परियोजना मकान निर्माण। मैं क्या वित्तपोषित कर सकता हूँ?

सभी को नमस्ते,

चूंकि मेरी पत्नी और मैं पहला बच्चा जन्म देने वाले हैं, हम जल्द ही परिवार बढ़ाना चाहते हैं। इस दिशा में पहला कदम उठाया गया है, क्योंकि हमने स्वीकार करते हुए एक बहुत बड़ा (1300 वर्ग मीटर) भूखंड खरीदा है। भूखंड की खरीद मूल्य 108,000 यूरो है, जिसे हमने फिलहाल पूरी तरह से लचीले वित्त पोषण के तहत लिया है जब तक कि घर की योजना बन रही है।

हम हैं
मैं, 38 वर्ष का, जीवनकाल अधिकारी, कर श्रेणी 3 में मासिक शुद्ध आय: 3800 यूरो प्लस जल्द ही 200 यूरो बाल भत्ता
मेरी पत्नी, 29 वर्ष की, वर्तमान में मनोविज्ञान की छात्रा, आय: 0 यूरो, अध्ययन संभवत: 3 वर्षों में पूरा होगा। मध्य अवधि में मेरी पत्नी भी हमारे वित्त को थोड़ा बेहतर बनाएगी। किस सीमा तक, कोई नहीं जानता। बच्चा अगस्त में आ रहा है और दूसरा भी योजना में है। इसके अलावा हमारे पास एक कुत्ता है और यहां भी दूसरा योजना में है :)

हमारे वित्त के बारे में:
स्वयं के पूंजी के रूप में 30,000 यूरो नकद संपत्ति मौजूद है। इसके अलावा हम वर्तमान में एक अपार्टमेंट में रहते हैं, जिसकी बाजार मूल्य 250,000 यूरो है। लगभग 90,000 यूरो की बकाया ऋण है। वित्त पोषण 2024 में समाप्त होगा। मैं स्वाभाविक रूप से उस अपार्टमेंट को रखना और किराए पर देना चाहूंगा, लेकिन तब पूंजी की कमी होगी। दूसरा मोर्टगेज भी संभव है। अंततः हम इसे भी बेच देंगे यदि वित्तीय रूप से सबसे समझदारी भरा होगा।

चूंकि मैं खुद शिल्पकार कौशल में बहुत कुशल नहीं हूं और पूर्णकालिक काम करता हूं, इसलिए मैं निर्माण कार्य में केवल सीमित स्व-सहायता दे पाऊंगा। इलेक्ट्रिक कार्य को मैं पूरी तरह परिवार के सदस्य को सौंप सकता हूं। फिलहाल मेरे विचार इस बात पर घूम रहे हैं कि हम वास्तव में क्या वहन कर सकते हैं। हमने जो जमीन खरीदी है, वह विभाज्य है, इसलिए हम यहां आसानी से 500 वर्ग मीटर अलग कर सकते हैं (अधिक नहीं क्योंकि हम कुल 800 वर्ग मीटर अपना रखना चाहते हैं) और इसे अपनी वित्तीय स्थिति सुधारने के लिए बेच सकते हैं। यह केवल आखिरी विकल्प होना चाहिए। 1300 वर्ग मीटर को यदि संभव हो तो रखना चाहते हैं।

मैं पहले ही एक ऋण दलाल के पास गया हूं। मेरे पास वर्तमान में लगभग 500,000 यूरो के कुल राशि के लिए निम्नलिखित प्रस्ताव हैं:

परिदृश्य 1: अपार्टमेंट बिक्री

10 साल ब्याज स्थिरता
वार्षिकी ऋण, 0.80% प्रभावी, ऋण राशि 227,000€, 10 साल ब्याज स्थिरता, किस्त: 785€
मध्यवर्ती वित्तपोषण अपार्टमेंट, प्रभावी 4.44%, ऋण राशि 150,000€, किस्त: 530€
KFW, प्रभावी 1.13%, ऋण राशि 120,000€, 10 साल ब्याज स्थिरता, किस्त: 400€ = कुल किस्त 1185€
10 साल बाद शेष राशि और मध्यवर्ती वित्तपोषण के निपटान के बाद: 212,000€

