我们120%融资的评估

大家好，

我们（35岁和34岁，孩子4岁和5岁）计划购买一套排屋的角落房，想听听大家对我们计划的看法。

以下是房子的资料：
建造年份：1997年
购买价格：300,000 欧元
附加费用（含中介费）：39,000 欧元
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339,000 欧元

自有资金： 15,000 欧元

收入：
工资1：3,700 欧元
工资2：800 欧元
两份儿童补助：408 欧元
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4,908 欧元

支出：
基本租金：810 欧元 + 约300 欧元附加费用
一辆车（6年车龄）：160 欧元（油费、保养、保险和税费）
其他所有开销：约3,000 欧元
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约4,270 欧元


融资：
通过银行贷款238,000 欧元：年利率1.65%，利率固定期15年，月供837 欧元，剩余贷款134,322 欧元
通过KFW贷款100,000 欧元：名义利率0.88%，利率固定期10年，第1年月供70 欧元，第2年起月供384 欧元，剩余贷款64,868 欧元

每月还款：
第一年：970 欧元
第二年：1,220 欧元

贷款期限：30年

理论上，这房子可以立即入住。不过我们会部分更换地板，并重新粉刷一遍所有墙面。
针对这些以及其他需要更换的东西，我们最多准备花费10,000 欧元。之后还剩5,000 欧元作为应急资金。

我妻子正在读书，因此每周只工作15小时。希望大约3年后能完成学业。
她理论上可以多工作些，但那样学习时间会减少。

我们认为这是可行的，你们怎么看？

嗯，你们自己也知道情况非常紧张，在一个绝对的低利率阶段，你们几乎没有偿还贷款。

这座房子已有20多年历史。请做好准备，至少在中期内还会有更大的维修项目。由于你妻子毕业后有望获得薪资提升，我认为你们可以承担这个风险，条件是只要有更多流动资金，就开始进行额外还款。你们的贷款合同中包含标准的5%特别还款条款吗？你并没有提到这点。

这没问题。我相信你们可以在15-25年内还清。

其实你们应该轻松负担得起，工资不错且还有上升空间，孩子已经有了，然后还有一套相对便宜的房产。现在说说但是：除了房租和车之外，每个月还有3000欧元的其他开销。这些钱都去哪了？

还要考虑的是，10年后还有66000欧元的剩余贷款需要续贷。可能还会有维修费用的风险。

不管怎样……我会去做。

嗯，你们自己也知道这会非常紧张，而且在绝对低利率阶段你们几乎无法还款。

我个人认为“非常紧张”这个说法有些夸张。我们讨论的是34万的金额，净收入5千，而女士总有一天会完成学业。预计她那时的收入不会比现在少。

我完全看不出有什么问题，即使是超过100%的融资也不例外。