费用估算 - 根据kfW70标准的简易单户住宅

你的净收入到底有多少？因为如果我没看错的话：[Familienzuwachs]。我本不该说，但忍不住了，今天我当一回扫兴的人 :D

好，我试着解释一下，也许能指出一些思维误区：

你没考虑到一个事实：
低贷款利率 = 高建筑成本（工匠们忙不过来，能定价）
高利率 = 低建筑成本（企业得重新争客户）
高利率也意味着许多强制拍卖，因为很多人在低利率期间高估了自己。

你们打算怎么应对孩子的问题？这会花不少钱，尤其是你必须减少工作时间。

我见你收入是2600欧元，而贷款在26万到30万欧元之间。没有自有资金，你们拿不到好利率。所以你们每月还款估计约1300欧元。1%的还款率意味着你们得还房贷40年，银行最终会拿到大约80万欧元。
如果算你们现在的冷租金：40年下来你们得付25万欧元租金。
仅此一项，买房的成本就比租房高一倍……

这些数字都是粗略估算，但大致如此。且假设利率和租金保持不变……这两者我都无法预测 :)

现在你可以选择提高还款率，这样房子的总成本会降低。但你打算从哪儿多拿钱还贷……假设你能还1600欧元贷，每月你们两人工作后只剩1000欧元生活费。其中扣掉300欧元房屋附加费（垃圾费、税、电、气、水、储备金）
剩下700欧元支付其他：保险、汽车、手机、幼儿园、衣物、食物、假期、礼物等等……
但你太太不会继续全职工作吧？如果是，那托儿费用怎么算？

论坛里关于房子已经讨论很多了，但你得取消一些项目。
- 壁炉
- 通风系统
- 地热
- 蓄水池

这些花费都很高，估计你预算不够。即便如此情况也紧张。但你自己做电工，我觉得有戏。地板和墙体也得自己干。公司收钥匙交付的工程费往往很贵，但应该能搞定。我们也做到了，而且我们不是工匠 :)

或许我这番话能帮你重新思考一些事情。

首先感谢您的建设性回复。

在计算未来的租金支付时，应考虑到目前的公寓很快就会变得太小。

有一个孩子还勉强够用，但计划最多生两个到三个……因此在未来五年内必须换一套更大的公寓，到时候情况又完全不同了（我们说的是一栋140-150平方米的房子，而现在是77平方米的公寓）。

考虑到这一点（现有公寓再住5年，然后35年一套750欧元的冷租公寓），总共也是34万欧元，而且还没有考虑通货膨胀或租金上涨。

我们每月大约能承担1150欧元的暖租（还有500欧元可自由支配用于储蓄/生活/特别还款）。

我的工资大约是1500欧元。

如果我假设贷款总额为25万欧元，利率4%，偿还率1%，那么每月大约还贷1040欧元。

未来10年我将支付大约23万欧元的利息——同一时期的租金大约是25万欧元，而且我甚至不相信750欧元的冷租能租到140-150平方米的公寓。

之后利息将逐渐减少，所占比例会低于租金，因为利息支付会越来越少，而租金可能保持不变甚至上涨。

我用还款计算器只能输入最多30年，不能输入40年^^

关于放弃……我不想放弃地热能和通风系统，因为我认为它们终有一天会带来回报。况且，没有至少其中之一，可能就拿不到KfW的补贴，利率反而更高。

考虑到KfW贷款，您觉得在我的条件下什么样的利率更现实？

如果自己承担建造附加费用，只贷款房屋和土地价值，利率会好多少？

我妻子（当时还是女友）在宝宝满周岁后将继续全职工作。

关于以下思考，您怎么看：

由于通胀和收入调整，贷款总额相对于收入会越来越小……

例如：

租金（每年增长2%）：
现在：500欧元 - 10年后：609欧元 - 20年后：743欧元
工资（每年增长2%）：
现在：1500欧元 - 10年后：1828欧元 - 20年后：2229欧元
扣除生活费后的工资（包括租金，生活费每年增长2%）：
现在：1100欧元 - 10年后：1340欧元 - 20年后：1635欧元

