सामान्य सवाल: हमारे लिए कितना घर संभव है?

तो बात कुछ तंग हो रही है, क्योंकि तुम्हारी अपनी पूंजी अभी योजना के अनुपात में काफी कम है। तुम्हें 1,700€ किस्त की उम्मीद करनी होगी साथ ही 300€ प्रबंधन लागत भी। कुल मिलाकर 2,000€, फिर तुम सुरक्षित हो।

मैं तुमसे थोड़ा यह सुन रहा हूँ कि तुम्हें डर है कि ब्याज दरें और जमीन की कीमतें और बढ़ सकती हैं। सबसे अच्छा काम जो तुम कर सकते हो वह है कि पहले जमीन खरीद लो और उससे एक अच्छा हिस्सा चुका दो। फिर तुम्हें जमीन के ब्याज और जमीन दोनों का आश्वासन मिल जाएगा।

तुम्हारा समय प्रत्याशा कैसा है?

आप दोनों का धन्यवाद।
चूंकि मेरी पत्नी शिक्षिका हैं, इसलिए उनका घर पर काम करने के लिए हमेशा कुछ न कुछ होता है, लेकिन कम से कम सप्ताह में 4 दिन वे अपेक्षाकृत जल्दी काम से मुक्त हो जाती हैं, जिससे काम के घंटे कम करने की संभावना बनी रहती है और ऐसा भी है कि मातृत्व अवकाश के बाद बहुत कुछ खोना नहीं पड़ेगा। अभी तक योजना है कि वे पूरी तरह से फिर से काम पर वापस जाएंगी।

: तुम ज़ीथोरिज़ोन्ट से क्या मतलब रखते हो? क्या समयसीमा नियोजित घर के निर्माण तक है या पूरी तरह से चुकौती तक? या कुछ और?

पहले केवल एक जमीन की खरीद का विचार मुझे भी आया था, लेकिन अगर मैं अभी भी वर्तमान घर का किराया और अतिरिक्त खर्च देना होगा, तो मैं भी धीरे-धीरे ऋण चुकता कर पाउँगा। क्या इस तरह की स्थिति वास्तव में फायदेमंद है? जितना मैंने समझा है, जमीन को पूरी तरह से भुगतान करना होगा ताकि वह बाद में घर के निर्माण के लिए ऋण में इक्विटी के रूप में गिनी जा सके?

मुझे लगता है कि रिश्तेदारों के ऋण को भी इक्विटी के रूप में गिना जा सकता है, लेकिन मैंने अभी तक इसके बारे में पूछताछ नहीं की है और इसलिए मैं इसे मान्य नहीं मान सकता। ब्याज के हिसाब से यह सस्ता होता है, क्योंकि अधिक इक्विटी बैंक ऋण पर ब्याज दरों को काफी सकारात्मक रूप से प्रभावित करती है।

सालाना 2,000 से 4,000 यूरो की अतिरिक्त चुकौती भी संभव होनी चाहिए।

जब देखा जाए कि (ठंडा)किराया कितना दिया जाता है और अंततः घर की क़िस्त कितनी लगती है, तो मेरी राय में पूरी तरह से फाइनेंस करना बेहतर होता है।
जमीन की कीमत को भी इक्विटी के रूप में माना जाता है, अगर वह अभी भी वित्तपोषित है, तो वह शेष ऋण को घटाकर माना जाएगा।
इसमें समस्या यह है कि तब जमीन की फाइनेंसिंग करने वाली बैंक पहले स्थान पर होती है। पूरी वित्तपोषण के दौरान ऋण को बिना लागत के चुकाने के लिए, जमीन का ऋण सबसे अच्छा परिवर्ती होना चाहिए।
वैकल्पिक रूप से, आप उस बैंक से बंधे होते हैं जो जमीन का वित्तपोषण करता है।
वैसे भी, जमीन की बंधक दर्ज कराने के कई बार शुल्क लगते हैं।

संबंधी से लिया गया ऋण भले ही इक्विटी के रूप में माना जाता है और ऋण मूल्य में सुधार करता है, लेकिन आपको अपनी व्यक्तिगत गणना में इसे मासिक बोझ के साथ जरूर शामिल करना होगा। वर्तमान ब्याज दरों के साथ, यदि उचित ब्याज दर लागू की जाए, तो यह दोनों पक्षों के लिए एक लाभदायक स्थिति हो सकती है।

