我明年夏天会拿到硕士学位，然后希望很快能找到一份工作。如果找到全职，我估计净收入在1300到2000欧元之间。我的男朋友31岁，是全职工程师，毛收入5000欧元（净收入约2500欧元）。
因为我的男朋友净收入相当不错，我们的计划也是他一个人承担贷款，如果以后有孩子我没法出钱买房，我们现在就开始考虑建房。现在利率挺低的，所以现在迈出第一步很有吸引力。
关于资金：我们总共有三份建筑储蓄合同。我的存款目标是16000欧元，但利率很高，有5.75%的有效利率，因此我们更愿意把它先留着继续存。目前余额约5100欧元。因为我是学生，钱本来就不多，合同差不多是自己养自己。男朋友还有两份建筑储蓄合同。一份目标是50000欧元（目前存有12500欧元存款，但到2014年9月会有25000欧元存款），这部分我们也想投资于房子。还有一份25000欧元的，利率也很差，所以这部分先存着，备用或用于后续融资。
男朋友还有一份[Riester-Rente]，目前余额15000欧元。我们不确定是否要把这笔钱转到[Wohnriester-Rente]并使用。因为退休时[Wohnriester]要缴税，我们还不是特别确定。不过税收补贴和快速还款的优势也不能忽视。
我们目前的估算是：向一家银行贷款215000欧元，利率3.01%，还款1%，期限20年；再从[KFW-Bank]贷款50000欧元，利率1.41%，期限10年。加上建筑储蓄合同，我们每月需还款约1390欧元——这是我们昨天计算时的结果。男朋友把[KfW]-贷款和建筑储蓄合同的还款比例设得很高，7%到9%（我都不知道这么高的还款比例是否可行？）。如果降低还款比例，月供会更少，但10年后剩余欠款会更多。我们希望10年后只剩银行那笔贷款，到时用更高的还款比例偿还。
总结一下：
自有资金约45000欧元（建筑储蓄合同30000欧元，[Riester-Rente]15000欧元）
他人资金：50000欧元（[KfW-Bank]）+ 215000欧元（其他银行——需要咨询）
月供约1390欧元（未计入[Wohn-Riester-Rente]）
关于我们目前的租房情况：
租金为690欧元净租金。男朋友说他目前能每月存800欧元，这些钱也可以用于还贷款。这样月供可达到1500欧元。
我们当然想约定特殊还款，因为我将来工作后收入会增加，想把钱用来提前还款。
问题是：315000欧元足够建一栋120-140平方米、无地下室、有车棚和后方储物间的实心独栋住宅吗？土地面积至少500平方米（视地点不同，大约70000到100000欧元）？月供是不是定得太高？如果结了婚，男友净收入会更高。因为我还是学生，现在能贷款吗？我们对房子没什么高要求，但这可能要在规划阶段才能确定！我个人很看重花园，应该足够大，孩子和将来的狗可以尽情玩耍，同时我也能种花种菜！
此致，
Frepa