使用2个住房积蓄合同融资，利率2.95%，固定30年

组合……哪个贷款有哪个利率？

看看我是否正确理解了 ：

你的银行向你建议：
- 签订一笔150,830欧元的预融资贷款，利率固定10年，到期一次性还本（只需支付利息）
- 同时应签订一份或两份建筑储蓄合同（建筑储蓄合同总额为150,830欧元），该合同在10年后用于偿还上述贷款
- 随后你们将用20年的期限偿还建筑储蓄贷款
- 整个30年期间，每月的还款额约为750欧元

或者你自己计算了一个等额本息贷款。
假设你有一个30年固定利率为2.95%的贷款。
整体年金大约为5.2% = 7,800欧元/年 = 约650欧元/月。
在这些条件下，尽管还款额较低，贷款也将在30年后还清。

你在想这是否可能，因为银行给你的是“专门为你计算的报价”？

现在没算：
假设整个30年利率确实是2.95%（我觉得非常有挑战性），根据你的计算和信息，你可能会更便宜。

但是，关于建筑储蓄合同模型的信息太少，无法做出准确评估。我几乎无法想象，在月还款750欧元的情况下，建筑储蓄贷款要在20年后才能还清。
建筑储蓄合同通常存50%，就是说10年后建筑储蓄贷款只有75,000欧元——月还750欧元=年9,000欧元，年金按12%计算 —— 利率不可能这么高，以致于12%年金还需要20年还清。

我不赞成通过新签的建筑储蓄合同来还款。利息收益太低，10年内几乎无法收回手续费。此外，等额本息贷款有复利效应，利息负担减少，本金偿还增加。预融资贷款期间，需付利息金额始终保持不变。

看看我是否正确理解了 的意思：

你的银行建议你：
- 签订一笔金额为150,830欧元的前期融资贷款，利率固定10年，到期一次性还本（只支付利息）
- 此外，应签订一到两个建筑储蓄合同（建筑储蓄合同总额为150,830欧元），该合同将在10年后用于偿还上述贷款
- 随后，你们用20年的期限偿还建筑储蓄贷款
- 整个30年期间每月还款约为750欧元

另外，你自己计算了一个年金贷款。
假设30年固定利率为2.95%。
总年金大约为5.2% = 7,800欧元/年 = 约650欧元/月。
在这些条件下，即使月供较低，贷款也将在30年后还清。

你怀疑这是否合理，因为银行给你“量身定制”的报价？

虽然我没有重新计算：
假设利率在30年内确实固定在2.95%（我觉得这个假设非常有挑战性），根据你的计算和信息，你的方案可能更划算。

但对于建筑储蓄合同模式，信息不足，难以做出准确判断。我几乎无法想象，在750欧元/月的还款下，建筑储蓄贷款需要20年才能偿还。
建筑储蓄合同通常是50%储蓄—也就是说，10年后建筑储蓄贷款只有75,000欧元 — 按750欧元/月 = 9,000欧元/年计算，年金利率为12% — 这么高的利率也不可能让偿还期限达到20年。

我不太赞成通过新签建筑储蓄合同来偿还贷款。利息收益太低，10年内几乎收不回手续费。而且用年金贷款有复利效应，利息负担降低，偿还增加。前期融资贷款的利息始终保持不变。

你好，你理解得非常准确！！
我刚刚稍微了解了一下这个话题。偶然间我发现了Finanztip网站，那里几乎带感叹号地建议不要用建筑储蓄贷款融资，而且还确认金融顾问借此赚取高额佣金。

但是总是应该具体问题具体分析。

根据上述原因，完成一笔预融资贷款并同时新开一个住房储蓄合同，我认为在大多数情况下并不是最有效的方案。
不过这里论坛上也曾有过一个请求，我认为住房储蓄合同是唯一合理的选择（除了继续存钱之外）。

根据我自己的长期规划，也会纳入一个现有的住房储蓄合同。计划用它在十年内偿还KFW贷款。如果一切顺利，我大概只需要动用储蓄账户中的资金。
但如果房屋需要任何形式的维修，这个考虑就不成立了，因为这份合同主要是为维修基金储蓄的。到时候KFW贷款就必须延期。

我的意思是——事情并非只有黑白两种，还有不同的视角和方法。因此，每笔贷款都是个性化的。