परिदृश्य 2: अपार्टमेंट रखना

10 साल बी.ज़ेड.
वार्षिकी ऋण, 0.88% प्रभावी, ऋण राशि 465,000€, 10 साल ब्याज स्थिरता, किस्त: 1300€
10 साल बाद शेष राशि: लगभग 340,000€
Kfw अभी शामिल नहीं है। मुझे लगता है कि तथ्य यह है कि शेष राशि 300,000 से ऊपर है, इससे कुछ भी नहीं बदलेगा।

20 साल बी.ज़ेड.
वार्षिकी ऋण, 1.47% प्रभावी, ऋण राशि 465,000€, 20 साल ब्याज स्थिरता, किस्त: 1400€
20 साल बाद शेष राशि: लगभग 230,000€

यदि अपार्टमेंट बेचें तो मैं 10 साल से अधिक ब्याज स्थिरता नहीं लूंगा, क्योंकि 10 साल बाद शेष राशि स्वीकार्य सीमा में है, इसलिए 20 साल के ब्याज स्थिरता का प्रस्ताव केवल "अपार्टमेंट रखना" विकल्प के लिए है।

मार्केट की अत्यधिक कीमतों के कारण आप मेरी स्थिति को कैसे आंकते हैं? मुझे लगता है कि शायद 500,000 यूरो ही ठीक रहेगा। फिर भूखंड की कीमत घटाने पर मेरे पास घर, आने वाले खर्च और बाहरी इलाकों के लिए लगभग 400,000 यूरो बचेंगे। क्या यह संभव है? या क्या मुझे बड़े भूखंड को अलविदा कहना होगा? फिलहाल मेरी स्थिति की समझ है कि अपार्टमेंट रखना शायद संभव नहीं होगा। आप इसे कैसे देखते हैं? कुछ वर्षों में हमारी मासिक आय भी बढ़ेगी, जब मेरी पत्नी काम पर जा पाएंगी। या वित्त पोषण वास्तव में "मजबूत" है (कम से कम अपार्टमेंट बिक्री के मामले में) और मेरे पास कुछ वित्तीय गुंजाइश भी है?

क्या मैं कुछ देख नहीं पा रहा? आपके क्या विचार हैं?

आप सभी का अग्रिम धन्यवाद!

नमस्ते,

हाँ, शायद आप लोग अपार्टमेंट बेचने से बच नहीं पाएंगे।
जब तक आपकी पत्नी कमाना शुरू करें, उससे अभी बहुत वक्त बाकी है और मौजूदा स्व-पूंजी भी इस राशि में आपकी मदद नहीं करेगी। अधिक तरल स्व-पूंजी के साथ ब्याज भी थोड़ा बेहतर होता।
आपके क्षेत्र में अपार्टमेंट की ठंडी किराया (Kaltmiete) कितनी वास्तविक हो सकती है? और क्या आपके यहां इतने सक्षम किरायेदार मिलते हैं जो अपार्टमेंट में लंबे समय तक रहेंगे? जमीन की कीमत < 100 यूरो/वर्ग मीटर सुनकर मुझे ऐसा नहीं लगता कि यह कोई तेजी वाला क्षेत्र है।
समय के साथ रखरखाव के खर्चे भी आएंगे, इसलिए पर्याप्त बचत होनी चाहिए।

मेरे लिए अपार्टमेंट बेचने के खिलाफ ज्यादा तर्क होंगे। हालांकि, तब यह तय करना होगा कि आप तब तक कहाँ रहेंगे जब तक घर तैयार नहीं हो जाता। अगर आपको भाग्य साथ दे, तो खरीदार इसे पूंजी निवेश के रूप में खरीदता है और आपके साथ पहले से ही उपयुक्त किरायेदार होंगे।

नमस्ते,

हाँ, बहुत संभव है कि आपको अपार्टमेंट बेचने से बचना न पड़े।
जब तक आपकी पत्नी कमाई शुरू करती है, तब तक काफी समय बाकी है और जो मौजूदा स्वयं की पूंजी है, वह इन रकमों में आपकी मदद नहीं करेगी। अधिक नकदी पूंजी होने पर ब्याज दर भी कुछ बेहतर होती।
आपके क्षेत्र में अपार्टमेंट की कौन सी शुद्ध किराया वाजिब होगी? और क्या आपको यहाँ इतने solvent किरायेदार भी मिल जाते हैं जो काफी समय तक अपार्टमेंट में रह सकें?
समय के साथ रखरखाव की जरूरतें भी आएंगी, तब पर्याप्त रिजर्व होना जरूरी होगा।

