融资报价评估及关于混合利率的问题

大家好，

抱歉我又开了一个新帖子，但我现在有了具体的报价，有点困惑哪个更合适。
我咨询了一位非常友好并且花了很多时间的中介，以及一家银行作为对比。我的主办银行无法匹配这些条件，所以我对是否要再次深入洽谈有些犹豫。对我来说最关键的是固定利率期限。每位房屋贷款专家都建议我选择10年的固定利率期限，并且尽可能多还款，之后的负担即使有利息也不会更高。此外，大家都认为利率不会再大幅上升，因为欧元区负担不起。80%的贷款人会选择10年的期限。嗯……我个人更倾向于较长的固定利率期限，但当然成本更高。你们怎么看？

我现在有了几个报价：
再次说明我的项目：联排中间屋，560k + 中介费 + 附加费用，自有资金150k
贷款额度520k，20年固定利率：

1. 来自中介：
2个L-Bank部件，10年固定利率，以及1个年金贷款，20年有效利率1.73%，2%还款额（320k），20年综合实际利率为1.39%。

然后银行的报价：
1个L-Bank部件，10年固定利率 + 1个年金贷款，实际利率1.52%，2%还款额（420k），综合实际利率为1.42。月供比第一个报价低50欧元。

所以，现在让我困惑的是，哪个报价更好？第一个报价的综合利率更低，虽仅略微，但年金贷款利率更高（至少高0.2%），月供却贵了50欧元（约1700欧元）。

我不太理解这里的逻辑，可能是我看问题太复杂了吧。

哦，对了，我还有10年的固定利率期限：在所有报价中，我的实际利率都差不多是1.0%，不过我有一个报价是针对整个信用额度的，另一个则是由两个L银行模块和一个等额本息贷款组合而成。你们怎么看？为了更长的贷款期限，那0.4%-0.5%的利率附加费值得吗，还是不值得？然后我在想，L银行模块真的那么好吗？虽然利率不错，但它们只适用于10年期限。

关于利率固定期，就像赌博。没有水晶球，没人能帮你做决定。我们在2.5年前选择了15年的黄金中间期。回头看，我原本会选择10年期限。但我不喜欢冒险。

是的，每个人都这么说……这最终确实可能是一个哲学问题。我不知道，我可能需要再好好想想这个问题。我正想着，那个中介报价中更高的费率是否可能是因为佣金？

L-Bank的还款额各自是多少？因为一次是1个模块，一次是2个模块，所以无法比较。

关于利率锁定期，这确实取决于个人的风险承受能力。但我之前的印象并不是10年是标准。

你也无法将你的贷款金额与融资20万买房的人比较。就我个人而言，整体金额10年期限对你们来说风险太大。对我来说，10年期限的L模块的混合不会让我感到头疼。

我也有同样的感觉。如果贷款较少，这10年对我来说也会更具体可感。买房几乎别无选择。我们还算幸运，这里的购房价格相对较低。除非想要100平方米以上的房子。L贷款期限是10年，期满后仍有13.5万剩余，因为无法提前还清。因此，之后利率调整为1.7%，我可以选择同时为L银行贷款部分储蓄剩余金额，或者必须为剩余金额签订新的贷款合同。银行贷款的好处是总费用较低，因为L银行的剩余贷款减少，且转为1.5%的等额本息贷款。