Financiamiento de casa unifamiliar - ¿Cuánto podemos permitirnos?

Probablemente también pertenezco más bien a aquellos que aquí son llamados pesimistas y escriben comentarios "destructivos".

Pero si alguien pregunta aquí, supongo que esa persona tampoco está segura de que todo funcione como se piensa. Por eso expongo mis dudas. Lo que el [TE] haga con ello es asunto suyo. Y cuánto riesgo alguien quiera asumir también es asunto suyo. Si se plantea una financiación de manera que funcione incluso en el "peor caso" o en el "caso realista" (por emplear vuestras palabras), eso también es cuestión de opinión.

Una financiación darf auch mal "nahe an der Kante" sein. Wichtig ist, dass man mittlere, unerwartete Ausgaben stemmen kann.

Pero para mí son dos cosas totalmente diferentes. Una financiación que está "cerca del límite" para mí es aquella en la que no se pueden afrontar gastos inesperados de nivel medio (sea lo que sea que eso signifique). Si eso es posible, entonces ya no es una financiación ajustada al límite.

En relación con esto, volvería al punto de partida. Independientemente de que ahora el [TE] disponga de más dinero, ¿no crees que una financiación en la que al final del mes quedan 53 € de sobra es un poco demasiado ajustada al límite?

Oh sí. Eso también lo creo. Por eso mi aporte fue más de carácter general y secuestró la publicación original, que espero que ya no juegue un papel.

Me preocupa más la actitud muy vacilante y los eternos detractores. Está claro que los lectores más duros no se dejan irritar por eso, pero alimenta considerablemente los propios temores. Al fin y al cabo, sin duda aquí no se preguntaría de esta manera. Aquí se necesita más objetividad. En el fondo, las preguntas aquí en el foro simplemente no se pueden responder. Algunos son demasiado rápidos con ... "eso no va a funcionar así". Si miro los ingresos, a menudo me pregunto quién podría hacerlo si no los que hacen la pregunta. En muchos comentarios bien intencionados, siempre se pone en primer plano el capital propio, que debe estar sí o sí. Con todo respeto ... eso a veces es una gran tontería.

El capital propio es aunque sea un indicador de una posible tasa de ahorro y tal vez se haya generado así. Pero tal vez no, sino heredado, ganado, recibido de los padres, generado por la venta de una casa o de alguna otra manera. Además, se pasa por alto que el capital propio solo es relevante para la cantidad de la carga mensual. Cuanto más capital propio, menor cuota. Si la cuota es soportable sin capital propio, a menudo ese requisito pierde importancia. Es bueno tenerlo, pero no es tan imprescindible como se suele propagar aquí. Eso quita a la gente la confianza y la perspectiva de la realidad.

En última instancia, no se podrá evitar una consideración individual y se debería no ignorar pero tampoco darle demasiada importancia a las muchas contribuciones (sí, me refiero realmente a las destructivas).

No lo llamaría destructivo. Más bien realista. Una financiación siempre debería estar diseñada de manera que funcione incluso en el peor de los casos y no fracase inmediatamente.

Para mí, el peor de los casos es un desempleo prolongado. Para ese escenario, no basaría ni un alquiler ni una financiación de una casa (de lo contrario, nadie podría jamás construir una casa).

Es bueno si se tiene, pero no es tan indispensable como se suele propagar aquí.

Bueno, determina el valor de la garantía y en el PEOR CASO (!), es decir, si la casa tiene que ser vendida, entonces determina la cuestión de si existen deudas residuales o no. En mi opinión, todo el proyecto está bien planificado si, en una venta de emergencia, prácticamente no quedan deudas residuales (es decir, o una ubicación excelente o mucho capital propio, idealmente ambos o puestos de trabajo/ingresos extremadamente seguros).

Al final no se podrá evitar un análisis individual

¡Exacto!

Bueno, determina el valor hipotecable y en el PEOR DE LOS CASOS (!), es decir, si se tiene que vender la casa, entonces determina la cuestión de si quedan deudas pendientes o no. Todo el proyecto está bien planeado en mi opinión cuando, en una venta forzada, quedan casi ninguna deuda pendiente (es decir, ya sea una ubicación excelente o mucho capital propio, idealmente ambos o puestos de trabajo / ingresos extremadamente seguros).

