融资优惠 单户住宅含建房储蓄，经验

更新：
所有利息均以借款利率表示。
所有银行利率锁定期为10年。

方案1
自有资金：24,000€
劳动抵押贷款：20,000€
银行贷款总额255,000€，利率3.55%，理论上29年还清，月供1,179€
KfW 124贷款总额：100,000€，期限35年，利率3.41%，月供414€
KfW 297贷款总额：100,000€，期限35年，利率2.76%，月供378€
混合利率：3.35%
总月供：1,972€
（银行不关注自有劳动证明）

方案2
自有资金：24,000€
劳动抵押贷款：20,000€
银行贷款总额255,000€，利率3.55%，理论上29年还清，月供1,179€
KfW 124贷款总额：100,000€，期限25年，利率3.38%，月供507€
KfW 297贷款总额：100,000€，期限25年，利率2.68%，月供471€
混合利率：3.32%
总月供：2,160€
（银行不关注自有劳动证明）

方案3
自有资金：24,000€
劳动抵押贷款：20,000€
银行贷款总额255,000€，利率3.23%，理论上30年还清，月供1,111€
KfW 124贷款总额：100,000€，期限25年，利率3.38%，月供507€
KfW 297贷款总额：100,000€，期限25年，利率2.68%，月供471€
混合利率：3.14%
总月供：2,090€

方案4
自有资金：20,000€
劳动抵押贷款：20,000€
银行贷款总额355,000€，利率3.28%，理论上31年还清，月供1,562€
KfW 297贷款总额：100,000€，期限35年，利率2.76%，月供378€
混合利率：3.24%
总月供：1,940€

方案5
自有资金：39,000€
劳动抵押贷款：20,000€
银行贷款总额336,000€，利率2.96%，理论上32年还清，月供1,389€
KfW 297贷款总额：100,000€，期限35年，利率2.76%，月供378€
混合利率：2.98%
总月供：1,767€

方案6
自有资金：39,000€
劳动抵押贷款：20,000€
银行贷款总额336,000€，利率3.24%，理论上31年还清，月供1,467€
KfW 297贷款总额：100,000€，期限35年，利率2.76%，月供378€
混合利率：3.20%
总月供：1,845€

最初的住房储蓄合同虽然保障了整个期限，但我对没有住房储蓄合同的方案感觉更好。虽然此时需采用10年后当时的利率，但到那时已还了一部分，还预计我们同时会有一笔较大的存款。

我的顾问建议我选择方案1或2，因为银行不关注自有劳动证明，整体也更宽松。但利率较高，我认为我们能够证明相应金额的自有劳动。今天我还会从总承包商那里获得相关信息。

39,000€的自有资金可能对我们来说过多，所以我不倾向于那些方案。降低首付会导致利率变差。
我目前倾向于方案3。可能稍作调整，例如增加5,000€到10,000€自有资金，使月供更接近2,000€。或者将某一KfW贷款期限调整为35年，这可能会减少约100€月供。但我认为目前3.20%的借款利率我可以接受。

肌肉抵押是什么意思？这听起来简直像自欺欺人：

这绝对不是有人借给你带利息的钱，而只是自力更生的工作。换句话说：
包含在购买价格中的工种，不是由总承包商（GU）完成，而是被剔除出来，你必须自己完成。

哪些工种是这样？这和总承包商协调过了吗？

你打算怎么用它节省两万欧元的费用？材料上显然不行，只能在人工费上节省。
粗略估算一下：总承包商的工匠小时费为100欧元，20000欧元相当于200小时工作时间。如果业余者需要的时间是专业人士的两倍，那么你必须额外投入400小时的施工时间——而且还是在你自己的工作时间之外。

你打算怎么实现这个呢？

哪些是这些？这和总承包商协调过了吗？

这通常是常见的剩余工作：铺地板、粉刷、室外设施、如果需要的话把厕所固定在墙上。很多人都会做这些，因为交钥匙通常意味着地板和粉刷不由总承包商负责。交钥匙建筑不同于入住准备完毕。

我们现在一团糟。我们遇到了一些不顺。简短说，因为某些原因我们不得不把融资推迟到圣诞节以后，不幸的是我们正在吞下利率上升的成本，混合利率从3.02%可能升到了3.51%-3.6%。虽然这很痛苦，但也没办法。月供大约是2100欧元。主要贷款期限为30年，KfW 297贷款10万欧元期限为25年，KfW 124贷款10万欧元期限为35年。KfW 明天会提高124贷款的利率，而我们可能不得不接受，因为虽然已经提交申请，但要等到明天才处理。

KfW明天将提高124er的利率，我们可能不得不接受，因为虽然已经提交，但要到明天才处理。

那我希望你说的“eingereicht”是指向KfW的提交。其实提交后几秒钟内申请就通过了，因为“处理”是通过系统自动完成的。没有人“处理”这个申请。

虽然这很痛苦，但还能怎么办呢。

是的，几乎每天都变得更贵了。到现在为止，10年的利率实际上已经大约增加了0.30%。

我们已经将KfW的BZA通知了银行，但整个申请他们要到明天才处理，根据我们的财务顾问，我们也会获得KfW的增额。我刚刚看到两个KfW项目都被提高了。我们的房屋项目真是接二连三的倒霉，难以置信。