-> 当然货币购买力也会下降，即生活成本、旅行等都会变贵……但是用于还贷的工资部分也会增长——相对于贷款本金，我能随着时间推移提高还款额，而不用投入更多（以购买力计算）的钱。

4%利率 - 2%通胀 = 实际利率2%

如果银行只收2%利率，原则上就是拿回它借出的那笔钱。

我知道不该用没有的钱去计算，但我的工资几乎不可能下降——得益于IT领域的技术人员短缺，我随时可以找到同等或更高薪水的工作（只是因为通勤较远不愿意换）——所以我的收入是有保障的，未来增长几乎是百分之九十九确定的——至少因为我们公司会调整通胀。

我这边失业风险是0，且因职业病保险，在这方面也无忧。

您认为建筑成本下降能否抵消未来几年利率上升的影响，如果大部分房子资金都需要贷款？

再说一次关于通风的问题。关于机械式住宅通风系统，几乎所有人都认为它永远不会划算。节省的采暖费用会被贷款利息、电费、维护费用（滤网等）吞噬。这纯粹是舒适性的提升，不用每天多次为同样的空气质量开窗通风，而对于两个都有工作的家庭来说，这本来就非常困难。地热热泵则会让我多花大约一万欧元。

[quote="ToNKeY, post: 48868"]我们每个月大约可以支付1150欧元暖气费（500欧元仍可自由支配用于储蓄/生活/额外还款）。

我的工资大约是1500欧元。[／QUOTE]

抱歉，但这两个数字不太匹配。如果第二份收入因为更多孩子而中断怎么办？你妻子想在育儿津贴之后继续工作是好事，但这往往不能全职做到，甚至经常做不到。

我不会在这种收入水平下承担这么高的贷款。

不过，我确实认为你可以在你的愿望清单上砍掉一些东西。很多人在没有地热和通风系统的情况下也能建得很好。

好的，那我们先把控制式居室通风去掉……到目前为止普通通风也能用。

控制式居室通风可以经济实惠地预装并以后再安装吗？

有什么生态上合理的地热替代方案？

燃气很笨，只能搭配太阳能热水达到KfW70标准，对吧？（或者多做隔热，而不装太阳能也行？）

空气/水热泵冬天好像也不是特别理想。

可能考虑木质颗粒炉？那样的话正好可以顺便用到壁炉，因为反正需要烟囱。

嗯，如果我的小孩生完孩子后想继续工作怎么办？1. 现任雇主傻到不继续雇佣她吗？或者说因孩子其实根本不能辞退她。2. 现任雇主只有40小时工作周，或者根本没有。3. 如果失业了，那就靠政府福利养着，直到她找到新工作——想工作的人总能找到工作。

融资总是带有一定风险，人人都可能失业——不管是因为孩子、生病还是其他……那样的话，人们根本不能建房子 -.-

我也不想活到老都在存钱，然后给孩子们建漂亮的房子——那样我自己其实活得并不多。

你好，

首先，你对你的设备要求的预算并不便宜。虽然东部地区仍然相对便宜，但那里的工匠们也不会无偿工作。所以你要么调整你的预算，要么调整你的需求以符合实际要求。那个......别一个人做扫兴的人 ;)

Kann man die Kontrollierte Wohnraumlüftung kostengünstig vorbereiten und später nachrüsten?

不太可能，但分散式系统你随时可以后期安装。

Gas ist blöd und bringts wohl nur mit Solarwärme auf KfW70 Standard, oder? (Oder geht auch mehr dämmen und dafür ohne Solar?)
Luft-/Wasser-Wärmepumpe soll ja auch nicht so der Hit sein im Winter.

抱歉，这是无知的重复……你可以多在论坛上看看，这样你会很快摆脱许多偏见。

莱茵的问候