融资优惠 单户住宅含建房储蓄，经验

嗨，
我们这边终于有了进展，现在轮到融资了。过去几个月我们已经有过几次谈话，但利率确实有些波动，所需金额现在才更精确地确定，这使得比较变得困难。目前我们正在与我们的理财顾问联系，我们认识他已有10年了。今天我收到了他的一个报价。

工资：
我：3200欧元 + 第13个月工资（IG Metall）
妻子：2100欧元 + 第13个月工资
净收入总计约5300欧元

除租金外支出：约2200-2300欧元

无子女

我33岁，她31岁

自有资金：25000欧元
“肌肉抵押贷款”：[Muskelhypothek] 20000欧元
贷款金额：455000欧元

我们希望月供约2000欧元，以便有更多缓冲，应对诸如短时减薪或换工作等意外情况。这对我很重要，所以我们不会动用全部的自有资金。由于最近几周利率有所上升，我们从最初最长30年贷款期延长到了30年以上。我们计划通过额外还款或之后提高月供的方式来缩短贷款期限。
现在给我们的建议如下：

（%名义利率）
KFW 297：100000欧元，2.76%，期限35年，月供378.09欧元
KFW 124：100000欧元，3.41%，期限35年，月供414.35欧元
银行贷款：255000欧元，3.73%，期限15年，月供1302.63欧元（其中510欧元为[ Bausparer ]）

15年后开始使用[ Bausparer ]。
剩余金额255000欧元，金额162441欧元，2.49%，月供至少893欧元。

前15年我们每月还款2093欧元，之后加上[ Bausparer ] 每月至少1685欧元，但可根据需要调整。
我预计我们仍能较好地存钱，从而能更早使用[ Bausparer ]，大约在10-12年后，并且届时月供也会稍高些。但利率仍让我有些担心。银行贷款的实际利率高达4.25%。计划期限为35年，未考虑我预计调整月供的情况。如果10年后利率变好，我们可以转换，但这样前10年利率会比必要的高。另一方面，这样长期更有保障，续贷利率为2.49%。

我们倾向于接受这个报价，但在迈出这一步之前，还是想听听一些意见。

个人观点：绝不签建房储蓄合同。这样的结构在99%的情况下只服务于银行/建房储蓄银行，我为自己从未被迫出售此类东西感到自豪。
选择普通的等额本息贷款。

银行贷款的实际利率至少是4.25%

这是怎么计算出来的？贴现——那就换银行。高利率是可以理解的，因为你们几乎没有自有资本，信用也不算出众，但我认为4.25%还是太高了。

我认为这个比率与薪资相关，处于临界状态。

紧张的事，你们不想投入所有自有资金？照我看来，你们根本没有自有资金。

孩子怎么办？育儿假呢？

即使没有孩子，也会很紧张。有了孩子，生活将达到市民补助水平，但至少是在自己的四壁之内。

对你来说利息令人望而却步，我只能笑笑。

读一遍[Bausparvertragsbedingungen]，那才是真的让你望而却步。

你的中介，不管你认识他多少年，都会从你的蛋糕里一次性拿走1%到1.5%作为介绍费。

他也会为你们承担这份工作。

现在猜猜他会把你推荐到哪里去 (zum Bausparvertrag)。

做点百分比计算，你自己就会明白。

全部自有资金投入应该是理所当然的。

30年是一段很长的时间。看看30年前的浴室，那就完全不是同一个档次了。

如果你们会理财，完全可以做到。