带有寿险的建筑融资？

大家好，

我们想买一栋老房子，按照我们的想法逐步装修。
所以对我们来说，最重要的是房子的基础结构没问题，有供暖设备等等。
我们挑选了一些可以立刻入住的房子（稍微刷刷漆，也许换个地板），然后可以一间一间地慢慢改造。

我们希望全额贷款，把我们现有的自有资金更多地投入到房子里。
同时，为了防止在遇到意外（失业、疾病等）时出现还款困难，我们想把每月还款额尽可能保持低。

我们还有一份已经存续了16年的人寿保险，到期时（20年后）按当前状态保证赔付10万欧元。

我们听说可以用这类人寿保险做担保，只需要找一家银行预先垫付资金，等保险到期后领取保险金还清贷款。
期间只需支付利息（可能有少量本金偿还），贷款期满后保险赔付，房子贷款就清了。

我们粗略计算过，如果每月支付400欧元，20年共计96000欧元，
加上人寿保险的10万欧元，总计196000欧元。
这样月供非常低，不管发生什么都不会出问题。我们每月还能花不少钱在房子上，比如铺瓷砖，还能再次购买退休保险。

有人了解这类融资方式吗？有人有相关经验吗？哪家银行会做这类业务？

我们不是贫穷的人，有好工作，至少3000欧元的收入，现在冷租670欧元（也是独栋房子），其实每月能承受800欧元左右的还款。
但我们既不想要棱角分明、时髦的新楼，也不想买装潢很好的老房子，而是想要一栋可以慢慢自己动手改造的房子。

我们已经看过一些价格在8万到12万欧元之间的房子，你们怎么看，这种贷款方式能通过银行吗？
或者有人有经验，觉得这完全不可能？

此致，
Goldi

哦，对了，我们知道在这种方案下会支付双倍甚至三倍的利息，但我们有不同的看法，如果因此未来20年不用担心没有能力偿还，那么付点利息也是值得的。虽然这钱最终是白白给了银行，但对我们（极度注重安全的人）来说，这极大地提升了内心的平静，从而极大地改善了生活质量。

你好，

恕我直言，别再扯这些了，赶紧还清贷款吧！尤其是现在大多数银行在这个利率水平下都要求最低2%的还款额。不在这个利率水平下还款简直是疯了。

关于寿险的话题，你们可能在媒体上听说过保底利率的问题。我不想制造恐慌，但对保底数值还是要谨慎。如果保底利率被下调甚至暂停，100千的本金很快就可能变成40千。

总体来说，据我所知，90年代使用无还本贷款和人寿保险的变种并不少见。但原因更多是税收优惠。虽然我个人不喜欢这些融资组合，但仍然值得考虑。

我想问的是，最初人寿保险的目的是什么？如果你们把房子作为养老保障（这只是部分成立），那么这个想法至少是有一定道理的。但既然你们想要购买新的养老保障，我认为没有必要利用旧的养老保障。

不如贷款小额一些，必要时只偿还1%的本金。偿还金额应该比新的养老保险低。

大家好，

首先感谢大家的回复。

是的，我们知道那些人寿保险的事情，但我们计算的10万，是最终肯定能拿到的数额。

计划是用这些保险在退休时有个不错的积蓄来补充养老金，不过这些保险是在自雇期间办理的，当时只缴纳了法定最低金额。现在已经多年了，我们有一份薪水不错的正式工作，因此养老金情况大为改善。考虑新的养老保障，是为了确保绝对安全。也就是说，房子当然是作为养老保障，用来避免支付高额租金，除法定养老金外，还能有个小积蓄。

我们也考虑过把保险退保拿来作为首付款，但会有很大损失。
关键是以尽可能低的月供买房。我们选的房子质量好，而且注意了比如重要的设施已经更新了，如屋顶、暖气、窗户。

比如，我们找到一套建筑面积130平方米、土地600平方米、5个房间、70平方米附属建筑，建于1957年，（屋顶、暖气、塑料窗户近几年都做过）维护很好，状态极佳，价格是87000欧元。

想法是，这房子相当于已经用保险的钱付了，只需付利息。这样多年后可以按我们想法打造一套很棒的住房，同时继续为养老积累，也能保持稳定，无论发生什么，都能承受低负担，工资能应付，失业也能撑得住。

如果每月负担达到800-1000欧元，就会明显困难很多……

所以才有了人寿保险的这个想法，我们找到的信息很少，因此在这里寻求懂这方面的人的帮助。

你好

快忘了那10万欧元和保证值。如果你能正确解读报告，现有的寿险合约也可能很快触及保证部分。虽然会引发巨大的抗议声。

你们基本上写的就是一个矛盾。你们收入不错，但1000欧元的负担对你们来说已经够了。不知道如果滑入失业救济金等级1或2会怎样。不过那样年金储备也会被消耗。所以只有在好时光里还清债务才是正确的。

你们无论如何都得找一家同意这种还款模式的银行（延期还款换取转让现有寿险合约）。没错，你没听错，就是把作为养老保险的寿险合约转让给银行。

这样房子+寿险合约就归银行了。干杯