तो मेरे लिए अपार्टमेंट बेचने के खिलाफ ज्यादा तर्क हैं। हालांकि, फिर यह साफ करना होगा कि आप तब तक कहाँ रहेंगे जब तक घर रहने के लिए तैयार न हो जाए। अगर आप भाग्यशाली हैं, तो खरीदार इसे पूंजी निवेश के रूप में खरीदता है और आपके साथ ही उसमें सही किरायेदार भी मौजूद होते हैं।

हाँ, मैं भूल गया था। solvent किरायेदार यहाँ कोई समस्या नहीं हैं। यहाँ आवास की बहुत कमी है। 800€ शुद्ध किराया बिल्कुल वास्तविक है!

हम किस इलाके की बात कर रहे हैं?

400k घर के लिए + अतिरिक्त खर्च + बाहर की व्यवस्था + रसोई? हमारे लिए इससे ज्यादा अच्छा घर नहीं मिलेगा।

तो मैं निश्चित रूप से अपार्टमेंट बेच दूंगा।
लेकिन उसके लिए मैं जमीन रखूंगा। 40k अपार्टमेंट के मुकाबले बहुत कम है।
मेरे लिए एकमात्र विकल्प होगा घर बनाने के लिए इंतजार करना जब तक तुम्हारी पत्नी भी पैसे कमाना शुरू न कर दे।

हम किस इलाके की बात कर रहे हैं?

400k घर के लिए + अतिरिक्त लागत + बाहरी इलाके + किचन? हमारे यहाँ इससे ज्यादा अच्छा घर नहीं बनेगा।

तो मैं निश्चित रूप से अपार्टमेंट बेच दूंगा।
इसके लिए मैं ज़मीन रखूंगा। 40k अपार्टमेंट की तुलना में नगण्य है।
मेरे लिए एकमात्र विकल्प यह होगा कि मैं तब तक घर बनाने का इंतजार करूं जब तक मेरी पत्नी भी कमाई करने लगे।

हम बृंसविक/वॉल्फ़्सबर्ग क्षेत्र की बात कर रहे हैं। अपार्टमेंट वॉल्फ़्सबर्ग में है। घर बानाने का कार्य 30 किलोमीटर दूर "गाँव में" होगा। अगर मैं तब तक घर निर्माण का इंतजार करूं जब मेरी पत्नी भी कमाने लगे तो वह 2024 होगा। हालांकि मैं अभी जी रहा हूँ, न कि 3 साल बाद...

इस समय मेरे विचार इस बात के इर्द-गिर्द घूम रहे हैं कि हम वास्तव में क्या वहन कर सकते हैं

यह आमतौर पर सबसे पहला कदम होता है, इससे पहले कि सिर्फ एक रेखा भी ग्राउंड प्लान पर खींची जाए या एक सेंट भी खर्च किया जाए/किया गया हो। जब आधा भी पर्याप्त होता तो फिर कोई क्यों 100 हजार यूरो से अधिक का (बहुत बड़ा) भूखंड खरीदे।
मेरी दृष्टि से आपकी पत्नी अगले 5 (से 8) वर्षों तक (महत्वपूर्ण) वित्तीय योगदान नहीं दे पाएंगी। इसके अतिरिक्त, कि उसके बच्चे का पैसा तीन गुना खर्च हो जाता है। (जब तक बुनियादी सुविधाएं न हों... और फिर नियमित खर्च आते हैं...)
और लगभग 500,000 यूरो की वित्तीय आवश्यकता के लिए 1500-2000 यूरो की किस्त लक्षित करनी चाहिए।

वर्तमान में फ्लैट की किस्त कितनी है?

मैं पहले वर्तमान स्थिति को दर्ज करने और सभी आय/व्यय (खर्चा पुस्तक) को सूचीबद्ध करने का सुझाव देता हूँ, फिर आप तुरंत देख पाएंगे कि फ्लैट बेचने के साथ/बिना क्या संभव है।
ऊपर दिए गए ब्याज दरें एक संदर्भ के रूप में शामिल की जा सकती हैं।

भविष्य के गृहस्वामी के लिए बिल्डर की सलाह: “अपने पूरे प्रोजेक्ट ‘स्वयं का घर’ की योजना बनाएं और मूल्यांकन करें, घर से लेकर बाहरी क्षेत्र, कारपोर्ट... तक रसोई, फर्नीचर, लाइट्स, पर्दे...”