घर बनाना संभव है? हम पूरी तरह से अनिश्चित हैं...

नमस्ते सभी को,

हमारी वर्तमान स्थिति के बारे में संक्षेप में। हमारे मकान मालिक ने हमें साल के अंत में किराया खत्म करने की सूचना दी है और अब हम नई जगह ढूंढ रहे हैं। इस संदर्भ में हमारे मन में यह सवाल उठ रहा है कि क्या हमें कुछ घर बनाना चाहिए, ताकि बुढ़ापे में हमारे पास एक सुरक्षित ठिकाना हो। हम दो हैं, मैं (32) और मेरी जीवनसंगिनी (33)। अभी हमारे कोई बच्चे नहीं हैं। मैं डिप्लोमा-इनफ., और मेरी जीवनसंगिनी काऊफ़म.कर्मचारी हैं।

इस समय हम दोनों थोड़े निराश हैं, क्योंकि फिलहाल हमें कोई ऐसा तरीका नहीं दिख रहा है जिससे हम इसे संभाल सकें...हमे अनुभव भी कम है। हमारे सारलैंड में लगभग 500-600 वर्ग मीटर की जमीन 80-95 हजार यूरो के बीच आती है। हमने एक Weberhaus (Balance 300) चुना था, जिसकी कीमत करीब 220 हजार आएगी। साथ ही डबल गैरेज ~10k। इसलिए हमने 350k की फाइनेंसिंग का अनुमान लगाया है...काफी ज्यादा है!

हम दोनों की कुल आमदनी लगभग ~4000 यूरो/माह + 13वें वेतन है। फिलहाल मैं इस स्थिति में हूं कि सोचता हूं कि आज के समय में कोई घर कैसे बना सकता है बिना आर्थिक रूप से खुद को दबाए। मेरा स्टडी 2007 में पूरा हुआ था, मेरे माता-पिता ने मुझे ज्यादा पैसा नहीं दिया। इसलिए मुझे खुद ही कुछ बनाना पड़ा, मेरा कार भी खराब हो गया। अपनी पूंजी जमा करने का ज्यादा मौका नहीं था। हालांकि हम साल के अंत तक 20k पूंजी जमा कर सकते हैं, लेकिन 350k के क्रेडिट में यह ज्यादा मदद नहीं करेगा। इस समय हम लगभग ~800 यूरो किराया देते हैं (गर्मी सहित, बिजली सहित) और भोजन आदि के लिए 300 यूरो/माह खर्च करते हैं। यह हमारे लिए पूरी तरह से पर्याप्त है - मैं हमें काफी बचत करने वाला मानता हूं। साथ ही मैं मासिक ~1200 यूरो बचाने में भी सक्षम हूं।

रिटायरमेंट के लिए मैंने अभी तक कुछ नहीं किया है, क्योंकि घर बनाने का सवाल लंबे समय से मेरे दिमाग में है और शायद अभी के लिए यह सबसे अच्छी रिटायरमेंट योजना है। फिर भी मुझे हमारा प्रोजेक्ट वित्तीय रूप से संभव नहीं लग रहा है। क्या आप मेरी मदद कर सकते हैं? सुझाव, राय आदि के लिए आभारी रहूंगा।

शुभकामनाएं
माइकल

हमें स्पष्ट है कि हम साल के अंत तक घर नहीं बना पाएंगे। इसलिए हम वर्तमान में एक उपयुक्त किराए का फ्लैट खोज रहे हैं। हालांकि, हम इस परियोजना को समानांतर रूप से शुरू करना चाहते हैं ताकि हर महीने किराया बेकार न जाए।

शायद एक और दिलचस्प बात: वर्तमान ठंडी किराया लगभग 600.- EUR/माह है।

हैलो माइकल,

हाँ, मैं इसे जानता हूँ। हमें भी पिछले दो वर्षों में यह एहसास हुआ है कि हम किस तरह की "विरासत समाज" हैं! ऐसे लोग हैं जिनके माता-पिता के पास ज्यादा कुछ नहीं होता है और वे किसी तरह एक अच्छी स्कूलिंग और पढ़ाई पूरी करते हैं और फिर 28 साल की उम्र में बिना अपनी पूंजी के खड़े होते हैं और पहले बाफोग़ और अन्य ऋण चुकाते हैं। और फिर ऐसे लोग भी हैं जो जल्दी से पापा से बहुत सारा पैसा या पूरा ज़मीन मिलने की उम्मीद कर सकते हैं और उनके बच्चे फिर उससे भी ज्यादा पैसों पर निर्भर होते हैं... लेकिन यह विषय नहीं होना चाहिए

