现有物业的建筑融资

你好，Hausbau-Forum，

已经安静地潜水看论坛一年多了，现在我们也到了这个阶段 :)
我们28岁和27岁，找到了一栋房子（建于2015年，147平方米，无地下室，带单车库和车棚，地块近1000平方米），现在开始融资。房子价格385,000欧元，不含附加费用，带厨房。房子状况非常好，除了墙面颜色和一些脚线等小细节外基本完工。
我们的自有资金约260,000欧元，但我们最多只想动用230,000欧元（其中120,000欧元是过去4年半自行存下的）。我们每月合计收入约4,200欧元，加上圣诞奖金和休假奖金，另外我们还有一块地，年租金1,600欧元。
暂时没有计划要孩子。
我们已与几家银行洽谈（本周还有4家银行预约）。所有银行都相当乐观，也给了我们一些报价。
我们计划融资200,000欧元，偿还率为4%。现在不确定利率会是多少。首批银行报价为3.66%到3.75%，期限10年，我也不确定是不是应该定15年期限，利率稍高一些（谁知道10年后会怎样）。我觉得如果允许特殊还款，我们15年内应该能还清。
论坛怎么看，我们还能拿到更好的条件吗？10年还是15年？你们怎么看？

条件目前很难，因为非常波动。但听起来并不完全错误。[Was ist denn eure geplante Rate und Restschuld?] 由于高自有资本，十年内剩余本金应该低于10万。在这里，也许直接一次性还清贷款会更合适？

在你们逐个拜访银行之前，先找一个融资中介。其他都是不必要的额外工作。他会给你们适当的建议。根据你们的数据，目前15年期的借款利率大约是3.64%，10年期大约是3.47%。

4200.-- 净收入两个人并不算多，但对于这个房价来说可能是***世界的底线。如果你们已经存了这么多钱，为什么现在还要少还贷款，还是之前公寓一直没有租出去？如果有孩子，钱就会紧张，除非工资分配不均。

如果你们能大致保持储蓄率（4.5年存12万欧元，约等于每月2000欧元），那么贷款计算器会显示以下数据：

10年贷款
月还款1251欧元 = 每年15012欧元，假设每年额外还款6000欧元。4.5年内共还94500欧元，大约是你们4.5年储蓄额的75%。

10年期满时，仍有31000欧元未偿还的债务。

我建议申请10年期限，除非你们还有其他计划；)。孩子已经被你们排除在外了。

我们想融资200,000欧元，偿还率为4%。现在我不确定我们能期望什么样的利率。

去找融资中介，对最终的条件感到满意吧。多0.20%或少0.20%对你们的融资来说完全无关紧要，因为你们根本不会感觉到差别。

除非你们还有其他打算，否则我会咨询10年的期限；)。

我同意这个意见。

如果有孩子，情况会变紧张。

孩子也无所谓。我会选择带有偿还方式调整的贷款。如果收入长期下降或每月开支增加，月供就能大幅减少。