देखते हैं कि क्या मैंने को सही समझा है:
आपके बैंक ने आपको यह प्रस्ताव दिया है:
- 150,830 यूरो की राशि का एक अग्रिम वित्तपोषण ऋण 10 साल की ब्याज स्थिरता के साथ अंत-निहित रूप से बंद करने का (केवल ब्याज भुगतान करना होगा)
- इसके साथ एक या दो घर बचत अनुबंध (कुल घर बचत अनुबंध राशि 150,830 यूरो) बंद करने होंगे, जो 10 साल बाद उपर्युक्त क्रेडिट का परिशोधन करेंगे
- उसके बाद, आप लोग घर बचत ऋण को 20 साल की अवधि में भरेंगे
- किश्त पूरे 30 वर्षों तक प्रति माह लगभग 750 यूरो होगी
वैकल्पिक रूप से, आपने सोचा और स्वयं एक वार्षिकी ऋण की गणना की।
आपने 30 वर्षों के लिए 2.95% ब्याज दर निश्चित मान ली।
कुल वार्षिकी लगभग 5.2% = 7,800 यूरो/वर्ष = लगभग 650 यूरो/महीना है।
इन शर्तों के तहत, ऋण 30 वर्षों के अंत में पूरी तरह चुका दिया जाएगा, भले ही किश्त कम हो।
आप सोच रहे हैं कि क्या यह सही हो सकता है, क्योंकि आपको बैंक ने "विशेष रूप से आपके लिए गणितीय रूप से तैयार किया गया प्रस्ताव" दिया है?
अब बिना पुनर्गणना किए:
यदि ब्याज दर वास्तव में पूरे 30 वर्षों के लिए 2.95% होती है (जो कि मैं बहुत महत्वाकांक्षी मानता हूं), तो आपकी गणना और जानकारी के अनुसार आप संभवतः सस्ते में आ जाएंगे।
हालांकि, घर बचत अनुबंध मॉडल के सही मूल्यांकन के लिए पर्याप्त जानकारी उपलब्ध नहीं है। इसलिए, मुझे यह मुश्किल लग रहा है कि 750 यूरो प्रति माह की किश्त के साथ घर बचत ऋण केवल 20 साल बाद चुकाए जाएंगे।
अक्सर घर बचत अनुबंध 50% तक जमा किए जाते हैं - अर्थात् 10 वर्षों में घर बचत ऋण केवल 75,000 यूरो होगा -- 750 यूरो/महीना = 9,000 यूरो/वर्ष की किश्त के साथ 12% वार्षिकी होती है --> इतना अधिक ब्याज दर होना संभव नहीं है कि 12% वार्षिकी पर चुकौती में 20 साल लगें।
मैं नए घर बचत अनुबंधों के जरिए चुकौती का पक्षधर नहीं हूं। ब्याज आय इतनी कम होती है कि 10 वर्षों में लगभग फीस भी वापस नहीं निकल पाती। इसके अलावा, वार्षिकी ऋण में चक्रवृद्धि ब्याज प्रभाव होता है, जिससे ब्याज बोझ कम होता है और चुकौती बढ़ती है। अग्रिम वित्तपोषण ऋण में भुगतान योग्य ब्याज राशि स्थायी रूप से समान रहती है।