क्या परियोजना का स्वामित्व वित्तपोषित किया जा सकता है?

नमस्ते प्रिय सदस्यगण,

हम (34/30) अपने वित्त की जांच कर रहे हैं ताकि यह पता लगाया जा सके कि क्या हमारे पास वास्तव में संपत्ति खरीदने का यथार्थवादी मौका है। हम एक ETW खरीदना चाहेंगे, सबसे अच्छी तरह से नया निर्माण। जो कुछ हमने सामान्य पोर्टलों पर देखा है, उसके अनुसार खरीद कीमत हमेशा 400,000 से 480,000 € के बीच होती है, जिसमें अतिरिक्त खर्च भी शामिल है, FFM क्षेत्र में।

मासिक आय, दोनों अनिश्चितकालीन:

मैं: ~3000 € + 200 € (मासिक बोनस, जो हमेशा X वर्षों के लिए तय और लगभग सुरक्षित रहता है)
वह: ~1000 € (आंशिक समय)

वार्षिक बोनस को मैं बाहर रखता हूँ (~5000 €)

आय कुल मिलाकर 4342 € है (जिसमें बाल भत्ता शामिल है)
मासिक खर्च (गरम किराया छोड़कर): भविष्य के लिए 1200 €/माह, अस्थायी रूप से बच्चे की देखभाल के कारण 1530 € = जिनमें शामिल हैं

बीमा
हेयरड्रेसर
बाल देखभाल
गाड़ियां (कंपनी की गाड़ी पहले ही वेतन से घटा दी गई है)
खाना, डायपर आदि।
फोन के ठेके

हमारे परिवार की योजना 1 बच्चे के साथ पूरी हो चुकी है

हमने लगभग 130,000 € बचाए हैं। हालांकि, मैं केवल लगभग 100,000 € अपनी पूंजी के रूप में लगाना चाहूंगा।

मैं इस मामले में सकारात्मक महसूस करता हूँ क्योंकि हमारे पास अच्छा पफर है, यहां तक कि अधिक किश्त चुकाने के मामले में भी। हम काफी अच्छे बचतकर्ता हैं, हमें किसी चीज की कमी नहीं है।

हम सुरक्षा की इच्छा रखते हैं, इसलिए हम "किनारे" पर कुछ भी नहीं करना चाहते।

आप लोग अपने अनुभव के आधार पर इसे कैसे आंकते हैं?

400T के खरीद दाम और 100T की Eigenkapital के साथ मुझे यह एक काफी मजबूत मामला लगता है।

Option A: सुरक्षा उन्मुख, 300T ऋण
WWW के अनुसार: 20 वर्ष फिक्स्ड: 1.84% ब्याज, 3.14% Tilgung - मासिक किस्त 1250€
20 वर्ष के बाद बचा ऋण: 71T€, कुल अवधि लगभग 24.9 वर्ष

25% Eigenkapital हिस्सा, किस्त नेटो का लगभग 30%
+ तुम्हारे बोनस के कारण, Sondertilgungen से अवधि को थोड़ा कम किया जा सकता है।

Option B: अधिक किस्त, अधिक Eigenkapital +15T के माध्यम से थोड़ा अधिक जोखिम
ऋण 285T, Eigenkapital 115T
WWW के अनुसार: 15 वर्ष: 1.41% ब्याज, 4.5% Tilgung - मासिक किस्त 1403€
15 वर्ष के बाद बचा ऋण: 71T€, कुल अवधि: 19.3 वर्ष

28.75% Eigenkapital, किस्त नेटो का लगभग 32.5%

---
यदि खरीद दाम करीब 480T हो जाता है, तो मेरा दृष्टिकोण काफी आलोचनात्मक हो जाता है।
380T का ऋण, नेटो 4.3 के साथ, उफ्फ।
आयु के कारण, मैं ऋण को 25 वर्ष से अधिक नहीं चलने दूंगा।
यह केवल मासिक किस्त >1500€ के साथ संभव है।
Nebenkosten + Instandhaltung के साथ, यह केवल रहने के लिए 2T€ के करीब आ जाता है।
व्यक्तिगत रूप से मुझे यह बहुत ज्यादा लगता है।

अधिकतम ऋण राशि निम्नलिखित तरीके से निर्धारित की जा सकती है:

इंटरनेट पर ब्याज दर + भुगतान अवधि के संयोजन से भुगतान अवधि के लिए तालिकाएँ उपलब्ध हैं।
यानि किस ब्याज दर और किस भुगतान दर पर भुगतान अवधि कितनी होती है।
दोनों मिलकर वार्षिकी बनाते हैं।

जैसे कि ब्याज दर 2% + भुगतान 3% = 5% वार्षिकी
तालिका के अनुसार भुगतान अवधि 25.7 वर्ष
4% भुगतान, ब्याज 2% -> 20.3 वर्ष

