A ver si he entendido bien a :
Tu banco te ha propuesto:
- contratar un préstamo puente de 150.830 euros con un interés fijo a 10 años y pago al final del plazo (solo se pagan los intereses)
- además, se debe contratar uno o dos contratos de ahorro vivienda (suma total de los contratos de 150.830 euros), que después de 10 años deberán amortizar el crédito mencionado
- posteriormente, los préstamos de los contratos de ahorro vivienda se amortizarán con un plazo de 20 años
- la cuota debería ser aproximadamente 750 euros al mes durante los 30 años totales
Como alternativa, has pensado y calculado tú mismo un préstamo de amortización constante.
Has supuesto una tasa de interés fija del 2,95 % durante 30 años.
La anualidad total es de aproximadamente 5,2 % = 7.800 euros/año = aproximadamente 650 euros/mes.
Bajo estas condiciones, el crédito también estaría amortizado tras 30 años, a pesar de la cuota más baja.
Te preguntas si esto puede ser cierto, ya que el banco te hizo una "oferta especialmente calculada para ti".
Sin haber calculado ahora:
Asumiendo que la tasa de interés realmente se mantiene en 2,95 % durante los 30 años (lo cual me parece muy ambicioso), siguiendo tu cálculo y tus datos probablemente te saldría más barato.
Sin embargo, hay muy poca información para evaluar con exactitud el modelo de los contratos de ahorro vivienda. Por ejemplo, me cuesta creer que con una cuota mensual de 750 euros los préstamos de los contratos de ahorro vivienda se cancelen solo después de 20 años.
A menudo, los contratos de ahorro vivienda se ahorran al 50 % - es decir, que el préstamo de ahorro vivienda sería solo 75.000 euros tras 10 años - con una cuota de 750 euros/mes = 9.000 euros/año la anualidad al 12 % sería --> el interés no puede ser tan alto para que con una anualidad del 12 % se necesiten 20 años para amortizar.
No soy partidario de amortizar con nuevos contratos de ahorro vivienda por concluir. Los rendimientos de los intereses son tan bajos que en 10 años apenas se recupera la comisión inicial. Además, con un préstamo de amortización constante hay un efecto de interés compuesto que reduce la carga de intereses y aumenta la amortización. En un préstamo puente, el importe de los intereses a pagar permanece siempre igual.