मेरा मानना है कि आपके लिए सबसे महत्वपूर्ण सवाल यह है कि क्या आप हमेशा 4,000 नेट आमदनी पर भरोसा कर सकते हैं। जब आपके बच्चे होंगे तो आप कैसे काम करेंगे (कर पाएंगे)? मूलतः 4,000 नेट पे कोई बुरा आधार नहीं है और सवाल उठता है कि फिर कौन घर बना सकता है!

मैं मामले को इस तरह संभालूंगा: सोच-समझकर यह तय करें कि आप माहाना कितनी किस्त चुका सकते हैं और कितने समय तक चुकाना चाहते हैं। मैं कहूँगा कि 1,200 यूरो प्रति माह की किस्त यथार्थवादी होगी। अंततः इसका जवाब आप ही दे सकते हैं, लेकिन 13 वेतन के साथ प्रति माह 4,000 नेट आय पर यह संभव लगती है। क्रेडिट कैलकुलेटर में देखेंगे तो आपको 30 साल की अवधि (घर के ऊर्जा मानक और उपलब्ध फंडिंग प्रोग्रामों के आधार पर) के लिए 320,000 से 330,000 यूरो के बीच क़र्ज़ राशि मिल सकती है। अगर आप साल के बीच में 20,000 यूरो की बचत अपनी पूंजी के रूप में जोड़ते हैं तो आप ज़रूरत के अनुरूप होंगे।

एक बात ध्यान में रखें: संभवतः क्रेडिट कई हिस्सों से बना होगा। उदाहरण के लिए उपयुक्त हीटिंग, ऊर्जा-कुशल जीवन/निर्माण इत्यादि के लिए। इनमें से कुछ हिस्सों को आप जल्दी अदा कर सकते हैं, तो उनकी किस्त बाद में खत्म हो जाएगी। हमारे उदाहरण में: हम 1,600 यूरो की किस्त चुकाते हैं जिसमें लगभग 200 यूरो भूखंड ऋण और 80 यूरो हीटिंग के लिए फंडिंग ऋण है। हालांकि ब्याज के हिसाब से यह तर्कहीन है, पर हम इन्हें पहले चुका रहे हैं, ताकि हमारी किश्त कुछ वर्षों में 280 यूरो कम हो जाए! या हम इसे लेकर बाकी हिस्सों की किस्त बढ़ा सकते हैं... यह बाद में पता चलेगा!

बड़ी समस्या आपके लिए भी, हमारे जैसे, यह होगी कि आने वाले वर्षों में, जब शायद बच्चे हों, तो किस्त और भी बढ़ जाएगी। 10 साल बाद पुनर्वित्त और वेतन वृद्धि के अनुसार वास्तविक स्थिति थोड़ी बेहतर हो सकती है। मैं सुझाव दूंगा कि आप अगले 30 वर्षों के लिए एक तालिका बनाएं और उसमें यथार्थवादी वेतन वृद्धि (सालाना लगभग 1.5%) की दर के साथ किस्त की तुलना करें।

अंत में: इस समय ब्याज दरें कम हैं! अभी जो फाइनेंसिंग "ठीक-ठाक" चल रही है, वह 10 साल बाद ब्याज दर दोगुनी होने और पहले 10 साल में कम किस्त के कारण सचमुच समस्या बन सकती है!

मैं आपकी स्थिति को बहुत अच्छी तरह जानता हूँ। हम भी उसी में थे। उम्र लगभग समान, बस दोनों डिप्लोमा इंजीनियर।
हालांकि मुझे यह पूछना होगा कि आप अपने पैसे से क्या कर रहे हैं? 4000 € नेटो के साथ, जो आपने बताया है उसके मुताबिक आसानी से 2000 € बचा सकते हैं, अगर चाहें।
लेकिन ठीक है, मैं समझ सकता हूँ कि पहले जीवन जीना चाहता है, और इस मामले में मौका निकल चुका है।