निश्चित मासिक किश्त के साथ अधिकतम ऋण राशि की गणना की जा सकती है।

उदाहरण: 1250€ x 12 = 15000€ / (5 - वार्षिकी) = 3000€ * 100 = 300T€ कुल ऋण
6% वार्षिकी पर: 250T ऋण

---
इसलिए अधिक उच्च ऋण (400T) को वहन करने के लिए या तो मासिक किश्त बढ़ानी होगी (अधिक जोखिम) या वार्षिकी कम करनी होगी (लंबी अवधी)

आपके योगदान के लिए धन्यवाद, मैं इन्हें शांति से एक बार ध्यान से देखता हूँ।

कुछ समझने वाले सवाल:

क्या यह समझदारी है कि 3-4 साल और बचत की जाए, ताकि स्व-पूंजी बढ़ सके? आखिरकार तब तक "किराया" भी चली जाती है, जो कर्ज़ चुकाने के लिए होती है।

अगर मैं 350k € के कर्ज पर सेट करता हूँ, तो कम किस्त के कारण किस्त को नेट आय के 30-40% की सीमा में थाम सकता हूँ, संभवतः इससे भी कम। स्पष्ट है कि इससे ब्याज की अंतिम राशि भी ज्यादा हो जाएगी। ब्याज राशि/समयावधि को मैं अपनी संयमित जीवनशैली के जरिए वार्षिक अतिरिक्त भुगतान से दबाऊंगा। हम अच्छे बचतकर्ता हैं बिना किसी आपात स्थिति के।

जोखिम निश्चित रूप से अतिरिक्त भुगतान की जिम्मेदारी है (जो जोखिम भार वर्षिक अतिरिक्त भुगतान पर निर्भर करता है) और अन्य अप्रत्याशित जीवन संकट जैसे बेकारी, बीमारी आदि। लेकिन मुझे भी इसका सामना करना होगा। क्योंकि किराया तो वैसे भी देना होगा। और मेरी जगह में वह अधिक होने की संभावना है।

क्या कहीं जोखिमों के संबंध में मेरी सोच में कोई तार्किक गलती है?

कुछ समझने वाले प्रश्न:

क्या 3-4 साल और बचत करना समझदारी होगी, ताकि अपनी पूंजी बढ़ाई जा सके? आखिरकार तब तक "किराया" खो जाता है, जिससे ऋण चुकाया जाना है।

अगर मैं 350k € का ऋण लेता हूँ, तो कम किस्त के जरिए मासिक किश्त को नेट इनकम के 30-40% के दायरे में रखा जा सकता है, शायद इससे भी कम। साफ है कि इससे ब्याज की कुल राशि अधिक होगी। ब्याज की राशि/समय को हम अपनी सादगीपूर्ण जीवनशैली के जरिए सालाना बचत से कम करेंगे। हम अच्छे बचतकर्ता हैं, बिना किसी तंगी के।

जोखिम निश्चित रूप से अतिरिक्त भुगतान (जोर्संयोजना की आधारिता से जोखिम का आकलन) और अन्य अप्रत्याशित संकट जैसे बेरोजगारी, बीमारी आदि हैं। लेकिन मैं इसमें भी फंसा हुआ हूँ। क्योंकि किराया मुझे वैसे भी देना होगा। और मेरे इलाके में वह आमतौर पर ज्यादा है बजाय कम के।

क्या मेरी कहीं जोखिमों के संदर्भ में कोई तार्किक गलती है?

यह प्रश्न कि आपको कितनी अपनी पूंजी लगानी चाहिए, केवल तब उत्तर दिया जा सकता है जब आप जानें कि आपको कितना उधार लेना है।

अपनी पूंजी लगाने से ब्याज में सुधार बैंक से बैंक अलग होता है। मोटे तौर पर कहा जा सकता है कि 100%, 90%, 80%, और 60% से कम ऋण अनुपात पर बेहतर ब्याज दर मिलती है। 81% के ऋण अनुपात पर आप 90% से कम ब्याज दर नहीं पाएंगे, ठीक उसी तरह जैसे 80% से कम अनुपात पर नहीं।

इसलिए बिना सटीक ऋण अनुपात जानना संभव नहीं। ऋण अनुपात केवल खरीद मूल्य पर होता है। यानी नोटरी, भूमि अभिलेख, संपत्ति कर, दलाल आदि (खरीद से जुड़े अतिरिक्त खर्च) घटाने के बाद।

अर्थात यदि ETW की कीमत 480k € है और आपके पास 100k € अपनी पूंजी है, तो NRW के उदाहरण में 60k € केवल खरीद से जुड़ी अतिरिक्त लागत में चले जाएंगे। बचे हुए 40k € ऋण अनुपात सुधारेंगे। यह तब 91% की फाइनेंसिंग होगी।