更改还款率 - 银行现在要求新的文件

当前月供是624欧元。其中117欧元是利息。

你必须解释这个。我只用当前的定期存款利率来计算。13年时间我绝不会投资ETF——那纯属赌博。ETF在我这里是养老准备。

这有多大风险？唯一的就是：你必须把钱也以固定利率投资。谁把钱花掉，当然就输了。如果利率不错，到最后债务比维持高月供或额外还款时低将近一万欧元。计划是在13年后全部还清贷款。

但假设到那时出现问题没能完成：情况会变得多糟？前提是钱也以固定利率存着？

你算算账。我不知道你们的贷款细节，但根据情况，这种（纯心态上的）安全感可能成本五位数欧元。

税后差额在7年内大约超过7000欧元，不过这只有在活期存款利率不下调的情况下才成立。定期存款不灵活，所以不考虑。我还不确定这7000欧元是否值得不做额外还款。12月会有结论。

定期存款不是一个选项，因为它太不灵活了。

如果钱用来还贷款，那就更不灵活了。

我还是不明白。在固定利率期结束时（或者在10年之后的任何时候），应该已经把所有的债务还清了，然后可以一次性额外还款，或者法律上正确地“部分偿还”。- § 489 建筑法典
而且，还是包括你省下的额外利息。

我知道，纸面上当然都是有利的，这一点无可否认。我的意思是，你还了多少就还了多少。如果你在利率绑定期间把钱投资到别处——然后发生了什么意外情况，你急需现金——那你就得动用那些钱——毕竟时间还很长，你还能重新存钱，等等……生活就是这样变化无常。
如果利率还和以前一样，那这种情况风险会小一些。那时你们有类似的收入，也会有类似的家庭开销（或者用银行业的说法怎么说）。但是如果你们实际上还的比最初计划的少，账户上的存款也没有预测的那么多，然后利率又是当初签约时的五倍，那在那种情况下就可能会让你们陷入困境。
如果欠款金额较小，月供还跟收入匹配，那还凑合，但如果剩余债务明显较大，加上利率上涨导致月供大幅增加，那可能就不适合你们了。

我曾经花时间计算了可能的节省金额，但不太确定是否准确。遗憾的是，我也是个外行。请有人帮忙看看，这样计算是否合理。



节省看起来确实相当高，至少是在假设偿还率较高的情况下，大幅降低了偿还额，且所有资金都实现了复利计算。

必须考虑资本收益税。很难预测活期存款利率是否会保持如此之高。大多数优惠目前也仅限于几个月。

有许多定期存款产品，利率都超过4%，期限可根据需要最长达到10年。最佳利率通常出现在1到5年之间。由于这笔钱应该是在极端紧急情况下才取用的，因此不需要每日可用的活期存款。