建筑融资组合——融资可以这样做吗？

和riesterbaustein可能在你的情况下不太适合。

实际上，当人们选择Riester时，通常尽可能长时间地获取补贴；或者说，获取儿童奖金。
或者激活已有的Riester资金来杠杆化自有资本；但你的自有资本比例已经非常优秀了。

你是单身吗？有孩子吗？你的月净收入是多少？

净额方面我会去掉Riester那些无用的东西，没什么用。

变体1：
20万自有资金
20万年金贷款，期限10年，允许2-3次免费调整还款比例（每年1%-10%）以及10%的提前还款选项
年金贷款从高还款开始，2-3个月后降低还款额，把省下的钱投入储蓄计划。这应该能稍微降低利息。储蓄计划到账后，再提高还款额并利用提前还款选项。

变体2：
20万自有资金
10万5年期到期还本
10万10年期，无还款比例调整和提前还款选项。还款比例可能会在2%左右。低于这个比例很难找到银行。

Excel是你的好帮手，根据利率不同，某种方案可能更划算。

谢谢你们的回复，我现在在融资方面又前进了一步。

我目前只打算使用私人贷款中的120000欧元。剩下的50000欧元我会保留，以备不时之需。所提供的储蓄计划，我会用扣除所有费用后剩余的金额进行投资。剩余的280000欧元分为三个部分。

130000欧元，利率1.64%，期限10年，月还款2%，预付款5%可能 -> 每月394欧元。
10年后剩余102000欧元
50000欧元，利率1.15%，期限10年，月还款3.62% -> 每月198欧元。
10年后剩余32000欧元
100000欧元，利率1.94%，期限20年，全额还款，无预付款 -> 每月503欧元。

10年后的续贷，我打算通过一份Riester住房储蓄合同，金额为110000欧元（30000欧元 + 每月162欧元 + 补贴），以实现利率保障。剩下的20000欧元我希望能尽可能提前还款。

这笔合同我只会在必要时抵押。（贷款利率2.35%，每月307欧元，19年7个月）

第1-10年＝每月394欧元+198欧元+503欧元+162欧元=1257欧元
第11-20年＝每月503欧元+307欧元=810欧元 + 447欧元私人贷款

20年后余额
住房储蓄贷款：31000欧元，剩余期限9年7个月
私人贷款：66360欧元

Riester模型的替代方案。
如果利率（2%）较低，10年后续贷130000欧元，2%还款，433欧元
= 每月503欧元+433欧元+300欧元私人贷款=1236欧元

20年后433欧元+800欧元私人贷款（8年9个月）=1233欧元

30年后剩余负债54000欧元，可通过Riester或其他方式偿还。

对此有新的看法吗？