Financement avec 2 contrats d’épargne logement taux d’intérêt de 2,95% fixé pour 30 ans

Kombi... quel prêt a alors quel taux d'intérêt ?

Voyons voir si j'ai bien compris :

Ta banque t'a proposé :
- de conclure un prêt de préfinancement d'un montant de 150 830 euros avec un taux fixe sur 10 ans, remboursable en une fois à l'échéance (seuls les intérêts sont à payer)
- à cela, il faudrait souscrire un ou deux contrats d'épargne-logement (montant total des contrats d'épargne-logement 150 830 euros), qui devraient rembourser le crédit susmentionné après 10 ans
- ensuite, vous devriez rembourser les prêts des contrats d'épargne-logement sur une durée de 20 ans
- la mensualité devrait être d'environ 750 euros par mois pendant l'ensemble des 30 ans

Alternativement, tu as réfléchi et calculé toi-même un prêt amortissable.
Tu as supposé un taux d'intérêt fixe de 2,95 % sur 30 ans.
L'annuité totale est d'environ 5,2 % = 7 800 euros/an = environ 650 euros/mois.
Dans ces conditions, le crédit serait également remboursé après 30 ans, malgré une mensualité plus faible.

Tu te demandes si cela peut être vrai, puisque la banque t'a proposé une "offre spécialement calculée pour toi" ?

Sans avoir recalculé maintenant :
À supposer que le taux d'intérêt soit effectivement fixe à 2,95 % sur les 30 ans (ce que je trouve très ambitieux), tu t'en sortirais probablement moins cher selon ton calcul et tes indications.

Toutefois, il y a trop peu d'informations pour une évaluation précise du modèle du contrat d'épargne-logement. Ainsi, je peux difficilement imaginer qu'avec une mensualité de 750 euros, les prêts des contrats d'épargne-logement ne soient remboursés qu'après 20 ans.
Souvent, les contrats d'épargne-logement sont épargnés à 50 % – c’est-à-dire que le prêt du contrat d’épargne-logement ne serait qu’à 75 000 euros au bout de 10 ans – avec une mensualité de 750 euros/mois = 9 000 euros/an, l’annuité serait à 12 % --> le taux d'intérêt ne peut pas être aussi élevé pour qu’avec une annuité de 12 %, il faille 20 ans pour le remboursement.

Je ne suis pas partisan du remboursement via de nouveaux contrats d'épargne-logement à souscrire. Les revenus d’intérêts sont si faibles qu’en 10 ans, on récupère à peine les frais de souscription. De plus, avec un prêt amortissable, il y a un effet de capitalisation des intérêts, ce qui réduit la charge d’intérêts et augmente le remboursement. Avec un prêt de préfinancement, le montant des intérêts à payer reste toujours aussi élevé.

Voyons si j'ai bien compris :

La banque t'a proposé :
- de conclure un prêt de préfinancement d'un montant de 150.830 euros avec un taux fixe sur 10 ans, remboursable in fine (seuls les intérêts sont payés)
- en plus, un ou deux contrats d’épargne logement (somme totale des contrats 150.830 euros) doivent être souscrits, qui, après 10 ans, doivent rembourser le prêt mentionné ci-dessus
- ensuite, vous devez rembourser les prêts des contrats d’épargne logement sur une durée de 20 ans
- la mensualité doit être d’environ 750 euros par mois pendant les 30 ans

Alternativement, tu as réfléchi et calculé toi-même un prêt amortissable.
Tu as supposé un taux d’intérêt fixe de 2,95 % sur 30 ans.
L’annuité totale est d’environ 5,2 % = 7.800 euros/an = environ 650 euros/mois.
Dans ces conditions, le prêt serait également remboursé au bout de 30 ans, malgré une mensualité plus faible.

Tu te demandes si cela peut être exact, car la banque t’a pourtant fait une « offre spécialement calculée pour toi » ?

Sans avoir recalculé :
À supposer que le taux d’intérêt soit effectivement de 2,95 % sur l’ensemble des 30 ans (je trouve cela très ambitieux), selon ton calcul et tes indications, tu serais vraisemblablement moins cher.

Cependant, il y a trop peu d’informations pour une évaluation précise du modèle de contrat d’épargne logement. Je peux à peine imaginer qu’avec une mensualité de 750 euros, les prêts des contrats d’épargne logement ne seraient remboursés qu’après 20 ans.
Souvent, les contrats d’épargne logement sont épargnés à 50 % – c’est-à-dire que le prêt du contrat d’épargne logement après 10 ans ne serait que de 75.000 euros – avec une mensualité de 750 euros/mois = 9.000 euros/an, l’annuité serait de 12 % --> le taux d’intérêt ne peut pas être aussi élevé pour qu’avec une annuité de 12 %, il faille 20 ans pour le remboursement.

Je ne suis pas fan du remboursement par de nouveaux contrats d’épargne logement à souscrire. Les rendements des intérêts sont si bas qu’en 10 ans, on récupère à peine les frais d’ouverture. De plus, avec un prêt amortissable, il y a un effet de capitalisation des intérêts, ce qui réduit la charge d’intérêts et augmente le remboursement. Avec un prêt de préfinancement, le montant des intérêts à payer reste constamment le même.

Bonjour, tu as bien compris !!
Je me suis un peu renseigné sur le sujet. Par pur hasard, je suis tombé sur le site Finanztip. Là, on déconseille presque vivement un financement avec un contrat d’épargne logement, et il était aussi confirmé que les conseillers financiers s’empochent des commissions importantes avec ça.

Il faut toujours examiner chaque cas individuellement.
La conclusion d’un prêt de préfinancement avec la souscription d’un nouveau contrat d’épargne logement est, à mon avis, pour les raisons susmentionnées, dans la plupart des cas, peu judicieuse.
Cependant, il y a déjà eu une demande dans le forum pour laquelle j’avais considéré une variante de contrat d’épargne logement comme la seule solution raisonnable (à part continuer à épargner davantage).
Pour ma part, (selon la planification à long terme actuelle) un contrat d’épargne logement existant sera également intégré. Avec celui-ci, je souhaite rembourser mon KFW dans 10 ans. Si tout fonctionne comme prévu, je devrai probablement me contenter des fonds épargnés.
Si d’une manière ou d’une autre des réparations du bâtiment deviennent nécessaires, cette considération deviendrait caduque, car le contrat est principalement destiné à l’épargne pour la réserve de réparation. Dans ce cas, le KFW devrait être prolongé.
Ce que je veux dire par là, c’est qu’il n’y a pas seulement du noir et blanc, mais toujours différents points de vue et approches. C’est pourquoi chaque financement est individuel.