Estoy de acuerdo con eso.

Para mí, el peor escenario es un desempleo prolongado. Para ese caso, no considero ni un piso de alquiler ni la financiación de una casa (porque nadie podría construir una casa así).

Sin embargo, veo eso un poco diferente. Por supuesto, cada uno tiene su propio sentido de seguridad. Tampoco sé a qué te refieres con un desempleo "prolongado". Para mí personalmente es importante poder superar al menos un cierto período de desempleo de una pareja. Seamos honestos: quien no es funcionario público o trabaja realmente en uno de los pocos sectores donde el puesto de trabajo es casi 100% seguro, simplemente corre el riesgo de quedar desempleado alguna vez. Especialmente en el sector privado existe ese riesgo. Ni un contrato indefinido ni una larga antigüedad en la empresa ayudan. Si la situación económica no lo permite o uno se equivoca en los cálculos, el trabajador queda fuera. Y claro que puede pasar que haya que sobrellevar unos meses con la prestación por desempleo. También puede tratarse de una enfermedad. Y no, eso no es un caso extremo, sino la realidad. En los últimos 3 años tuve personalmente 3 compañeros que sufrieron un accidente. Esto rápidamente puede llevar a "disfrutar" del subsidio por enfermedad. Uno de ellos estuvo incapacitado casi medio año.

Y sí, no considero prioritario alquilar un piso pensando en poder pagarlo en caso de desempleo o baja médica prolongada, pero normalmente puedo rescindir el contrato en 3 meses y buscar otro lugar para vivir. ¿Pero realmente quiero perder mi casa ante el primer tropiezo? Que en caso de una pérdida total de ingresos o desempleo / incapacidad laboral / incapacidad total de ambos miembros de la pareja la mayoría llegue al límite es claro. Pero al menos debería haber un cierto margen para que la casa siga estando ahí cuando la vida no va exactamente según el plan. Al menos yo tengo (quizás ingenuamente) la idea de construir sólo una casa en la vida, no dos, tres o cuatro. Claro que no se sabe si realmente será así, pero me gustaría poder vivir en esta casa el resto de mi vida. Por eso intento eliminar de antemano la mayor cantidad posible de riesgos. Por supuesto, no todos pueden hacerlo, por lo que aquí también aplica:

Al final, no quedará otra que hacer una evaluación individual

No sé cómo habéis calculado vuestra planificación, pero yo también he tenido en cuenta las vacaciones, la depreciación de un vehículo y las reservas mensuales.
Si llega un momento difícil, las vacaciones del año de desempleo se pierden, las aportaciones a las reservas a largo plazo se reducen, no se realiza amortización anticipada ese año o se cambia la clase de declaración de impuestos. Entonces se puede vivir también con un 65% del subsidio de desempleo. En caso de desempleo prolongado o enfermedad larga, tal vez se pueda eliminar el segundo vehículo. Normalmente se cuenta también con 2 o 3 sueldos mensuales como reservas a corto plazo.
Al menos nosotros tenemos tantas opciones para ajustar que podemos superar fácilmente una situación así durante un periodo determinado.

Para mí, el peor escenario no es un desempleo a corto plazo, porque se puede compensar con ahorro de costes.

El peor escenario para mí sería una pérdida de ingresos prolongada o la pérdida de ingresos de ambos miembros de la pareja, y eso es algo que a largo plazo pocos pueden compensar.

: ¿La pregunta iba dirigida a mí ahora?

Nosotros también hemos calculado como ustedes. Solo eran ejemplos para mostrar que se deberían prever ciertos escenarios con anticipación, para no encontrarse de repente contra la pared en caso de que ocurra algo. Aquí se habló mucho de contribuciones destructivas y negativas, y con eso quise decir que la vida no siempre transcurre como se piensa y por eso también son bastante justificadas las preocupaciones. Cómo se maneje eso cada persona que quiera construir o comprar queda a su propia discreción.