Cambiar la tasa de amortización - el banco ahora requiere nuevos documentos

624 € es la cuota actual. De eso, actualmente 117 € son intereses.

Eso tienes que explicarlo. Yo calculo exclusivamente con tipos de interés actuales de depósitos a plazo fijo. Nunca invertiría en ETFs a 13 años - eso es pura especulación. Los ETFs, para mí, son la previsión de jubilación.

¿En qué medida es riesgoso? Lo único: el dinero debe invertirse también a un tipo fijo. Quien lo consuma, obviamente habrá perdido. Con un buen tipo fijo, la deuda al final es casi 10.000 € menor que si se mantiene la cuota alta o se amortiza anticipadamente. El plan es la cancelación completa del crédito después de 13 años.

Pero supongamos que hasta entonces pasa algo y no funciona: ¿En qué situación se está peor? Suponiendo que el dinero también se ahorra con interés fijo?



Haz el cálculo. No conozco vuestros datos del crédito, pero dependiendo de la situación esta seguridad (puramente mental) cuesta sumas de cinco cifras.

Después de impuestos, la diferencia es de más de +7.000 € en 7 años, aunque esto solo se cumple mientras el interés de la cuenta de ahorro diaria no baje, claro. El depósito a plazo no es una opción porque es demasiado inflexible. Todavía no sé si me valen esos 7.000 € para no hacer amortizaciones anticipadas. Se sabrá en diciembre.

El depósito a plazo fijo no es una opción porque es demasiado inflexible.

Cuando el dinero está en un crédito, es aún mucho más inflexible.

De todas formas no lo entiendo. Al final del periodo de fijación del interés (o en cualquier momento después de 10 años) uno debería tener todos los cabos atados y entonces puede hacer una amortización extraordinaria de un golpe o, legalmente correcto, una "amortización parcial". - § 489 Código de Construcción

Todo esto incluso con los intereses extra que se han ahorrado.

Ya sé, en el papel todo esto es por supuesto ventajoso. Eso no se puede negar. Me refiero más bien a que uno ha amortizado lo que ha amortizado. Si inviertes el dinero en otro lugar hasta el fin del periodo de fijación del interés, pasa algo inesperado y necesitáis urgentemente algo de efectivo, entonces uno simplemente tira de ese dinero — aún hay mucho tiempo, se puede volver a ahorrar, etc... así es la vida a veces.
Eso sería menos arriesgado si los intereses siguieran en el nivel de entonces. Porque con ingresos comparables tendríais un servicio doméstico comparable (o como se diga exactamente en el lenguaje bancario). Pero si ahora habéis amortizado menos de lo previsto originalmente, tenéis por alguna razón menos ahorros en la cuenta de lo pronosticado, y además los intereses están al quíntuple del nivel de cuando firmasteis por primera vez, eso podría romperos el cuello en ese momento. Si queda una cantidad menor pendiente puede que todavía cuadre y la cuota se ajuste a vuestros ingresos. Pero si por el contrario hay una deuda residual mucho mayor y por el aumento de los intereses una carga mensual mucho más alta, entonces puede que ya no cuadre.

Me he tomado la molestia de calcular el posible ahorro, pero no estoy del todo seguro de que sea correcto. Lamentablemente, también soy un profano. Por favor, que alguien lo revise para ver si podría ser así.



El ahorro parece bastante alto, al menos si se parte de una tasa de amortización bastante alta, se reduce mucho la amortización y todo el dinero se capitaliza con interés compuesto.

El impuesto sobre las ganancias de capital todavía debe tenerse en cuenta. Y es difícil predecir si el dinero a plazo realmente mantendrá un interés tan alto. La mayoría de las ofertas están actualmente limitadas a pocos meses.

Hay varias ofertas de depósitos a plazo fijo, todas por encima del 4% y con una duración de hasta 10 años si se desea. Sin embargo, el mejor interés se encuentra entre 1 y 5 años. Dado que el dinero debe ser aquel al que realmente solo se pueda acceder en casos de extrema necesidad, no se necesita una cuenta de ahorros diaria disponible.