रोचक सवाल यह है कि आप अकेले कितना कमाते हैं, क्योंकि अगर आप बच्चे योजना बना रहे हैं, तो एक न एक समय ऐसा आएगा जब आप में से एक घर पर रहेगा। हमारे यहाँ वह मेरी पत्नी है, और पेरेंटल अलेग के कारण फिलहाल सब ठीक चल रहा है। लेकिन 12 महीनों के बाद क्या होगा? जो बच्चे की देखभाल करता है, वह केवल आधे दिन काम करेगा, साथ ही शायद महंगी डे केयर भी देनी पड़ेगी। इसका मतलब है कि लगभग 500 € नेटो बचेंगे नहीं। तब मामला दिलचस्प हो जाएगा क्योंकि अन्य आय से लोन का भुगतान करना होगा। हमारे मामले में वह मेरा होगा। सच है कि इस समय हम प्रति माह लगभग 1000 € न्यूनतम किश्त जमा कर रहे हैं, लेकिन यह केवल कुछ वर्षों के लिए है। हमारे पास अतिरिक्त उच्च विशेष किस्त भुगतान का अधिकार है। इसलिए हम सुरक्षित स्थिति में हैं। अगर कभी दूसरा बच्चा भी होता है, तो स्थिति और भी कठिन हो जाएगी। मेरी पत्नी का पेरेंटल अलेग अब के 1800 € से घटकर शायद 300 € या थोड़ा ज़्यादा हो जाएगा।

आपकी योजना के बारे में। अगर आप हमारे जैसा घर बनाते हैं, हमने 150 वर्ग मीटर का एक तैयार घर कुछ अतिरिक्त सुविधाओं के साथ बनवाया है, तो जमीन की कीमतें देख कर संभवतः आपके खर्च के आगे चार अंक होंगे। जब मैं आज पीछे देखता हूँ, तो हमने लगभग 50,000 € बचा सकते थे, अगर ज़रूरत होती। लेकिन थोड़ा आराम तो देना ही चाहिए।

जिस कीमत की आपूर्ति कर्ता ने आपको बताया है, शायद वह पहला प्रस्ताव मूल्य है। इस बात के लिए तैयार रहें कि इसके ऊपर और भी खर्च होंगे। हमारे साथ भी ऐसा ही हुआ। पहला मूल्य 190,000 था, फिर हमने 15,000 € अतिरिक्त जोड़े (डायनिंग एरिया और वेंटिलेशन सिस्टम), और वास्तुकार की योजना और नमूना चयन के बाद कीमत 225,000 € हो गई। चाबी-संपूर्ण नहीं, मतलब फर्श और वॉलपेपर के लिए और खुद करनी थी, जो और 10,000 € का खर्च था। हमारे साथ 40,000 € और निर्माण सहायक खर्च हुए। (जिसमें से 10,000 € अप्रत्याशित कनेक्शन खर्च थे)

दो बातें आपके लिए कठिन होंगी: पहला, आपके पास अपनी पूंजी की कमी हो सकती है, हालांकि आप 300,000 € का लोन पा सकते हैं। दूसरा, समय। आपको वर्ष के अंत तक कहीं से जाना है... शायद आपका तैयार घर सप्लायर इतना जल्दी मकान नहीं दे सकेगा। हमने दिसंबर 2011 में हस्ताक्षर किए और दो हफ्ते पहले वहां गए। घर दो दिन में खड़ा हो गया था, लेकिन उसके बाद तीन महीने का अंदरूनी निर्माण और सूखने का काम होता है। और तैयार घर आपूर्तिकर्ताओं के प्रतीक्षा समय कभी-कभी बहुत लंबा होता है। बैंक वालों को यह अच्छा लगता है। मैं हर महीने गुस्सा करता हूँ जब देखता हूँ कि हम किन कारणों से ज़्यादा ब्याज दे रहे हैं उस छोटी बकाया राशि पर। ये ब्याज हमें पहले 12 महीने माफ थे, लेकिन पिछले तीन महीनों से हमें ये देना पड़ रहे हैं, और ये ब्याज लोन ब्याज से ज़्यादा है।

मुझे उम्मीद है कि यह आपकी मदद करेगा। मेरी जगह होती तो मैं कुछ सस्ता किराए पर लेता, और फिर 1-2 साल ज़ोर से बचत करता। मैं अपनी अनुभव से कह सकता हूँ कि नवजात बच्चे के साथ घर का अंदरूनी निर्माण करना कोई मजेदार काम नहीं है, और अभी हाल ही में स्थानांतरण के बाद हमारा बच्चा काफी परेशान भी है। (वह अब लगभग 5 महीने का है) घर, बच्चा और काम की तीनहरी जिम्मेदारी मज़ेदार नहीं थी। जब यह पूरा हो गया तो सब अच्छा है, लेकिन उस दौरान मैंने कई बार गाली दी और नींद के लिए भीख मांगी।

