决策辅助：为独栋住宅进行特别偿还还是积攒自有资本？

大家好，
我们（两个人37岁，加上两个孩子）正在考虑建一栋独栋住宅。我们的镇2019年开发了一个新建住宅区，位置很好。建房用地的价格大约是每平方米200欧元。
目前我们住在一套110平方米的四居室所有权公寓。这套公寓是我们2007年购买的新房。当前价值大约30万欧元，剩余贷款大约12万欧元。

这套公寓非常漂亮，明亮，有一个小花园，环境安静，装修高档……
但由于我是教师，缺少一个专门的工作室。不过我不想为了让我有一个办公空间，把我两个女儿（3岁和7岁）挤在一个房间里。

现在来问核心问题：
我们可以随时提前偿还我们的KFW贷款（利率3.5%）。目前我们账户上大约有4.5万欧元，我们可以用这笔钱把贷款全部还清，减少债务。但如果这样做，我们就没有流动自有资金用于计划中的新建房项目。我们需要贷款大约50万欧元，并且在建房期间承担双重高额还款压力（从入住新房到旧房出售期间）。
银行会怎么看待这种情况？过桥贷款？可变利率？

关于融资方面，
由于我们的家庭规划已经完成，我已经恢复了75%的工作时间（并计划保持），我们的家庭收入稳定。
他大约2500欧净收入，
我大约2650欧净收入。

在我们的情况下，最好的做法应该是什么？

公寓怎么办？

这将被出售。
当然，如果我们能留下它那是最理想的，但我认为我们负担不起。
这套公寓的月供大约是1000欧元。如果我们提前还清Kfw贷款，月供约为800欧元，直到2031年——固定利率为4.2%（不过可以在2021年利用特别解约权）——那时公寓就无债一身轻了。

假设我们留下这套公寓。它基本上靠租金收入自给自足。我们需要借大约50万欧元的贷款，并且要用我们的薪水支付直到2031年（那时才可以用租金收入来还款）。这不现实，简直是自杀，不是吗？

今天(!)贷款利率比你们目前的贷款利率要低。在假设你们最多融资（约）95%，其余现金支付的情况下，你们应该最多偿还旧贷款！在做出这个初步决定后，接下来是是否今天偿还KfW贷款（年利率3.5%借款利率对比账户上的0,x%存款利率[假设]），还是更愿意等待一段时间偿还年利率4.2%的“大额”贷款。

我会卖掉旧房子。出租一套公寓对我来说风险太大。

我们无论如何都必须提前偿还kfw贷款。因为它将在2021年到期，剩余欠款为3.7万。中间融资情况如何？应该如何最好地进行操作？房屋出售所得的钱要到搬进新房后才会到账。

卖房，与买家约定一个交接时间，比如12个月后新房竣工，然后资金也会到位。然后用这笔钱全部还清旧贷款，因为旧利率太高（计算提前还款罚金）300k-120k=180k。500k-180k（自有资金）=320k新贷款。最好去主办银行把所有事情谈清楚。