带宽限期贷款的融资 + 住房储蓄合同

你好，

我们现在有了来自我们理财顾问的融资方案。这是关于一套总价约395,000欧元的独栋住宅，自有资金约26,000欧元 + 18,000欧元肌肉抵押贷款。融资总额为351,000欧元。最大月还款约为1,100欧元。

Baustein	Zins	Betrag €	mtl. Zahlung €
Tilgungsaussetzungsdarlehen mit 15 Jahre Solllzinsbindung	1,81%	351.000	529,43
Wüstenrot Premium Bausparvertrag (über 351.000 €)	bei Ansparung von 30%: 2,00% oder bei 40%: 1,25%	-	590,00
			Jahr 1-15: 1.119,43 Ab Jahr 15: ~1200,00 € (bei 30% Variante)

过程如下：
- 前15年，在建筑储蓄合同中储蓄30%，同时支付延期还款贷款的利息。
- 随时可以对延期还款贷款进行额外还款，或者把钱投入建筑储蓄合同。
- 从第10年开始，如果已经达到30%或40%的储蓄，可以申请建筑储蓄贷款。
- 大约31年后，我们最迟可以还清所有贷款。

我不太确定这是不是合适的方案，但就长期利率稳定性而言，这听起来对我来说还不错。

另外，我们还有一家来自PSD莱茵-内卡-萨尔银行的报价，贷款期限20年，固定利率为2%/2.03%。但20年后，我们仍有约178,543.90欧元的剩余贷款。

提前感谢你们的反馈。

你知道你几乎不还款，而且有巨大的剩余债务，[Bausparvertrag]无法覆盖，对吧？

你知道你几乎没有还款，而且剩余债务非常大，建房储蓄合同无法覆盖这些债务，对吧？？

你怎么会这么想？

我觉得目前这个方案其实还不错，至少如果你非常重视利率的稳定性。
当然这需要付出代价！（因为积蓄期间没有利息，还有手续费）不过它是一个“可负担的”全额还清贷款？！

你怎么想到的？

我觉得这个方案目前并不算差，至少如果利率稳定对你来说非常重要的话。
当然，这要付出代价！（储蓄期内没有利息和开办费）不过这是一个“可负担”的全额偿还贷款？！

我应该或者可以计算一下全额偿还贷款吗？？？

或者更好的是，一个低还款额的等额本息贷款，再加一个根据存款自由支配的建筑储蓄合同（Alte Leipziger或BHW）来偿还剩余债务？

我应该或者可以计算一下全额还款贷款吗？？？

或者更好的是一笔低偿还额的等额本息贷款，加上根据现金自由安排的建筑储蓄合同（Alte Leipziger 或 BHW）来偿还剩余债务？

当然！开始吧！
如果你在30年内利率能低于（或等于）2%，在相对较低的自有资本情况下，这当然比建筑储蓄合同要好得多！

当然！我们开始吧！
如果你在30年内利率达到（或低于）2%，在相对较低的自有资本情况下，那当然比住房储蓄合同要好得多！

小心，这些是粗略的估算！

你不能把年金贷款的利率和TA贷款的利率放在一起比较。
年金贷款的利息负担会随着还款期减少，而TA贷款的利息负担则保持在较高水平不变。

住房储蓄者的利率是偿还期的名义利率。储蓄阶段和费用未被考虑。住房储蓄的实际利率预计超过2.5%。

如果你想比较不同融资方式，最好比较30年的总成本，而不是利率。