ध्यान दें कृपया!! आप एक महत्वपूर्ण चीज़ भूल गए हैं - या मैंने कुछ छूट गया है!
सहायक खर्चे कहाँ हैं?? इसके लिए (टैक्स, ज़मीन के काम, कनेक्शन, बगीचा, रास्ते आदि आदि और निश्चित रूप से रसोई और स्थानांतरण (क्या फ्लोरिंग, वॉलपेपर, प्लास्टर पहले से शामिल हैं??)) लगभग 70,000 और जोड़िए। और: सारी गणनाओं के बीच यह न भूलें कि चल रहे सहायक खर्चे (कचरा, बिजली, पानी, बीमा...) आपकी किराए की अपार्टमेंट की तुलना में थोड़े अधिक होंगे। उसी हिसाब से अपनी बेस किराया लेकर सारी अतिरिक्त लागत जोड़ें और फिर उसे क्रेडिट और बढ़ी हुई अतिरिक्त लागत के साथ तुलना करें।
और हाँ, आपका पसंदीदा प्रदाता महंगा है। लेकिन यह न सोचें कि एक "सस्ता" प्रदाता अंत में वास्तव में कहीं ज्यादा सस्ता होगा।
इसके बजाय, एक स्वामित्व वाली आपार्टमेंट कैसी रहेगी?

मुझे लगता है कि आपके लिए मुख्य सवाल यही है कि क्या आप हमेशा 4,000 नेटो पर भरोसा कर सकते हैं। जब आपके बच्चे होंगे, तो आप कैसे काम करेंगे (सकेंगे)? मूल रूप से 4,000 नेटो अच्छी रकम है और फिर यह सवाल उठता है कि फिर वास्तव में और कौन घर बना सकता है!

ठीक यही सवाल हमने भी अपने आप से पूछा है। मेरी तरफ से मैं अभी केवल 32 साल का हूँ और मेरी वार्षिक सकल आय लगभग 58,000 यूरो/वर्ष है। मुझे लगता है कि यह अगले कुछ वर्षों में और बढ़ेगी। हमने एक हिसाब लगाया है, जिसमें हम लगभग 1,400 यूरो/माह (कंपनी खर्च के बिना) ऋण के रूप में चुकाएंगे। तब भी हमारे पास हमारे 13 वेतन और मैं वर्तमान में लगभग 600 यूरो/माह बचत कर पाऊंगा। इस तरह हमें लगभग 9,000 यूरो वार्षिक बचत मिलती है। चूंकि मुझे यह अनुभव नहीं है कि यह राशि बहुत है या फिर कम, शायद यह सवाल आपलोगों से पूछना चाहिए...

सबसे आखिरी में: वर्तमान में ब्याज दरें कम हैं! एक ऐसा वित्तपोषण जो अब "ठीक-ठाक" चल रहा है, 10 वर्षों में ब्याज दर दोगुना होने और पहले 10 वर्षों में कम किस्त चुकाने के कारण एक वास्तविक समस्या बन सकता है!

इसका मतलब है "अब या कभी नहीं"?

फिर यह भी सोचो: संभवतः यह ऋण कई भागों से मिलकर बनेगा।

मैंने इसके बारे में यह पाया है: केएफडब्ल्यू की तरफ से ऊर्जा कुशल घरों के नए निर्माण के लिए 50,000 यूरो की सहायता उपलब्ध है। क्या किसी को इसका अनुभव है? इसके अलावा सौर उर्जा (फोटोवोल्टाइक) के लिए भी एक ऋण है। saarland में एक अनुदान भी है:

[*] कुल लागत का 30% तक (अधिकतम 500 यूरो प्रति क्यूबिक मीटर योग्य आवास क्षेत्र के लिए, 400 यूरो प्रति क्यूबिक मीटर मुख्य निर्माण गतिविधियों के लिए)

1.90% वार्षिक सामान्य ब्याज दर पर, जो मुझे लगता है कि हमारे लिए रुचिकर होगी।