मैंने भी सोच रखा था कि पहले केवल एक Grundstück खरीदूंगा, लेकिन फिर मैं भी बहुत धीरे-धीरे ही ऋण चूका पाऊंगा, अगर मुझे वर्तमान मकान का किराया और अतिरिक्त खर्चे भुगतान करने ही हैं।

असल में ऐसा है कि अपनी ऋण अवधि को कम करने के लिए जितना बचत करनी पड़ती है, वह सोचने से कहीं कम होती है। यदि आपकी मासिक भुगतान राशि 1000 € है, तो आपको एक वर्ष का ऋण बचाने के लिए 12000 € बचाने की जरूरत नहीं है, बल्कि वर्तमान ब्याज दरों पर यह लगभग आधा होता है। क्योंकि एक वर्ष के ऋण पर भुगतान किए जाने वाले ब्याज को आप चुकाते नहीं हैं (जो वर्तमान में 2% ब्याज और 2% मूलधन किश्त के साथ लगभग 50:50 होता है)।

इसलिए आप किराए के बावजूद बिना ज्यादा परेशानी के बचत कर सकते हैं और अपनी वित्तपोषण अवधि को कम कर सकते हैं। यदि आप निर्माण आरंभ होने तक Grundstück का भुगतान नहीं कर पाते हैं तो Grundstück खरीदना और वित्तपोषित करना अच्छी योजना नहीं है। इस स्थिति में Grundbuch (भूमि अभिलेख) में प्रथम रैंक से संबंधित समस्याएं हो सकती हैं (वित्तपोषण)। ऐसा तब ही लाभदायक होगा जब आप Grundstück को 2-3 वर्षों में चुका सकें और फिर निर्माण करना चाहें। लेकिन मूल रूप से इससे पहले ही पूरी प्रक्रिया शुरू करने में कोई बाधा नहीं है।

इसलिए मुझे ऐसा रिश्तेदारों से दिया गया कर्ज़ काफी आकर्षक लगता है। इसके लिए सभी के बीच एक अच्छा समझौता संभव होना चाहिए। मैंने इसके बारे में पहले ही थोड़ा हिसाब लगाया है, यह वास्तव में हमेशा फायदेमंद होता है (अगर यह वैसे ही हो सके)। मैं ज़रूर यह पता लगाऊंगा कि परिवार वाले इसमें साथ देंगे या नहीं और किस शर्तों पर।

मैंने अभी-अभी थोड़ा त्वरित गणना की है कि पेरेंटल लीव से पहले टैक्स क्लास ऑप्टिमाइजेशन से क्या निकलेगा। इससे 2 साल के लिए प्रति माह 120 € अतिरिक्त पेरेंटल एलाउंस मिलेगा। अगर उसके बाद मैं क्लास 3 में आता हूँ, तो हमारा मासिक आय 4,500 - 4,600 € होगी (4,000 € की बजाय)। इसके लिए साल के अंत में टैक्स की कुछ अतिरिक्त राशि चुकानी पड़ सकती है। भले ही उसके बाद हम दोनों फिर से क्लास 4 में आ जाएं, तब भी यह 4,120 € होगा, 4,000 € की तुलना में। थोड़ी सी व्यवस्था के साथ यह तरीका मुझे समझदार लगता है।

आप दोनों का धन्यवाद। चूंकि मेरी पत्नी शिक्षिका हैं, इसलिए उनके पास घर पर कुछ काम होते रहते हैं, लेकिन कम से कम सप्ताह में 4 दिनों तक वे अपेक्षाकृत जल्दी काम खत्म कर लेती हैं, जिससे कार्य घंटे कम करना सीमित रह सकता है और मातृत्व अवकाश के बाद भी अधिक कुछ कम नहीं होना चाहिए। अब तक यह भी योजना है कि वे पूरी तरह से वापस काम पर जाएंगी।

मेरी पत्नी भी शिक्षिका हैं और संभवतः वे 25% समय में काम पर लौटेंगी। यह योजना बनाना कि वे जल्दी फिर से 100% या उसके करीब काम करें, उस पर मैं भरोसा नहीं करता। क्या होगा अगर बच्चा स्वस्थ जन्म न ले, क्या होगा अगर आपको लगे कि आपका बच्चा आपकी पत्नी की ज्यादा जरूरत है आदि... मैं माता-पिता भत्ता के दौरान की आय को भी ध्यान में नहीं रखूंगा। बेहतर होगा कि केवल एक आय को ध्यान में रखते हुए योजना बनाएं और फिर 60 साल की उम्र तक खत्म करें। अगर पत्नी फिर अधिक काम करने लगे तो अतिरिक्त किस्तें अच्छी रहेंगी।